探索農(nóng)村普惠金融服務(wù)的新路徑

　　記者：人們常說(shuō)，農(nóng)村金融服務(wù)是公認(rèn)的世界性難題，農(nóng)村基礎(chǔ)性、普惠金融服務(wù)尤甚。這在我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域表現(xiàn)也很明顯。

　　郭浩達(dá)：長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失，主要表現(xiàn)在基礎(chǔ)金融服務(wù)領(lǐng)域。相比城市里銀行網(wǎng)點(diǎn)星羅密布，農(nóng)村地區(qū)大多數(shù)行政村都沒(méi)有銀行網(wǎng)點(diǎn)。廣大偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民，即便簡(jiǎn)單的存取款，也要去鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至縣城辦理。要解決這一難題，對(duì)商業(yè)銀行而言，以傳統(tǒng)方式大規(guī)模布設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)提升服務(wù)能力顯然是不可行的，迫切需要探索新的服務(wù)渠道和服務(wù)方式。

　　記者：近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)生很大改變，對(duì)基礎(chǔ)金融服務(wù)改善需求迫切，作為大型商業(yè)銀行，農(nóng)行如何應(yīng)對(duì)？

　　郭浩達(dá)：中央“一號(hào)文件”連續(xù)十年鎖定“三農(nóng)”，強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策不斷出臺(tái)，“三農(nóng)”投入持續(xù)加大，這對(duì)配套金融服務(wù)提出新的更高要求。與此同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)在近年發(fā)展變化較大，農(nóng)民對(duì)貸款以外的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求迫切，中央和監(jiān)管部門對(duì)解決金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)問(wèn)題也提出了明確要求。這些都要求商業(yè)銀行在農(nóng)村金融實(shí)踐中盡快探索出一條既能踐行普惠金融理念，又能實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的最佳路徑。

　　去年以來(lái)，農(nóng)行積極創(chuàng)新服務(wù)模式，逐步探索形成了“金穗惠農(nóng)通”工程。簡(jiǎn)而言之，就是農(nóng)行將自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)與新興電子銀行產(chǎn)品有機(jī)融合，通過(guò)向農(nóng)民客戶發(fā)放惠農(nóng)卡，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融服務(wù)點(diǎn)，布放轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)、自助服務(wù)終端等電子設(shè)備，開(kāi)設(shè)流動(dòng)金融服務(wù)等方式，為廣大農(nóng)民提供方便快捷的現(xiàn)代金融服務(wù)。經(jīng)過(guò)一年多的實(shí)踐，可以說(shuō)該工程順應(yīng)了廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付、結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)的新期待。

　　打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”

　　記者：我們?cè)诓稍L中聽(tīng)農(nóng)民說(shuō)，有了“惠農(nóng)通”以后，取錢、繳費(fèi)等都變得方便了，他們把“惠農(nóng)通”叫做“身邊的銀行”。你怎么看“惠農(nóng)通”的作用？

　　郭浩達(dá)：享受到便捷的金融服務(wù)的確是“金穗惠農(nóng)通”工程給廣大農(nóng)民帶來(lái)的實(shí)惠。農(nóng)行通過(guò)“金穗惠農(nóng)通”工程著力擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，構(gòu)建起涵蓋省、市、縣、鄉(xiāng)、村五級(jí)層面的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將金融服務(wù)觸角延伸至農(nóng)民家門口，就好像在鄉(xiāng)村設(shè)立了“農(nóng)民身邊的銀行”�！白詈笠还�里”打通了，農(nóng)民不用出村就能辦理小額取現(xiàn)、查詢、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、繳費(fèi)等金融服務(wù)。

　　事實(shí)上，“金穗惠農(nóng)通”不僅滿足了農(nóng)民的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，還有效推動(dòng)了政府各項(xiàng)惠農(nóng)政策的落地。政府的各項(xiàng)惠農(nóng)政策和補(bǔ)貼資金，都可通過(guò)“金穗惠農(nóng)通”高效、安全地直達(dá)農(nóng)民手中。同時(shí)，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村資金的利用和各類資源的流動(dòng)，提升了資金使用效率，推動(dòng)了農(nóng)村金融知識(shí)的普及和農(nóng)民現(xiàn)代金融意識(shí)的提升，從總體上優(yōu)化了農(nóng)村金融生態(tài)。

　　記者：目前這項(xiàng)工程的進(jìn)展情況如何？

　　郭浩達(dá)：截至6月末，農(nóng)行在縣域農(nóng)村地區(qū)（不包含縣城）設(shè)立“金穗惠農(nóng)通”工程服務(wù)點(diǎn)58.2萬(wàn)個(gè)，布放電子機(jī)具116.8萬(wàn)臺(tái)，向近億農(nóng)戶發(fā)放了1.4億張惠農(nóng)卡，在1552個(gè)縣開(kāi)展新農(nóng)保、新農(nóng)合代理服務(wù)，并提供糧食直補(bǔ)、農(nóng)村低保等1460項(xiàng)惠農(nóng)政策金融業(yè)務(wù)代理。

　　解決農(nóng)村金融服務(wù)難題需各方合力

　　記者：從目前了解到的情況看，推行“金穗惠農(nóng)通”工程，投入大、收益低，農(nóng)行如何平衡這項(xiàng)工作的成本與收益？

　　郭浩達(dá)：為了把這項(xiàng)工程辦好，農(nóng)行不僅投放了大量電子機(jī)具和設(shè)備，還對(duì)農(nóng)民在相關(guān)費(fèi)用上實(shí)行優(yōu)惠和讓利。如對(duì)農(nóng)民使用惠農(nóng)卡，實(shí)施免收小額賬戶管理費(fèi)、卡片和交易明細(xì)折工本費(fèi)，減半收取年費(fèi)等政策。從2008年至2012年末，共減免惠農(nóng)卡各項(xiàng)費(fèi)用合計(jì)約69.4億元。

　　如果單從經(jīng)濟(jì)上看，目前“金穗惠農(nóng)通”工程的收益尚不能覆蓋投入。但這項(xiàng)工程是惠及億萬(wàn)農(nóng)民群眾的大事實(shí)事，社會(huì)效益巨大。作為一家國(guó)有大型商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行將始終堅(jiān)持履行好自身的社會(huì)責(zé)任，堅(jiān)定不移地推進(jìn)“金穗惠農(nóng)通”工程，讓廣大農(nóng)民群眾能享受到方便快捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)。同時(shí)，我們將通過(guò)進(jìn)一步拓展其他領(lǐng)域的業(yè)務(wù)空間、發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、努力降低經(jīng)營(yíng)管理成本等措施來(lái)彌補(bǔ)“金穗惠農(nóng)通”工程的投入，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的統(tǒng)一。

　　記者：改善我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)缺失狀況，既需要金融機(jī)構(gòu)持續(xù)創(chuàng)新，更需要建立各方協(xié)同的新機(jī)制吧。

　　郭浩達(dá)：廣大農(nóng)民對(duì)于基礎(chǔ)金融服務(wù)的滿意程度的確考驗(yàn)著金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)創(chuàng)新能力，農(nóng)行今后將進(jìn)一步強(qiáng)化產(chǎn)品、服務(wù)、渠道創(chuàng)新，滿足服務(wù)“三農(nóng)”需要。

　　改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)缺失狀況，既需要金融機(jī)構(gòu)自身不懈努力，也需要政府部門、監(jiān)管部門、涉農(nóng)機(jī)構(gòu)等共同參與，協(xié)力解決農(nóng)村“取現(xiàn)難”、“轉(zhuǎn)賬難”、“匯款難”、“結(jié)算難”等問(wèn)題，攜手建設(shè)好的農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)體系。