編者按：銀監(jiān)會日前表示，今年增量貸款將向“三農(nóng)”傾斜，并將研究出臺金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的指導意見，這對緩解農(nóng)村金融“貧血”無疑是個利好�，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)離不開金融支持，但當前農(nóng)村金融供給不足是制約農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的主要瓶頸。農(nóng)村金融到底困在哪里？供需矛盾如何緩解？如何推動新時期的農(nóng)村金融改革？從本期開始，本版推出系列報道，聚焦農(nóng)村金融困局。

供需矛盾突出，農(nóng)戶貸款不到貸款總量三成

缺少抵押物，農(nóng)民缺錢不好貸；成本高風險大，銀行有錢不敢貸

在平橋區(qū)財政局，記者拿到了全區(qū)農(nóng)村金融相關數(shù)據(jù)。平橋區(qū)內涉農(nóng)業(yè)務較多的金融機構有平橋信用合作聯(lián)社、明港聯(lián)社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)發(fā)行等，網(wǎng)點相對多的是農(nóng)信社和郵儲銀行，23個鄉(xiāng)鎮(zhèn)幾乎每個都有，農(nóng)行在全區(qū)只有7個網(wǎng)點，其中城區(qū)3個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)4個。平橋是個農(nóng)業(yè)大區(qū)，全區(qū)總人口84.7萬，其中農(nóng)業(yè)人口61.1萬。截至6月份，全區(qū)金融機構貸款總量為88.19億元，其中農(nóng)戶貸款26.01億元，占比29.5%。

記者調查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民貸款整體上比較難，主要原因是缺乏有效抵押物。目前，平橋區(qū)農(nóng)戶多數(shù)采取多戶聯(lián)保和工薪階層擔保兩種形式獲得貸款。平橋恒豐村鎮(zhèn)銀行行長雷震介紹，農(nóng)民貸款采取多戶聯(lián)保的方式，額度一般不會超過5萬元。另一種工薪階層擔保，對于多數(shù)農(nóng)民來說，找兩個“工薪保人”并不容易。

貸款不容易，那利率是不是很高？記者調查發(fā)現(xiàn)，除了農(nóng)發(fā)行執(zhí)行6%的基準利率，大多數(shù)金融機構的涉農(nóng)貸款執(zhí)行的是基準利率上浮30%即7.8%的利率水平，但一般都仍低于其他貸款業(yè)務。 “涉農(nóng)貸款利率會低于其他貸款業(yè)務，一般商業(yè)貸款利率為年息12%。”平橋農(nóng)信社主任宋俊杰說。針對金融機構利率放開的新政策，宋俊杰表示，目前剛收到信息暫未執(zhí)行，但這肯定對農(nóng)信社和農(nóng)戶都是好事，農(nóng)信社將根據(jù)貸款期限、風險、抵押擔保物等情況制訂操作利率。

農(nóng)民貸款不容易，金融機構對涉農(nóng)業(yè)務同樣“說愛并不容易”。首要原因是涉農(nóng)貸款風險較高。農(nóng)行平橋支行的業(yè)務副行長吳偉介紹，該行不良貸款率達到6.6%，已經(jīng)遠遠超過省行要求的3%，為此不得不暫停農(nóng)戶聯(lián)保貸款等風險性相對較高的業(yè)務。

平橋區(qū)財政局金融科彭鳳軍介紹，對區(qū)內不良涉農(nóng)貸款的初步統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，涉農(nóng)貸款不良率隨著貸款周期延長而遞增。受自然災害等不可抗力影響，因重大疾病、意外傷害失去償還能力，所經(jīng)營項目經(jīng)營狀況差等，是形成不良貸款的主要原因。

除了風險，回報率也是銀行考慮的重要方面。涉農(nóng)貸款筆數(shù)多，單筆金額小，人工費用較高，回報率略低，這些因素都限制了銀行辦理涉農(nóng)業(yè)務的積極性。

創(chuàng)新模式，設立擔�；�金，破解金融困局

對農(nóng)民不能辦理抵押貸款的資產(chǎn)提供擔保，試點農(nóng)民信用等級評定

農(nóng)戶渴求貸款，銀行顧慮重重，農(nóng)村金融供需矛盾，亟待求解。 

記者發(fā)稿前，孫向陽終于等來了好消息。平橋恒豐村鎮(zhèn)銀行為他提供了100萬元貸款。雖然這個數(shù)目還不足以從根本上解決他的資金需求，但孫向陽還是松了一口氣。

孫向陽如何貸到這100萬元？“我是通過擔保公司，對我的林地經(jīng)營權進行了抵押�！� 

平橋區(qū)金融服務辦主任李光順介紹，區(qū)里全面開展了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、集體林地承包經(jīng)營權、水域灘涂養(yǎng)殖權、集體建設用地使用權和房屋所有權等“五權”確權辦證。同時與有關金融部門簽訂合作協(xié)議，出臺了農(nóng)村物權抵押擔保暫行辦法，將“五權”納入抵押擔保范疇。

為搭建農(nóng)銀“連心橋”，平橋區(qū)設立擔�；�金，通過財政控股和參股的形式開辦擔保公司，同時組建鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融中心，開展綜合性融資擔保、物權交易等相關業(yè)務，對農(nóng)民在金融部門不能辦理抵押貸款的資產(chǎn)提供擔保。路廟鎮(zhèn)金融中心副主任陳長德告訴記者，現(xiàn)在憑借“五權”，農(nóng)民花兩個星期就能辦下小額貸款。從2009年至今，通過擔保公司投放的涉農(nóng)貸款累計6.8億。

“俺的土地是集體所有，貸款要是還不上，你還真的能收走我的土地？”持這種想法的農(nóng)民不是沒有，這也是金融機構給農(nóng)民放貸最大的顧慮。

提高農(nóng)民的信用意識。平橋區(qū)選了45個村試點農(nóng)民信用等級評定，組建包括黨員、駐村干部、群眾以及銀行工作人員在內的評審小組，對農(nóng)民建信用檔案，發(fā)放信用證。銀行根據(jù)信用等級給予1萬—5萬元不等的授信額度，信用戶無需任何抵押，信用級別高的還可以享受10%—30%的利率優(yōu)惠。目前全區(qū)累計發(fā)放信用貸款超億元。

金融風險咋分擔

需探索政府、銀行、農(nóng)戶都能接受方式，建立農(nóng)民自管模式評定農(nóng)戶信用

擔保公司為農(nóng)民曾經(jīng)的“無效抵押物”進行擔保，盤活農(nóng)村金融的同時也帶來了一些疑問。

擔保公司由財政出資，在各個合作行存款，按照1比5的比例放貸，會不會對地方構成壓力？李光順表示，從2009年至今，擔保公司代償損失為382萬，而區(qū)財政每年預算500萬元作為貸款風險補償金，目前還能接受。

如果農(nóng)戶無法還款，銀行愿意承擔風險嗎？吳偉坦言，由于農(nóng)行對擔保公司注冊資金額度要求較高，區(qū)內的擔保公司都沒達標，所以不能進行擔保合作，風險承擔也難以接受。

通過擔保公司貸款，月息0.21%的擔保費農(nóng)民能接受嗎？五里鎮(zhèn)辦事處農(nóng)民郝長富需要貸款10萬元翻修房屋，如果兩年還清，他需要負擔5100元擔保費�！爸灰�能貸到款，這錢我愿意出�！焙麻L富說。

農(nóng)戶信用評定也遇到了一些麻煩，評定工作現(xiàn)在是政府部門在主導做，投入了大量人力和經(jīng)濟成本，同時信用是浮動和變化的，如何持續(xù)評定？

“農(nóng)戶信用評定現(xiàn)在也處于試點階段，希望能建立一種農(nóng)民自管模式，將信用評級持續(xù)下去�！� 李光順說。

在記者看來，眼下平橋區(qū)的探索政府投入不小，但對破解農(nóng)村金融困局有積極意義，同時收獲了一份寶貴的財富——群眾的歡迎。