人民網(wǎng)北京1月20日電 （呂騫）由人民日報社經(jīng)濟社會部與人民網(wǎng)聯(lián)合舉辦的 “人民金融年會”1月20日在北京召開。本屆年會以“大改革時代的挑戰(zhàn)與機遇”為主題，中信銀行行長朱小黃在主旨演講中表示，過去的2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，但互聯(lián)網(wǎng)金融不能被神話，數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)和銀行功能的整合才是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融的未來，甚至有可能成為未來新的經(jīng)濟模式的樣板。

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年

朱小黃從銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的關系出發(fā)，回顧了金融領域里兩者的歷史脈絡。他說，銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的關系可以分為三個階段：第一階段，從20世紀80年代到本世紀初，由傳統(tǒng)手工記賬逐步轉變?yōu)闀�計電算化，即計算機技術和會計核算、資金清算工作中的應用和銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的集中，關鍵詞是會計電算化和數(shù)據(jù)集中。其標志性事件是四大銀行全面實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的集中。

第二階段，從本世紀初到2012年，就是2013年元年之前，由局域網(wǎng)技術轉換為互聯(lián)網(wǎng)技術的應用，關鍵詞是電子銀行，標志事件是銀行網(wǎng)絡的出現(xiàn)。在1995年，招商銀行首次推出網(wǎng)上企業(yè)銀行之后，2000年以后中國的國家商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的網(wǎng)上銀行。

第三階段，從2013年開始，銀行業(yè)紛紛攜手互聯(lián)網(wǎng)公司正式進軍大數(shù)據(jù)概念下的互聯(lián)網(wǎng)金融。關鍵詞是互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)，標志事件是阿里巴巴推出的余額寶和中信銀行推出的從評級授信到貸款全流程不落地的網(wǎng)絡貸款，這樣的貸款真正實現(xiàn)了網(wǎng)絡交易的信譽積累，轉換成銀行風險控制和發(fā)放貸款的依據(jù)。應該說這是一個根本性的變化。

網(wǎng)絡的本質是渠道 互聯(lián)網(wǎng)金融不能被神話

朱小黃表示，去年互聯(lián)網(wǎng)金融大有威脅實體金融生存的雄心壯志，但是我認為互聯(lián)網(wǎng)金融也不能被神話。網(wǎng)絡對于金融而言說到底就是渠道，渠道能否為王，取決于掌握渠道的主人。主人的性質、屬性和特質決定了渠道的作用，如淘寶網(wǎng)是點上銷售日常用品的渠道，當金融業(yè)務進入網(wǎng)絡才有所謂的網(wǎng)絡金融，當然網(wǎng)絡也是人格化的虛擬渠道，是富有個性的，在網(wǎng)絡上生存要懂得尊重網(wǎng)絡個性。同樣，銀行也是人格化的經(jīng)營機構，銀行也富有個性，就是每個銀行的風險偏好是不一樣的，銀行與電商機構或人一樣，對規(guī)模、效益、廣泛的網(wǎng)絡和宏大、海量的數(shù)據(jù)有著貪婪渴望和占有的欲望，以及無所不在的揮霍浪費，這些情緒同樣會帶來多種風險的積累。

互聯(lián)網(wǎng)為銀行提供了新的結算、支付通道，使得支付工具的革命更為迅猛。但是互聯(lián)網(wǎng)金融遠未成熟，成功的網(wǎng)絡金融必然是網(wǎng)絡功能與銀行產(chǎn)品的成功結合與組合，互聯(lián)網(wǎng)商人企圖通過網(wǎng)絡技術而成為網(wǎng)上的銀行家，這個想法目前我覺得還不是很有條件。銀行家也不能熟練駕馭網(wǎng)絡或者是排斥網(wǎng)絡金融就會失去網(wǎng)絡上的巨大盈利空間和客戶，使自己停留在本世紀初。

數(shù)據(jù)銀行未來是現(xiàn)代商業(yè)銀行功能的外延性發(fā)展

“未來誰擁有數(shù)據(jù)誰就擁有了基本的經(jīng)營資源�！敝煨↑S說：“什么是大數(shù)據(jù)？數(shù)據(jù)本無大小，但運用數(shù)據(jù)的格局和立場卻分出來大小，實為大數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)表現(xiàn)過去，但表達的卻是未來。數(shù)據(jù)是微觀的細節(jié)，但匯聚成宏觀的潮流，數(shù)據(jù)將遙遠拉近，將悠久縮短，將巨大規(guī)聚，將過程減值，使兩端對稱。當大數(shù)據(jù)成為流行語時，更重要的是在工作和生活的細節(jié)中恰當?shù)剡\用數(shù)據(jù)，所有金融管理的活動背后有著信息對稱的障礙，而數(shù)據(jù)是生活中實現(xiàn)這種對稱的某種此岸與彼岸為潮流，因此數(shù)據(jù)成為我們經(jīng)濟生活中不可或缺的水分，而大數(shù)據(jù)則取決于我們有沒有大智慧�！�

“所有現(xiàn)實社會的活動都像鏡像一樣映照成數(shù)據(jù)，成為記錄，這種海量數(shù)據(jù)對于一般企業(yè)來說，早晚會成為巨大的實際存放管理的負擔，而未來銀行應該承擔起社會數(shù)據(jù)的存放、運用、分析的服務，”朱小黃認為，數(shù)據(jù)銀行未來是現(xiàn)代商業(yè)銀行功能的外延性發(fā)展。今天的資信銀行是最有條件成為數(shù)據(jù)銀行的，建立起強大的數(shù)據(jù)挖掘、精準營銷、運用維護、數(shù)據(jù)分析和輸送等集約性數(shù)據(jù)服務能力，這是商業(yè)銀行要著手準備的。

傳統(tǒng)生活方式不容易被顛覆 實體空間也是銀行巨大的市場

“互聯(lián)網(wǎng)只是實體空間的虛擬延伸，不能取代實體空間，因為網(wǎng)絡最終是實體世界的一部分，而且虛擬空間的所有交易最終還是要在實體空間實現(xiàn)�！敝煨↑S舉例表示，網(wǎng)絡上的訂購需要實體的物流系統(tǒng)來實現(xiàn)，網(wǎng)絡上的貸款最終還是要用于網(wǎng)絡下的支付。

“虛擬空間以實體空間為基礎，虛擬經(jīng)濟依附于實體經(jīng)濟而存在，因此虛擬空間的作用不能被無限放大，不能企圖失去實體的控制而獨立存在，不能神話虛擬空間對人們生活方式的影響深度�！�朱小黃回憶到，大概十年以前他到歐洲VISA總部，得知在歐洲使用現(xiàn)金的比例是62%，“說明傳統(tǒng)的生活方式是不容易被顛覆的，所以也是巨大的市場。”

數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)和銀行功能的整合才是未來

最后，朱小黃表示，數(shù)據(jù)和金融之間的關系目前尚難以完全洞徹其中的奧秘，任何金融的創(chuàng)新都是既有原理的運用，是金融工具、方法和認知的各種整合，經(jīng)過長期、快速、粗放的發(fā)展階段后，當今的中國經(jīng)濟已經(jīng)進入了整合型的新時期，現(xiàn)有框架的經(jīng)濟元素總和效用已經(jīng)空間無幾。整合和重組這些經(jīng)濟元素才能產(chǎn)生新的經(jīng)濟發(fā)展和效益空間。

“從這個意義上，二十一世紀的經(jīng)濟是以整合現(xiàn)有元素為特征的整合型經(jīng)濟，數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)和銀行功能的整合才是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融的未來，甚至有可能成為未來新的經(jīng)濟模式的樣板�！彼�說。