人民網(wǎng)北京7月7日電 （記者羅知之）據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)消息，近日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》明確，強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外，超過該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。

《通知》對信用卡業(yè)務(wù)主要提出了哪些監(jiān)管要求？銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，經(jīng)營管理方面，《通知》從戰(zhàn)略管理、績效考核、資產(chǎn)質(zhì)量管理、行為管理和員工培訓(xùn)五個(gè)方面提出要求。規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略。建立科學(xué)合理的績效考核指標(biāo)體系和薪酬支付機(jī)制。全面準(zhǔn)確及時(shí)反映資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況。實(shí)施對重要崗位、重點(diǎn)人員業(yè)務(wù)行為的全流程監(jiān)督，建立并完善違法違規(guī)行為問責(zé)和記錄機(jī)制，有效監(jiān)測、識別、預(yù)警和防范信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員違法違規(guī)行為，加強(qiáng)員工的合規(guī)培訓(xùn)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)培訓(xùn)。

發(fā)卡管理方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。此外，《通知》還列示了默認(rèn)勾選同意、強(qiáng)制捆綁銷售等營銷禁止行為，并明確規(guī)定未經(jīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一資格認(rèn)定，任何人員不得從事該機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡營銷活動(dòng)。

授信管理方面，《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。實(shí)施嚴(yán)格審慎的信用卡授信額度動(dòng)態(tài)管理。強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)模型管理，不得將風(fēng)險(xiǎn)模型管理職責(zé)外包。

信用卡分期業(yè)務(wù)方面，《通知》要求分期業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨(dú)立申請、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混同或捆綁簽訂。不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監(jiān)管規(guī)定的個(gè)性化分期還款協(xié)議除外。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年。客戶確需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

息費(fèi)收取及信息披露方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與客戶訂立信用卡合同時(shí)，對收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等條款、風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平�！锻ㄖ�》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在依法合規(guī)和有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)前提下，按市場化原則科學(xué)合理確定信用卡息費(fèi)水平，切實(shí)提升服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。針對分期業(yè)務(wù)息費(fèi)，《通知》專門要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外�？蛻籼崆敖Y(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際占用資金金額及期限計(jì)收利息。

信用卡交易安全方面，《通知》要求發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)等各主體建立健全對套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測分析和攔截機(jī)制并依法采取措施。要求收單機(jī)構(gòu)依法準(zhǔn)確標(biāo)識并完整上送規(guī)定的交易信息，便利發(fā)卡銀行識別判斷風(fēng)險(xiǎn)。要求清算機(jī)構(gòu)制定完善跨機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)報(bào)文規(guī)則，對存在漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)、偽造交易信息等行為的機(jī)構(gòu)采取必要措施。促進(jìn)進(jìn)一步提升交易信息透明度，確保交易信息在支付全鏈條的一致性及不可篡改性，維護(hù)信用卡交易安全。

外部合作行為管理方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對合作機(jī)構(gòu)制定明確的準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)和管理審批程序，實(shí)行名單制管理。應(yīng)當(dāng)通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰準(zhǔn)確。對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過單一合作機(jī)構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額設(shè)置集中度指標(biāo)。合作發(fā)放聯(lián)名信用卡的聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)是為客戶提供其主營業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，合作內(nèi)容限于聯(lián)名單位宣傳推介及與其主營業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查制度和工作機(jī)制。充分披露和嚴(yán)格明示信用卡涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)、法律責(zé)任，不得進(jìn)行欺詐虛假宣傳，并確保銷售行為可回溯。必須嚴(yán)格向客戶公布投訴渠道，并根據(jù)投訴數(shù)量配備充足崗位人員等資源。強(qiáng)化客戶數(shù)據(jù)安全管理，通過本行自營渠道采集客戶信息，不得與違法違規(guī)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理的機(jī)構(gòu)開展合作。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)催收管理主體責(zé)任，嚴(yán)格規(guī)范催收行為，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收，在本機(jī)構(gòu)官方渠道統(tǒng)一公開委托催收機(jī)構(gòu)名稱、聯(lián)系方式等有關(guān)信息。

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