近日，由于無法償還光大銀行信用卡的貸款，江蘇常州漁蒙家的30位加盟商正在通過各種渠道表達(dá)自己的委屈。

　　光大銀行的信用卡貸款資料顯示，江蘇常州漁蒙家餐飲管理有限公司成立于2007年11月。2012年6月25日“漁蒙家”與光大銀行開展采購卡業(yè)務(wù)合作，由其30名經(jīng)銷商(小微企業(yè)主)向光大銀行申請(qǐng)采購卡，貸款款項(xiàng)僅用于經(jīng)銷商在“漁蒙家”采購龍蝦、牛羊肉、專用調(diào)料等，申請(qǐng)總額3000萬元，由江蘇盱眙龍蝦股份有限公司以位于盱眙縣山水大道北側(cè)、梅花大道北延路西側(cè)的一處建筑面積為7948.99平方米的房產(chǎn)作為抵押，并由“漁蒙家”承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任并以授信總額10%的保證金作為擔(dān)保。至2012年10月開始出現(xiàn)逾期前，該30名經(jīng)銷商小微采購卡賬戶一直每期按時(shí)足額正常還款，目前，30位經(jīng)銷商已歸還貸款本金1330萬元，仍拖欠光大銀行貸款本金1670萬元。

　　不過，這30名借款人堅(jiān)持認(rèn)為，自己并不應(yīng)該負(fù)責(zé)償還這1670萬元的貸款，因?yàn)槭录�背后另有“隱情”。一名借款人，也是“漁蒙家”的前員工稱，自己只是一名普通員工，并非公司經(jīng)銷商，其簽署的信用卡申請(qǐng)表、采購合同等文件也是在公司領(lǐng)導(dǎo)的要求下填寫的，事實(shí)上自己并非是貸款的實(shí)際使用人。

　　外界猜測(cè)，這筆3000萬元貸款的實(shí)際使用人直接指向了“漁蒙家”的負(fù)責(zé)人王南慶。同時(shí)，王南慶也是該筆貸款的擔(dān)保人。光大銀行在多次催收實(shí)際借款人無果的情況下，也與王南慶本人進(jìn)行了溝通。記者得到的最新消息是，王南慶已經(jīng)對(duì)光大銀行南京分行表示，將爭(zhēng)取在一個(gè)月內(nèi)解決逾期貸款。

　　光大回應(yīng)：該筆貸款發(fā)放流程是合規(guī)的

　　光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵在接受上證報(bào)采訪時(shí)表示，事件發(fā)生后，光大銀行迅速從內(nèi)部重檢了流程和規(guī)程�！爸貦z工作做了很多遍”戴兵強(qiáng)調(diào)，“檢查結(jié)果來看，所有的流程都是合規(guī)的。”

　　“我們對(duì)30位經(jīng)銷商進(jìn)行采購卡申請(qǐng)面簽，面簽地點(diǎn)在漁蒙家會(huì)議室。作為采購卡申請(qǐng)人，30位經(jīng)銷商均按照要求填寫了《中國光大銀行采購卡申請(qǐng)表》并簽字確認(rèn)，同時(shí)提供了身份證原件和復(fù)印件，后我行對(duì)申請(qǐng)人本人開展電話征信，核實(shí)采購卡是否本人辦理，并告知申請(qǐng)人采購卡需要本人激活并承擔(dān)還款責(zé)任，申請(qǐng)人均表示認(rèn)可。隨后我行對(duì)30位經(jīng)銷商授信共3000萬元，并根據(jù)申請(qǐng)人本人簽署的《交易確認(rèn)請(qǐng)款單》及經(jīng)銷商與漁蒙家之間的訂貨合同，按照申請(qǐng)人指令將資金定向支付給漁蒙家�！贝鞅�介紹說，“從法律的角度看，30位借款人是具有完全民事行為能力的自然人，跟銀行構(gòu)成了借貸合同關(guān)系，因此具有還款義務(wù)�！�

　　廣盛律師事務(wù)所合伙人翟浩杰分析說，從法律關(guān)系上看，雙方的合同是真實(shí)有效的，因此，無論借款人與王南慶之間有任何約定，都不能免除借款人償還銀行貸款的義務(wù)。他同時(shí)也指出，從另一層法律關(guān)系上說，王南慶在這起事件中的角色是擔(dān)保人，需要承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，當(dāng)30位借款人未履行還款義務(wù)時(shí)，由王南慶來還是符合法律規(guī)定的。

　　目前光大銀行方面仍在與王南慶積極溝通，希望其能夠積極穩(wěn)妥地將后續(xù)事件處理好，盡快協(xié)調(diào)將欠款還清，但是也表示不排除使用法律手段追索權(quán)益。

　　采購卡模式較好地支持了小企業(yè)

　　漁蒙家事件中，光大銀行的采購卡成為該筆貸款的最主要載體。據(jù)戴兵介紹，采購卡是光大銀行為響應(yīng)國家支持中小企業(yè)發(fā)展的號(hào)召，為小微企業(yè)提供更加便捷高效的金融服務(wù)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》提出的：“銀行應(yīng)根據(jù)小企業(yè)融資主體、融資額度、融資期限、擔(dān)保方式等要素的不同，提供不同的產(chǎn)品組合服務(wù)�？商峁┬庞每ㄍ钢У取钡南嚓P(guān)規(guī)定，經(jīng)過大量的前期調(diào)研和開發(fā)，并向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告之后，于2012年4月正式推出的產(chǎn)品。

　　小微采購卡是光大銀行與合作方指定的自然人(小微企業(yè)主)簽署協(xié)議，為自然人授信并開立小微采購卡賬戶，作為自然人與合作方之間采購產(chǎn)品、服務(wù)等定向交易的支付工具。小微采購卡按照有無物理支付介質(zhì)可分為實(shí)物卡和虛擬卡。“采購卡的實(shí)質(zhì)是利用光大銀行的信用卡核心系統(tǒng)平臺(tái)為小微企業(yè)提供手續(xù)更簡(jiǎn)便、放款更快捷、資金定向使用更安全，采購卡介質(zhì)更靈活的小微金融服務(wù)，是光大銀行傾注了大量心血，滿腔熱情開發(fā)的一款支持小微企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品。這款產(chǎn)品使資金的獲得效率能夠大大提高，也能夠更好地支持小微企業(yè)，應(yīng)視為一種創(chuàng)新”，戴兵說。

　　采購卡業(yè)務(wù)開始投放以來，共向3.26萬戶小微企業(yè)主提供資金支持，累計(jì)投放貸款196億，累計(jì)投放不良率低于千分之二。戴兵表示：“低不良率已經(jīng)證明這種模式是可以持續(xù)，而且是可以長(zhǎng)期運(yùn)轉(zhuǎn)下去的�！彼�說，絕大多數(shù)小微企業(yè)主誠實(shí)守信，在光大銀行的支持下事業(yè)蓬勃發(fā)展，個(gè)人信用得到有效積累。

　　“鏈”式融資模式遭遇“鉆空子”？

　　小微采購卡業(yè)務(wù)基于“交易鏈”模式展開�！敖灰祖湣蹦Ｊ绞侵冈�光大銀行為小微采購卡項(xiàng)目合作方授信或認(rèn)定合作方有擔(dān)保能力的前提下，為其上下游小微企業(yè)法人代表或個(gè)體工商戶發(fā)放小微采購卡，并實(shí)行受托定向支付給合作方。

　　此前記者在浙江、山東、寧夏等地采訪時(shí)也了解到，目前銀行在小微企業(yè)貸款和三農(nóng)貸款領(lǐng)域基本上都在采取鏈?zhǔn)饺谫Y的模式。不少銀行的小微企業(yè)貸款和三農(nóng)貸款都采取了非常類似的形式。有些是將供應(yīng)商、采購商與貿(mào)易商鏈接在一起；有些是采取“聯(lián)社+農(nóng)戶+擔(dān)保”的模式，這種形式對(duì)于解決缺乏有效抵押物和擔(dān)保物的小微企業(yè)來說，獲得資金的可能性增加，同時(shí)銀行也可以控制風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，真實(shí)的鏈?zhǔn)饺谫Y中，即便有幾個(gè)借款人出現(xiàn)逾期，由于其貸款數(shù)額總體占比不高，能夠使得銀行的貸款總體質(zhì)量有保證。

　　光大銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)張旭輝介紹，這個(gè)模式本身是沒有問題的。他說，光大銀行的采購卡只做鏈?zhǔn)饺谫Y，主要支持衣食住行領(lǐng)域的融資，采購卡主要采取“信用+擔(dān)保”的模式。

　　不過，也有一些業(yè)內(nèi)人士指出，類似于交易鏈的這種模式確實(shí)可能存在一些漏洞。一位在國有銀行從事信貸業(yè)務(wù)的人士對(duì)記者表示，小微企業(yè)貸款本身風(fēng)險(xiǎn)很高，銀行為支持小微貸款也想了很多辦法。鏈?zhǔn)饺谫Y主要是為了破解小微企業(yè)的融資難題而出現(xiàn)的，經(jīng)過幾年的發(fā)展，已經(jīng)較為成熟，通常這種模式下不會(huì)出現(xiàn)大規(guī)模的違約，但核心在于交易的真實(shí)性。他認(rèn)為，漁蒙家事件不排除有人鉆了假交易的空子。記者 苗燕