中國銀行業(yè)創(chuàng)新不斷，各種金融衍生品和理財產(chǎn)品也層出不窮，一些打著銀行理財產(chǎn)品名義進行詐騙的案件屢屢發(fā)生。特別是最近一段時間，一些利用與銀行工作人員內(nèi)外勾結(jié)進行金融憑證詐騙的案件出現(xiàn)了一個新的高峰，而且呈現(xiàn)出犯罪人員分工協(xié)助，犯罪手法智能化趨勢。

　　縱觀近來政法系統(tǒng)查辦的有關(guān)金融憑證詐騙、票據(jù)詐騙等案件，犯罪分子主要采用了以下幾種手法進行詐騙。1.通過為被害人辦理開戶和存款，偷開U盾及網(wǎng)上銀行功能將錢盜劃。犯罪分子以高息為餌，誘騙被害人至銀行開戶并存款，然后利用銀行工作人員的身份，在陪同被害人開戶、存款之際，偷開存折對應的U盾及網(wǎng)上銀行外轉(zhuǎn)賬功能，通過網(wǎng)上銀行將錢盜劃出去。2.通過調(diào)換被害單位印鑒卡的方法將錢盜劃。如金融憑證詐騙案中，犯罪分子以高息為餌，誘騙被害單位至銀行開戶并存款，然后利用銀行工作人員的身份，調(diào)換被害單位的印鑒卡，以電匯方式將錢盜劃出去。3.通過為被害人辦理開戶和存款的過程，偷開存折對應的借記卡將錢盜劃。犯罪分子以高息為餌，誘騙被害人至銀行開戶并存款，然后利用銀行工作人員的身份，在陪同被害人開戶、存款之際，偷開存折對應的借記卡，通過借記卡將錢盜劃出去。

　　此類金融詐騙犯罪中銀行工作人員的身份起著關(guān)鍵作用。這類案件中被害人之所以上當受騙，是與犯罪分子中有銀行工作人員分不開的。正是由于犯罪分子中有銀行工作人員做掩護，而犯罪的地點又是在銀行這一特殊的環(huán)境，被害人才會輕信犯罪分子所說的“理財產(chǎn)品”，才會失去警惕同意犯罪分子幫助其開戶和存款。當然，銀行工作人員的身份起著關(guān)鍵作用，但是外部犯罪人員在詐騙中起著主要作用。詐騙的起意是由外部犯罪人員首先造意，整個詐騙手段和方法是外部犯罪人員策劃，尋找資金掮客、拉攏銀行工作人員、私刻印章等一系列客觀方面的行為均是其完成。

　　分析此類案件，不難看出犯罪是由外部犯罪分子首先起意，謀劃以高額息差為餌，誘騙被害人將錢存入指定銀行，然后利用銀行工作人員將錢盜劃出去；其次，外部犯罪分子策劃并實施了整個詐騙行為，外部犯罪分子先通過資金掮客找到被害人，然后拉攏銀行工作人員為其“辦事”，最后冒充存款人員將錢盜劃占為己有。同時，在此類犯罪過程中，銀行工作人員為了獲取“好處費”，幫助外部犯罪分子偷換印鑒卡或偷開借記卡，其行為的性質(zhì)實際上是協(xié)助外部犯罪分子進行詐騙，是為外部犯罪分子犯罪提供幫助，因此，銀行工作人員與外部犯罪分子是詐騙犯罪團伙的共犯，其行為構(gòu)成金融憑證詐騙。

　　筆者認為，完善防范此類案件應加強銀行的工作機制，加強對銀行工作人員的管理。合理有效的工作機制和加強對銀行工作人員的管理是防范外部犯罪人員勾結(jié)銀行工作人員實施詐騙犯罪的第一道防線，也是最有效的防范途徑之一。此外，加強法制宣傳教育，培養(yǎng)公眾防范意識，及時揭露犯罪分子最新的犯罪手法，從而提高公眾防范意識，辨別真?zhèn)危�避免上當受騙。