制圖：宋嵩

　　今年6月，阿里巴巴發(fā)布“余額寶”，7月新浪發(fā)布“微銀行”，8月騰訊發(fā)布的微信5.0與“財(cái)付通”打通，做游戲的巨人網(wǎng)絡(luò)推出“全額寶”……近期互聯(lián)網(wǎng)巨頭搶灘金融市場(chǎng)，動(dòng)作頻頻。難怪中國(guó)平安掌門人馬明哲曾說(shuō)：“作為傳統(tǒng)金融業(yè)，最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技行業(yè)。”

　　以互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物余額寶為例，上線僅僅18天，累計(jì)用戶數(shù)已達(dá)251.56萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億元。金融業(yè)大呼：“互聯(lián)網(wǎng)來(lái)了！狼來(lái)了！”面對(duì)激烈的互聯(lián)網(wǎng)巨頭金融搶灘戰(zhàn)，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院副院長(zhǎng)荊林波說(shuō)：“當(dāng)前，我國(guó)的金融創(chuàng)新并不是太多了，而是仍然不足，已有的金融體系還比較僵化，因此在法律沒(méi)有禁止的領(lǐng)域，還是應(yīng)該鼓勵(lì)大家探索創(chuàng)新，但監(jiān)管也要同時(shí)跟進(jìn)�！�

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融，背后是民營(yíng)資本對(duì)金融業(yè)的滲透

　　2004年第三方支付工具支付寶上線，2010年6月浙江阿里巴巴小額貸款公司成立，2013年6月發(fā)布“余額寶”，2013年7月“東證資管—阿里巴巴專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃”獲批，其客戶端正式開通“余額寶”功能，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入移動(dòng)領(lǐng)域……“十年布局”打通了阿里巴巴的金融脈絡(luò)。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，阿里小微金融已為超過(guò)32萬(wàn)家電商平臺(tái)上的小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供了融資服務(wù)，累計(jì)投放貸款超過(guò)1000億元，戶均貸款4萬(wàn)元。繼阿里之后，京東、蘇寧和慧聰網(wǎng)等也紛紛推出相類似的小額貸款金融業(yè)務(wù)。

　　最近幾個(gè)月里，新浪和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭更是紛紛行動(dòng)。新浪7月發(fā)布“微銀行”，可辦理資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款等業(yè)務(wù)，并將涉足理財(cái)市場(chǎng)；騰訊8月發(fā)布的微信5.0也與“財(cái)付通”打通，引入支付功能；8月華夏基金聯(lián)姻馬化騰，4億微信用戶迎來(lái)微理財(cái)，推動(dòng)理財(cái)服務(wù)從傳統(tǒng)渠道向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移。上海巨人網(wǎng)絡(luò)科技有限公司推出的“全額寶”可存入用戶在游戲中的花費(fèi)�！叭�額寶”賬戶中的資金可自動(dòng)結(jié)算利息，還有現(xiàn)金分紅。

　　網(wǎng)絡(luò)企業(yè)涉足金融業(yè)已成全面開花的勢(shì)頭。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年7月，央行網(wǎng)站顯示已有250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，其中包括阿里巴巴、騰訊、網(wǎng)易、百度、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

　　專家表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大舉進(jìn)軍金融業(yè)，其背后是民營(yíng)資本對(duì)金融業(yè)的滲透。今年6月19日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議也明確提出推動(dòng)民間資本進(jìn)入金融業(yè)。隨著相應(yīng)規(guī)范和措施的陸續(xù)出臺(tái)，預(yù)計(jì)這一態(tài)勢(shì)還將進(jìn)一步增強(qiáng)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融改變傳統(tǒng)金融業(yè)生態(tài)格局

　　互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的“侵襲”正在改變傳統(tǒng)金融業(yè)生態(tài)格局，從觀念、運(yùn)營(yíng)模式，到資金鏈的流轉(zhuǎn)，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)似乎在以一種無(wú)所不能的姿態(tài)宣告著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的與眾不同。

　　以支付寶推出的“余額寶”為例，用戶只需將支付寶中的錢轉(zhuǎn)入“余額寶”，便既能正常消費(fèi)，又能進(jìn)行基金理財(cái)。與此前理財(cái)產(chǎn)品普遍設(shè)有門檻不同，“通過(guò)‘余額寶’，一個(gè)人哪怕只有一塊錢，都可以平等地享有閑散資金增值的權(quán)利。”支付寶副總裁樊治銘表示。

　　企業(yè)特別是小微企業(yè)，也在親歷著這種改變。企業(yè)所享受到的金融服務(wù)提升了。阿里金融推出“3天無(wú)理由退息”，是國(guó)內(nèi)信貸市場(chǎng)首個(gè)主動(dòng)承諾向貸款者退息的貸款保障條款。據(jù)阿里巴巴方面介紹，他們會(huì)向貸款用戶推送信息服務(wù)，如在大型促銷來(lái)臨前告知賣家應(yīng)提前多久進(jìn)行貸款，依據(jù)其店鋪日常交易數(shù)據(jù)約需要準(zhǔn)備多少資金，在備貨、物流等方面資金如何分配等。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融在小額貸款領(lǐng)域有天然的優(yōu)勢(shì)，大銀行做單筆小額貸款成本不合算，這就給了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的空間�！鼻G林波說(shuō)。

　　網(wǎng)絡(luò)企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)更大的改變?cè)谟谝?guī)則再造。以阿里小貸為例，依托阿里巴巴等平臺(tái)多年積累的海量數(shù)據(jù)，可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)批量化、流水化作業(yè)，又可降低成本。更重要的是，它還帶來(lái)一種新的微貸理念：信貸不再是一種權(quán)利，而是公平合理交易的商品、服務(wù)。

　　傳統(tǒng)銀行主要業(yè)務(wù)幾乎面臨全面挑戰(zhàn)

　　面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行業(yè)并非無(wú)動(dòng)于衷�！熬W(wǎng)絡(luò)金融這塊蛋糕，各大銀行都不會(huì)也不敢輕易放棄，因?yàn)檫@是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)�！鼻G林波說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍金融領(lǐng)域正在促使傳統(tǒng)銀行服務(wù)創(chuàng)新。招商銀行攜手中國(guó)聯(lián)通于2012年11月推出首個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)品——招商銀行手機(jī)錢包。浦發(fā)、農(nóng)行、建行等也陸續(xù)公布了在移動(dòng)支付領(lǐng)域的戰(zhàn)略規(guī)劃和最新產(chǎn)品。

　　雖然已經(jīng)做出諸多改變，但傳統(tǒng)銀行動(dòng)作還是沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)動(dòng)作快。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正從單純的支付業(yè)務(wù)向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透。除了存款，銀行的主要業(yè)務(wù)幾乎已遇到全面挑戰(zhàn)�！坝囝~寶”對(duì)傳統(tǒng)銀行活期儲(chǔ)蓄和短期理財(cái)產(chǎn)品的影響也不可小覷。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭們來(lái)說(shuō)，目前缺的只是一張正式的銀行牌照。

　　來(lái)自興業(yè)銀行負(fù)責(zé)金融借貸多年的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，極端地來(lái)講，未來(lái)所有的消費(fèi)者和商家可能都成為某個(gè)大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶，而銀行的客戶只剩下一個(gè)，那就是這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。傳統(tǒng)銀行如若不尋求突破升級(jí)，將來(lái)很有可能面臨的就是邊緣化。

　　當(dāng)然，另外也有觀點(diǎn)相對(duì)樂(lè)觀，“互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)不完全是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，兩者有融合的空間，是相互補(bǔ)充的。”中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為。

　　在中國(guó)社會(huì)科學(xué)院副院長(zhǎng)李揚(yáng)看來(lái)，在未來(lái)發(fā)展中，新興金融應(yīng)該是一個(gè)國(guó)有與民營(yíng)共同發(fā)展的金融體系，將會(huì)是一個(gè)產(chǎn)生自基層，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的金融活動(dòng)。