4月20日發(fā)生在四川蘆山的7.0級(jí)地震，再一次把人們對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)保障功能的期望與遺憾擺在了臺(tái)面上。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至4月23日15時(shí)，四川省共有48家保險(xiǎn)公司，預(yù)計(jì)賠付14295.83萬元，已賠付1373.83萬元。其中24家財(cái)險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)賠付13899.9萬元，已賠付1273.73萬元；24家人身險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)賠付395.93萬元，已賠付100.1萬元。

　　此次地震所造成的經(jīng)濟(jì)損失尚在變化之中，業(yè)內(nèi)普遍預(yù)測總額會(huì)在百億級(jí)左右。然而，1.4億多元的保險(xiǎn)賠付相較于百億元的損失還是顯得杯水車薪，于是，一直缺位的巨災(zāi)保險(xiǎn)又“輪回”到人們視野中。近日，“房子倒了依然要還月供”的報(bào)道流傳甚廣，真實(shí)地反映了受災(zāi)民眾在大災(zāi)面前的無奈。

　　保險(xiǎn)公司齊發(fā)力

　　有了在汶川地震中積累的經(jīng)驗(yàn)，5年后的保險(xiǎn)公司在此次地震災(zāi)害應(yīng)急響應(yīng)方面愈發(fā)從容。

　　自地震發(fā)生以來，各家保險(xiǎn)公司迅速反映，不僅為災(zāi)區(qū)提供資金捐助，同時(shí)均在第一時(shí)間啟動(dòng)緊急應(yīng)對(duì)措施，公布報(bào)案方式，開通理賠綠色通道，成立搶險(xiǎn)救災(zāi)小組到現(xiàn)場勘察受災(zāi)客戶情況等，盡最大努力幫助災(zāi)區(qū)渡過難關(guān)。截至4月23日，各保險(xiǎn)公司已向?yàn)?zāi)區(qū)捐款7800萬元。

　　有了在汶川地震中積累的經(jīng)驗(yàn)，5年后的保險(xiǎn)公司在此次地震災(zāi)害應(yīng)急響應(yīng)方面愈發(fā)從容。

　　筆者獲悉，中國人保在災(zāi)情發(fā)生后，第一時(shí)間將帳篷、食品、水等物資送抵災(zāi)區(qū)，并成立承包情況清理小組、查勘理賠工作小組、后勤保障小組協(xié)同搶險(xiǎn)救災(zāi)，同時(shí)調(diào)遣“中國人�！碧�(hào)無人航拍飛機(jī)展開空中勘察任務(wù)，獲取千余張珍貴的空中航拍照片。

　　中國太保不僅為震區(qū)客戶制定了8項(xiàng)保全服務(wù)措施，包括6個(gè)月內(nèi)客戶申請保單補(bǔ)發(fā)免收工本費(fèi)、6個(gè)月內(nèi)提交保單復(fù)效申請免收延滯利息、6個(gè)月內(nèi)提交保單還墊申請免收墊交利息等，還在服務(wù)好本公司客戶的同時(shí)受理同業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)公司客戶報(bào)案，引領(lǐng)行業(yè)協(xié)作。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)主動(dòng)向客戶推出快速定損，簡化手續(xù)，并使用超級(jí)網(wǎng)銀支付，以便第一時(shí)間將賠款支付到客戶手中，同時(shí)在意外險(xiǎn)理賠方面實(shí)施零查勘、零單證，車險(xiǎn)方面實(shí)施一站式定損，有據(jù)先賠。陽光產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)過3日緊張、全面排查，也已確定首批承保及理賠名單，涉及車險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等領(lǐng)域。

　　雖然各保險(xiǎn)公司在保監(jiān)會(huì)“應(yīng)賠盡賠、通融賠付”理念指導(dǎo)下采取了多項(xiàng)措施，但就現(xiàn)有數(shù)據(jù)分析來看，此次保險(xiǎn)公司在四川省地區(qū)賠付率尚不及5年前的汶川地震。

　　險(xiǎn)種缺失

　　“像地震類的巨災(zāi)保險(xiǎn)屬小概率事件，從公眾角度看，潛在需求很大但現(xiàn)實(shí)需求不大�！�

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年四川省獲得原保費(fèi)收入335.8億元，保險(xiǎn)公司賠付16.6億元，賠付率約5%，而2012年四川省原保費(fèi)收入達(dá)819.5億元，若按1.4億元的賠付計(jì)算，此次賠付率僅為1.7%。

　　在廣發(fā)證券分析師看來，雅安市保費(fèi)占比相對(duì)較低是此次地震賠付率偏低的主因，一方面財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的免責(zé)包括地震，總體上所受影響較�。涣硪环矫�，壽險(xiǎn)投保率較低，保費(fèi)收入6.62億元，僅占全國0.07%，意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)保費(fèi)收入分別占全國0.11%及0.07%。預(yù)計(jì)此次地震對(duì)保險(xiǎn)公司盈利的影響幾乎可忽略不計(jì)。

　　筆者了解到，在此次地震中，雅安地區(qū)的畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、紡織業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域都有不少企業(yè)嚴(yán)重受損，損失多達(dá)百萬、千萬，甚至上億的也不在少數(shù)。而這其中最應(yīng)發(fā)揮卻未能發(fā)揮作用的，就是人們盼了40年的巨災(zāi)保險(xiǎn)。

　　“像地震類的巨災(zāi)保險(xiǎn)屬小概率事件，從公眾角度看，潛在需求很大但現(xiàn)實(shí)需求不大；從供給方看，早在1996年以前地震險(xiǎn)還被包含于家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，剔除后保險(xiǎn)公司也就沒在做了。如此一來，供給雙方不能有效匯集，再加上政府方面又制定不出一個(gè)合適的機(jī)制，這就導(dǎo)致了巨災(zāi)保險(xiǎn)一拖再拖�！笔锥冀�(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長朱俊生說道。

　　我國目前“需求方”保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)從其他保險(xiǎn)指標(biāo)的變化就可見一斑。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2007年至2012年，反映國民參保程度的全國保險(xiǎn)密度分別為541.4元/人，736.7元/人，834.4元/人，1083.4元/人，1064.4元/人，1143.8元/人；反映保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中地位的全國保險(xiǎn)深度分別為2.8％，3.25%，3.32%，3.65%，3.04%，2.98%。

　　現(xiàn)實(shí)難題

　　汶川地震后，國家已責(zé)令保監(jiān)會(huì)牽頭研究我國巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)，目前已接近尾聲。

　　就“供給方”保險(xiǎn)公司來看，若想推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)，仍有很多問題需要解決。

　　“保險(xiǎn)公司的服務(wù)是通過產(chǎn)品來完成的，如果啟動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)，相關(guān)的保險(xiǎn)條款應(yīng)該怎么寫，度應(yīng)該怎么把握，這點(diǎn)還相對(duì)容易，難的是產(chǎn)品的費(fèi)率怎么計(jì)算，計(jì)算所依賴的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)要怎么選取，以什么標(biāo)準(zhǔn)選取等等，還有一系列的技術(shù)細(xì)節(jié)需要斟酌�！蹦池�(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“如果真的在保險(xiǎn)過程中遇到巨災(zāi)，可能就不是某一個(gè)或兩個(gè)公司可以解決的，是采取再保分擔(dān)機(jī)制，還是采取公司間共保機(jī)制，或是二者交叉實(shí)施，與技術(shù)比起來，機(jī)制如何建立又更為重要�！�

　　縱觀國外經(jīng)驗(yàn)，朱俊生也給出了兩種選擇。第一，以政府管理為主。如政府可成立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，通過稅收、財(cái)政撥款或與民政部門協(xié)調(diào)救災(zāi)款等來籌資；第二，市場化運(yùn)作。政府提供支持，保險(xiǎn)公司來做，政府的介入在于提供政策支持、稅收優(yōu)惠等，經(jīng)辦管理交給市場主體，將二者優(yōu)勢結(jié)合起來。如果發(fā)生保險(xiǎn)公司償付能力不足的情況，政府可否考慮承擔(dān)兜底責(zé)任，或者承擔(dān)一部分，如超賠的額度。此外，如果出現(xiàn)缺口，保險(xiǎn)公司是否可以跟政府借款，以后再慢慢償清。

　　記者從知情人處獲悉，汶川地震后，國家已責(zé)令保監(jiān)會(huì)牽頭研究我國巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)，目前已接近尾聲。同時(shí)，今年農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)或許會(huì)有一些新動(dòng)作，相比地震類巨災(zāi)，農(nóng)業(yè)災(zāi)害更常見，且我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已發(fā)展起來，排名世界第二位，無論是中央1號(hào)文件還是新出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》都有提及，一些保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司等已在籌備相關(guān)方案備之后審批�；蛟S農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)能夠成為巨災(zāi)保險(xiǎn)的先行探路者。