綠蔭環(huán)抱的高檔公寓、近在咫尺的醫(yī)療護理、配套完善的休閑會所……年輕時投保一份養(yǎng)老保險，退休后就可入住這樣高品質(zhì)的養(yǎng)老社區(qū)，如此描繪聽起來的確很動人。目前多家保險公司打造的養(yǎng)老社區(qū)正作為一種新型養(yǎng)老投資在各地亮相。

　　不過由于現(xiàn)在的養(yǎng)老社區(qū)項目剛剛進入起步階段，其醫(yī)療、護理等配套服務(wù)尚未兌現(xiàn)，敢于嘗鮮者仍是少數(shù)。此外，其高達百萬元的保費投資門檻更讓多數(shù)人望而卻步。

　　“即使投保擁有入住資格后，其日常醫(yī)療護理、文化娛樂、餐飲等服務(wù)需再付費。消費者如果選擇養(yǎng)老社區(qū)作為養(yǎng)老投資，應(yīng)充分考慮自己的承受能力以及保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營能力。”保險業(yè)內(nèi)人士提醒。

　　競逐養(yǎng)老社區(qū)

　　6月中旬，泰康人壽養(yǎng)老社區(qū)實體對外開放。來自深圳、自己經(jīng)營一家公司的李女士，在參觀了泰康人壽位于昌平的養(yǎng)老社區(qū)樣板間之后便簽訂了保險合同�！拔冶旧砭陀叙B(yǎng)老投資需求，也買了一些養(yǎng)老保險產(chǎn)品，此前還去海南看過一些養(yǎng)老概念的樓盤，而養(yǎng)老社區(qū)投資吸引我的是除了有保險理財服務(wù)外，年老時還有養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)�！�

　　作為首家獲得養(yǎng)老社區(qū)投資試點資格的保險企業(yè)，泰康人壽建設(shè)的國內(nèi)第一個保險養(yǎng)老社區(qū)2012年在北京啟動，計劃2015年投入使用；上海的養(yǎng)老社區(qū)將在2016年建成；成都的養(yǎng)老社區(qū)正在選址中。泰康人壽董事長陳東升透露，將在10至15年內(nèi)完成全國布局，打造連鎖式高端養(yǎng)老社區(qū)第一品牌，普及候鳥式的養(yǎng)老理念。

　　而合眾人壽近期也推出一款“合眾優(yōu)年”保險產(chǎn)品，作為“優(yōu)先入住養(yǎng)老社區(qū)”的必要條件。該公司負責(zé)人介紹，如果消費者投保該產(chǎn)品，被保險人年滿65周歲起至75周歲期間，且保費達到標(biāo)準(zhǔn)，并且確認不患有傳染性疾病及精神性疾病，就可以提前18個月向合眾健康產(chǎn)業(yè)公司申請入住“合眾優(yōu)年生活養(yǎng)老社區(qū)”。

　　自2009年不動產(chǎn)投資大門向保險資金開啟，養(yǎng)老社區(qū)項目被列入政策鼓勵范圍。迄今，泰康人壽、合眾人壽、中國平安等已相繼開啟了一輪新型養(yǎng)老消費的競逐。

　　“很多保險公司幾年前就開始圈地建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)�！蹦潮ｋU公司內(nèi)部人士透露，越來越大的養(yǎng)老壓力和國人逐漸增加的財富，讓保險公司覺得養(yǎng)老市場大有可為�！芭d建養(yǎng)老社區(qū)，保險公司可以獲得地產(chǎn)投資收益，同時也可開發(fā)相應(yīng)的保險產(chǎn)品與地產(chǎn)項目掛鉤。讓投保人購買養(yǎng)老險產(chǎn)品，然后用養(yǎng)老金收益來購買保險公司提供的相關(guān)養(yǎng)老服務(wù)�！�

　　只為高端人群

　　現(xiàn)階段真正掛鉤“養(yǎng)老社區(qū)”的產(chǎn)品保費不菲。以泰康人壽“幸福有約”計劃為例，該計劃由“樂享新生活養(yǎng)老年金保險（分紅型）”和泰康之家的“入住養(yǎng)老社區(qū)確認函”共同組成。其中，“樂享新生活”是一款養(yǎng)老年金產(chǎn)品，繳費總額為200萬元；“入住養(yǎng)老社區(qū)確認函”則提供入住泰康之家養(yǎng)老社區(qū)的資格，即保險合同產(chǎn)生的利益可用來支付入住養(yǎng)老社區(qū)每月的房屋租金和居家費用。

　　事實上，這一定價與保險公司成本考量直接相關(guān)。由保險資金投資興建的養(yǎng)老社區(qū)，不同于房地產(chǎn)商可以通過預(yù)售商品房或按揭貸款的形式一次性收回成本，險資不得用于商業(yè)住宅開發(fā)的“禁令”，令保險商只能采取“只租不售”的模式經(jīng)營養(yǎng)老社區(qū)，回報周期相對漫長。

　　“長期持有不動產(chǎn)，僅靠租金有序經(jīng)營，意味著投資養(yǎng)老社區(qū)很難掙快錢�！标悥|升算了一筆賬：一個養(yǎng)老社區(qū)項目從拿地到蓋房，平均周期為5年，花費30億元至50億元，再綜合考慮稅、費和折舊等因素，養(yǎng)老地產(chǎn)盈利周期約為30年。“靠它短期掙錢不可能，我們看重的是綜合效益。目前銷售的保單大部分都是老客戶。”

　　此外，豪華的居住環(huán)境也是這類產(chǎn)品定價不菲的原因。“目前主要提供兩種戶型，除了設(shè)施齊備的一居室，就是便于老兩口互不干擾的100多平方米的兩居室，都要求足夠?qū)挸ê兔髁�，任何地方都能方便老人的輪椅行走�！碧┛等藟凼紫�市場官尹奇敏介紹。

　　服務(wù)承諾待檢驗

　　高昂的保費背后，消費者最關(guān)心的自然是保險公司的承諾最終能否實現(xiàn)。

　　在各公司的宣傳資料中，保險機構(gòu)描述了社區(qū)軟件設(shè)施和軟性服務(wù)，如泰康養(yǎng)老社區(qū)在選址時引入了“美國經(jīng)驗”：離子女和自己家近、自然環(huán)境好、周邊配套完善，泰康之家旗艦養(yǎng)老社區(qū)將為入住客戶提供1.8萬平方米的公共服務(wù)設(shè)施；合眾人壽養(yǎng)老社區(qū)規(guī)劃了持續(xù)健康退休社區(qū)、活躍老人社區(qū)、養(yǎng)生中心、健康管理、老年專屬醫(yī)院、醫(yī)療康復(fù)中心、休閑度假酒店、康體中心八大功能區(qū)域。

　　“老年人最關(guān)注醫(yī)療設(shè)施，在泰康養(yǎng)老社區(qū)30分鐘可到達的范圍內(nèi)，醫(yī)療機構(gòu)有6家�！碧┛等藟塾嘘P(guān)人士介紹，此外，還將自建8000平方米的小型綜合醫(yī)院。

　　“這些承諾看上去很美，但能實現(xiàn)多少，我還得再看看。”在了解了多家保險公司推出的養(yǎng)老計劃后，北京的張女士表示，“如果我現(xiàn)在花了巨額保費取得了資格，等我退休入住時才發(fā)現(xiàn)這些服務(wù)和宣傳的不相符，那豈不是很不劃算？所以我還得再慎重選擇一家靠譜的保險公司�！�

　　監(jiān)管部門提醒，購買此類保險產(chǎn)品一定要仔細研讀合約，目前與保險產(chǎn)品掛鉤的養(yǎng)老社區(qū)，消費者除用其保險費及紅利支付房租、房屋維修費用、物業(yè)費及保潔費等費用外，需另付入住養(yǎng)老社區(qū)期間發(fā)生的護理費、醫(yī)療費及餐飲費等。因此，投保前一定要認真閱讀保險產(chǎn)品條款，特別關(guān)注“保險責(zé)任”、“責(zé)任免除”及“合同變更和解除”等部分。