“想買份意外險(xiǎn)，可這價(jià)格差得也太大了，而且完全沒啥規(guī)律，咱消費(fèi)者可真被搞懵了�！弊蛱�，準(zhǔn)備買份一年期意外保險(xiǎn)的上班族薛彤同時(shí)打開了七八家保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)，結(jié)果越看越迷糊。

近期，像薛彤一樣犯迷糊的消費(fèi)者絕非少數(shù)。今年1月1日起，保險(xiǎn)行業(yè)新版 《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》（以下簡(jiǎn)稱《傷殘標(biāo)準(zhǔn)》）正式實(shí)施，新標(biāo)準(zhǔn)大幅擴(kuò)展了意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍，賠償范圍由34項(xiàng)增至281項(xiàng)。因此，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的“新意外險(xiǎn)”保費(fèi)出現(xiàn)波動(dòng)，從不漲價(jià)到最高漲四成都有。險(xiǎn)企精算人士透露，因缺乏新版《傷殘標(biāo)準(zhǔn)》的理賠歷史數(shù)據(jù)，各家保險(xiǎn)公司漲價(jià)都是“摸著石頭過河”。要等到賠付數(shù)據(jù)有所積累并進(jìn)一步精算后，國(guó)內(nèi)意外險(xiǎn)保費(fèi)才有望穩(wěn)定到合理水平。

多數(shù)新版意外險(xiǎn)漲價(jià)有點(diǎn)亂

由于從事采購(gòu)業(yè)務(wù)，薛彤經(jīng)常出差，去年境內(nèi)外航班累積飛了70多次。前兩年他都是買機(jī)票或車票時(shí)，順手購(gòu)買20元的航空意外險(xiǎn)或2元的汽車意外險(xiǎn)。后來發(fā)現(xiàn)直接在保險(xiǎn)公司購(gòu)買綜合意外險(xiǎn)更劃算，包含各種交通意外省心不說，價(jià)格也更便宜。

新年過后，薛彤再次投保時(shí)發(fā)現(xiàn)，各家公司的意外險(xiǎn)傷殘標(biāo)準(zhǔn)都改成了十級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，但之前的名字好像都改了，而且價(jià)格也漲得有高有低。比如，平安保險(xiǎn)的境外旅游保險(xiǎn)雖然價(jià)格沒變，但保險(xiǎn)責(zé)任條款部分明確區(qū)分了2013年12月13日以前和以后投保用戶兩個(gè)檔，保障的內(nèi)容也有差異。

“目前，我們所有意外險(xiǎn)都啟用了新版《傷殘標(biāo)準(zhǔn)》，只有小微企業(yè)團(tuán)體險(xiǎn)，個(gè)人意外險(xiǎn)價(jià)格暫時(shí)沒調(diào)整�！弊蛉眨�平安財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)上銷售部人員表示，雖然已是2014年，但如果按照農(nóng)歷算還沒過年，不確定春節(jié)過后保費(fèi)會(huì)不會(huì)調(diào)整。

與之相比，其他公司的新產(chǎn)品價(jià)格變化有點(diǎn)兒大。新華保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)等公司在個(gè)險(xiǎn)和團(tuán)險(xiǎn)渠道都推出了新的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)率也有所上調(diào)。泰康人壽官網(wǎng)還把“1月起全行業(yè)意外險(xiǎn)更新?lián)Q代，價(jià)格（指上調(diào)）”字樣寫進(jìn)了產(chǎn)品推廣語(yǔ)中。值得注意的是，很多此前的意外險(xiǎn)產(chǎn)品都改了名字。比如，某公司一款一年期綜合意外傷害保障計(jì)劃原價(jià)568元，如今換了名字“個(gè)人意外綜合保險(xiǎn)”，報(bào)價(jià)600元。另一家大型保險(xiǎn)企業(yè)的“國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)計(jì)劃”雖然身故、殘疾保額沒有變化，但此前固定幾檔的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)改成了更隱蔽的客戶自選，最低價(jià)（兩天期）保費(fèi)從以往的14元升到了20元，漲了四成。

續(xù)保客戶可享“老價(jià)格新待遇”

雖然很多公司的新產(chǎn)品在價(jià)格上做了調(diào)整，但如果是老客戶或續(xù)�？蛻簦�基本還能享受差別化優(yōu)惠待遇。也就是說，這類客戶購(gòu)買或續(xù)保意外險(xiǎn)時(shí)暫時(shí)沒有漲價(jià)。

以新華保險(xiǎn)為例，對(duì)購(gòu)買過含有續(xù)保條款的一年期個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品老客戶，今年續(xù)保的話，保單仍按原保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)交費(fèi)。即“老價(jià)格新待遇”。涉及此次優(yōu)惠的意外險(xiǎn)產(chǎn)品共有“301個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)”等6款。

“續(xù)�？蛻魰簳r(shí)沒有漲價(jià)，不過，今年不漲，明年也可能會(huì)漲�！币患掖笮碗U(xiǎn)企北京分公司的副總經(jīng)理坦言，新標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大了傷殘范圍，必然造成保險(xiǎn)公司理賠成本的增加。雖然新產(chǎn)品沿用的還是以往的策略、渠道和定位，但理賠成本沒法攤薄，只能是提價(jià)，或者縮水承保保額。

以往，保險(xiǎn)公司在開拓業(yè)務(wù)時(shí)候，常把短期意外險(xiǎn)作為“贈(zèng)品”送客戶，如今隨著意外險(xiǎn)“保費(fèi)低承保廣”性價(jià)比的改變，可能今后不會(huì)再免費(fèi)送意外險(xiǎn)了。

價(jià)格“亂象”短期內(nèi)或?qū)⒊掷m(xù)

國(guó)內(nèi)一家保險(xiǎn)公司精算師鄭先生介紹，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品重新修訂費(fèi)率是必然的，漲幅比例不一樣也在情理之中。

據(jù)鄭先生分析，漲幅不一的原因就在于，各家公司此前都沒有新版《傷殘標(biāo)準(zhǔn)》的理賠數(shù)據(jù)，因此在產(chǎn)品精算時(shí)沒法明確具體的保費(fèi)和保額比例，只能采取謹(jǐn)慎策略，根據(jù)所在公司的產(chǎn)品策略和市場(chǎng)定位來摸索著漲價(jià)。此外，各家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)策略也有差異，比如一些中小型公司為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，甘愿選擇不漲價(jià)，所以才出現(xiàn)市場(chǎng)上價(jià)格漲幅不一的情況，而且這一情況還將在短期內(nèi)持續(xù)。

隨著整個(gè)行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)的豐富，新版意外險(xiǎn)的價(jià)格有望穩(wěn)定在一個(gè)合理的水平，預(yù)計(jì)這需要半年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間。

背景

新標(biāo)準(zhǔn)大幅“擴(kuò)容”消費(fèi)者受益

和原標(biāo)準(zhǔn)相比，新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》對(duì)人身保險(xiǎn)殘疾覆蓋門類、條目和等級(jí)進(jìn)行了大幅“擴(kuò)容”。比如，原標(biāo)準(zhǔn)的覆蓋范圍以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主，新標(biāo)準(zhǔn)增加了神經(jīng)、精神和燒傷殘疾，擴(kuò)大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍。

原標(biāo)準(zhǔn)條目中“中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙”等無明確醫(yī)學(xué)界定的模糊描述被刪除，新標(biāo)準(zhǔn)明確增加了智力功能障礙、植物狀態(tài)等殘疾狀態(tài)。在殘疾等級(jí)設(shè)置方面，原標(biāo)準(zhǔn)共7個(gè)傷殘等級(jí)、34項(xiàng)條目，新標(biāo)準(zhǔn)則擴(kuò)展增加到10個(gè)傷殘等級(jí)、281項(xiàng)傷殘條目。原標(biāo)準(zhǔn)沒有包括的8至10級(jí)的輕度傷殘保障（有100余項(xiàng)）也被納入了新標(biāo)準(zhǔn)。

提醒

跟團(tuán)游最好另買旅游意外險(xiǎn)

春節(jié)小長(zhǎng)假即將到來，越來越多的市民選擇外出游玩過春節(jié)。很多跟團(tuán)游的游客在報(bào)團(tuán)時(shí)，都會(huì)有意識(shí)地咨詢所在旅行社是否投保。但實(shí)際上，旅行社投保的是旅行社責(zé)任險(xiǎn)，屬于針對(duì)旅行社自身疏忽或過失造成人身或者財(cái)產(chǎn)損失。也就是說，如果不是旅行社原因，而是游客本人原因發(fā)生的意外事故，就不在承保范圍內(nèi)。如果游客想對(duì)旅行有更多保障的話，最好再單獨(dú)買份旅行意外險(xiǎn)。

不過，即使投了旅游意外險(xiǎn)，也并非承保所有的意外。目前，多數(shù)保險(xiǎn)公司的普通旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品均不賠償潛水、攀巖、探險(xiǎn)等極限運(yùn)動(dòng)造成的意外損傷。如果有從事這種極限運(yùn)動(dòng)需求時(shí)，游客可選投“高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)”。（陳博）