一般情況下，商家不會(huì)告訴消費(fèi)者這一秘密，但還是有部分消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)這一秘密，采取先退貨再重拍的辦法而獲得保險(xiǎn)賠付

“先退貨再重拍發(fā)起保險(xiǎn)理賠是可以的，但正常很多人不知道，我們也不會(huì)告訴的哈！”昨日，當(dāng)《證券日?qǐng)?bào)》記者與一位淘寶賣家交流時(shí)，對(duì)方道出了這個(gè)不能說(shuō)的秘密。

臨近春節(jié)，又到了購(gòu)置年貨的時(shí)點(diǎn)，網(wǎng)購(gòu)方式也越來(lái)越普遍。如果網(wǎng)購(gòu)的年貨有問(wèn)題，對(duì)物品不滿意，你會(huì)選擇換貨還是退貨再拍呢？大多數(shù)人表示選擇換貨。盡管換貨與退貨再拍看起來(lái)區(qū)別不大，但如果涉及到退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，二者將有本質(zhì)的區(qū)別。

消費(fèi)者：

該做何選擇？

記者昨日在淘寶一家賣女靴的網(wǎng)店看到，各種款式的靴子琳瑯滿目，并且還是賣家包郵，當(dāng)記者準(zhǔn)備下單時(shí)發(fā)現(xiàn)，在發(fā)貨時(shí)間的下方，有關(guān)于運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的提示：“賣家已為您的運(yùn)費(fèi)投保，最高賠付25元�！�

由于買鞋子時(shí)經(jīng)常會(huì)面臨不合腳的問(wèn)題，所以記者特別留心退運(yùn)險(xiǎn)的事宜。為此，記者特意咨詢?cè)摼W(wǎng)店客服人員：“如果鞋子大小不合適，或者出現(xiàn)穿上磨腳等情況想換的話，是不是可以免費(fèi)換呢？”對(duì)方表示：“親，換貨是我們雙方各自承擔(dān)一趟運(yùn)費(fèi)的�！庇浾弑硎静唤猓骸澳銈兺侗Ａ送素涍\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，為什么換貨還是要自擔(dān)一趟運(yùn)費(fèi)呢？”對(duì)方表示，如果換貨是需要雙方各自承擔(dān)一趟運(yùn)費(fèi)的�！澳俏沂欠窨梢赃x擇退貨再拍呢？”對(duì)方沉默了一會(huì)兒，說(shuō)：“是可以的，但正常情況下很多人不知道，我們也不會(huì)告訴的哈！”

記者隨機(jī)采訪了幾位經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)的消費(fèi)者，很多人表示，如果遇到非商品質(zhì)量問(wèn)題，一般都會(huì)選擇換貨而不是退貨。不過(guò)，也有少數(shù)精明的消費(fèi)者采取了一些特別的辦法，從而獲得了保險(xiǎn)理賠。

陳小姐就是其中的一員。作為網(wǎng)購(gòu)達(dá)人，她不僅在網(wǎng)上買手機(jī)、小家電，衣服鞋子包包之類的幾乎也都是網(wǎng)購(gòu)。然而，在享受網(wǎng)購(gòu)便利的同時(shí)，她也經(jīng)常面臨一些煩惱。比如，商品顏色與圖片上的不一樣，大小不合適或者材料的手感與介紹給人的感覺(jué)不同等等，以前遇到這些問(wèn)題自己至少要承擔(dān)一趟運(yùn)費(fèi)，一次10塊錢左右看似不多，累計(jì)起來(lái)還是一筆不小的數(shù)目。“尤其臨近年底了，要買好多年貨，退換貨的量一下子就上去了�！标愋〗惚硎�。

在各個(gè)網(wǎng)店逛得久了，陳小姐的經(jīng)驗(yàn)也豐富了。在那些包郵同時(shí)又贈(zèng)送退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的商鋪買東西時(shí)，陳小姐的策略是“準(zhǔn)備買一件，下單選兩件，到貨試完退一件，再發(fā)起保險(xiǎn)理賠獲得賠付”。她說(shuō)，自己感覺(jué)這樣做確實(shí)有一點(diǎn)點(diǎn)不厚道，但是如果自己只買一套，萬(wàn)一不合適要換貨，還要自己承擔(dān)一趟運(yùn)費(fèi)，所以采取這個(gè)策略本身也是不得已而為之。

也有的消費(fèi)者雖然下單只選一件，但是需要換貨的時(shí)候也不直接調(diào)換，而是先退貨再重新購(gòu)買。不過(guò)，這只適用于包郵的商家，如果購(gòu)買時(shí)消費(fèi)者本身就需要支付快遞費(fèi)，那么即使消費(fèi)者采取退貨再拍的方式，也將多承擔(dān)一趟運(yùn)費(fèi)。

淘寶商家：

退貨多的更愿買保險(xiǎn)

記者發(fā)現(xiàn)，即使購(gòu)買了退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，商家仍然不愿意消費(fèi)者退貨。同時(shí)，盡管淘寶推出退運(yùn)險(xiǎn)至今已經(jīng)3年多時(shí)間，也還有不少商家并沒(méi)有購(gòu)買該保險(xiǎn)。

對(duì)于前者，業(yè)內(nèi)人士表示，商家的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)費(fèi)率與其退貨率密切相關(guān)，如果退貨率高，保費(fèi)就將上漲。因此，即使商家購(gòu)買了賣家版退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，也會(huì)盡量讓客戶不要退貨。

一位淘寶網(wǎng)店店主對(duì)記者表示，購(gòu)買退運(yùn)險(xiǎn)主要是出于留住客戶和圖省事的考慮。一方面，是否購(gòu)買退運(yùn)險(xiǎn)關(guān)系到店鋪排名等問(wèn)題，一些本來(lái)規(guī)模不太大的店鋪就愿意購(gòu)買該保險(xiǎn)，以增加推廣機(jī)會(huì)；另一方面，有了退運(yùn)險(xiǎn)之后，商家能省事很多，如果商家自己承諾免費(fèi)退換貨，工作量會(huì)很大，也容易出現(xiàn)糾紛。而如果有了保險(xiǎn)，不僅客戶購(gòu)買時(shí)沒(méi)有心理壓力，同時(shí)，如果發(fā)生退貨，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)發(fā)起理賠，如果理賠不順，商家也可以讓消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司溝通，自己可以全身而退。

記者了解到，越是退貨率高的商家購(gòu)買退運(yùn)險(xiǎn)的動(dòng)力越大，主要原因并非想將退貨費(fèi)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，而是為了避免處理大量退貨帶來(lái)的退貨運(yùn)費(fèi)問(wèn)題。不過(guò)，事實(shí)上，部分退貨率高的商家其保費(fèi)支出比實(shí)際的退貨運(yùn)費(fèi)還要高。

而沒(méi)有購(gòu)買退運(yùn)險(xiǎn)的商家是怎么考慮的？一家天貓商家旗艦店客服面對(duì)這一問(wèn)題，直接問(wèn)記者：“買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)干嘛？我從來(lái)不建議客人買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，我們家的客人很少有衣服不合適、要換貨的情況�！彼�表示，如果有需要，可以自己購(gòu)買退運(yùn)險(xiǎn)，在該店，如果買家需要自己購(gòu)買退運(yùn)險(xiǎn)，一單的保費(fèi)為2.60元，保額為9元。

記者進(jìn)入幾家不同的店鋪，發(fā)現(xiàn)有的退運(yùn)險(xiǎn)為2.50元/單，有的保費(fèi)為1.00元/單，有的為0.80元/單，保額多為9元。不同商家、不同商品的退運(yùn)險(xiǎn)價(jià)格不一樣。

記者了解到，退運(yùn)險(xiǎn)產(chǎn)品由淘寶與保險(xiǎn)公司合作推出，淘寶不僅提供銷售平臺(tái)，同時(shí)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)也擁有較大的話語(yǔ)權(quán)，保險(xiǎn)售價(jià)由系統(tǒng)自動(dòng)確定，保險(xiǎn)理賠也是系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)起，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)考慮了退貨率、信譽(yù)度、商品種類等多種因素，因此，價(jià)格都不一樣。

保險(xiǎn)公司：

漏洞不堵對(duì)投保人不公

事實(shí)上，在網(wǎng)絡(luò)這個(gè)大市場(chǎng)中，機(jī)會(huì)多，風(fēng)險(xiǎn)也大。當(dāng)前，很多保險(xiǎn)公司積極進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域，但無(wú)論是對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還是對(duì)全流程運(yùn)營(yíng)的把握，保險(xiǎn)公司都還處在摸索階段，他們必須不斷發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并及時(shí)防范。

道德風(fēng)險(xiǎn)就是重大的風(fēng)險(xiǎn)之一。如上文所述，陳小姐的選擇對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)就是一種風(fēng)險(xiǎn)。而像陳小姐這樣的“試衣族”為數(shù)不少，不過(guò)，在退運(yùn)險(xiǎn)設(shè)計(jì)之初，開(kāi)發(fā)者并沒(méi)有考慮到這一點(diǎn)，也沒(méi)有足夠的數(shù)據(jù)來(lái)證明這一風(fēng)險(xiǎn)到底有多大。當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，險(xiǎn)企對(duì)退運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行了上調(diào)，但是任何價(jià)格的上調(diào)都很難得到購(gòu)買者的認(rèn)同。

率先推出退運(yùn)險(xiǎn)的華泰保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)運(yùn)營(yíng)上很難對(duì)陳小姐這一類的消費(fèi)行為進(jìn)行限制，但是隨著消費(fèi)數(shù)據(jù)的積累，通過(guò)與淘寶的合作，對(duì)不同類型的消費(fèi)群體，或者不同類型的商品，保險(xiǎn)公司可以采取提高保險(xiǎn)費(fèi)率、建立黑名單等方式進(jìn)行限制。因?yàn)椋�如果一部分人鉆空子增加了保險(xiǎn)賠付，將使得其他應(yīng)得到賠付的人減少獲賠機(jī)會(huì)，所有購(gòu)買保險(xiǎn)的人也將面臨保費(fèi)上浮的風(fēng)險(xiǎn)。因此，道德風(fēng)險(xiǎn)不僅影響保險(xiǎn)公司，也會(huì)通過(guò)傳導(dǎo)反過(guò)來(lái)影響保險(xiǎn)消費(fèi)者。

記者了解到，為降低賠付風(fēng)險(xiǎn)，出于謹(jǐn)慎考慮，人保財(cái)險(xiǎn)和國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)在與京東合作推出退運(yùn)險(xiǎn)時(shí)，只推出了賣家版退運(yùn)險(xiǎn)。目前在京東運(yùn)行了一個(gè)季度左右，兩家險(xiǎn)企均未推出買家版退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。