自4月1日銀保新規(guī)實(shí)施以來(lái)，已超兩月。近期某保監(jiān)局人士表示，銀保新規(guī)實(shí)施以來(lái)，隨著此前占用較多監(jiān)管資源的“銷售誤導(dǎo)”減少，銀保監(jiān)管的重心開始向“虛列費(fèi)用、虛列人頭套取資金”等賬外費(fèi)用監(jiān)管傾斜。

某險(xiǎn)企銀保人士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，從公司近段時(shí)間收到的銀郵代理機(jī)構(gòu)發(fā)過(guò)來(lái)的“保險(xiǎn)輿情動(dòng)態(tài)通報(bào)”來(lái)看，新規(guī)實(shí)施后的這兩個(gè)月保費(fèi)驟降，誤導(dǎo)投訴也明顯減少。提高銷售人員積極性，完成銷售任務(wù)成現(xiàn)階段主要工作內(nèi)容。

一邊是監(jiān)管層更加嚴(yán)厲的賬外費(fèi)用監(jiān)管措施，另一邊是險(xiǎn)企銀保保費(fèi)收入驟降，險(xiǎn)企是如何刺激銀保渠道的銷售積極性呢？

銀保銷售誤導(dǎo)減少

上述險(xiǎn)企人士表示“此前會(huì)發(fā)生客戶到銀行網(wǎng)點(diǎn)‘鬧事’的情況，部分客戶甚至不惜擾亂銀行正常工作秩序而蹲守銀行，要求退保，現(xiàn)在這類事情大為減少。”

該人士表示，為了及時(shí)化解郵政代理保險(xiǎn)客戶投訴風(fēng)險(xiǎn)，有效避免事態(tài)進(jìn)一步惡化及引起連鎖反應(yīng)，保證銀郵網(wǎng)點(diǎn)金融業(yè)務(wù)的正常開展及保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。公司與銀郵政代理機(jī)構(gòu)達(dá)成“保險(xiǎn)輿情動(dòng)態(tài)通報(bào)”機(jī)制，主要針對(duì)部分多次到銀郵網(wǎng)點(diǎn)投訴無(wú)果之后情緒過(guò)激、可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大的客戶。

“公司上級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)收到代理機(jī)構(gòu)發(fā)過(guò)去的書面通報(bào)，并要求公司采取有效措施及時(shí)處理相關(guān)投訴。和以前相比，這類通報(bào)明顯少了，中支機(jī)構(gòu)也不用為此繃緊神經(jīng)了。”

該人士同時(shí)表示，在誤導(dǎo)減少的同時(shí)，公司為提高銷售銀保專管人員的積極性，制定了“四月開花獎(jiǎng)”、“五月奮進(jìn)獎(jiǎng)”，但是兩個(gè)月過(guò)去了，銷售業(yè)績(jī)并未見起色。公司規(guī)定，只要四月份保單期繳件數(shù)超過(guò)5件，就可以獲得800元的購(gòu)物卡，分支機(jī)構(gòu)部門人均件數(shù)超過(guò)2件，部門就可以獲得1000元的活動(dòng)基金。五月份公司又加重獎(jiǎng)勵(lì)力度，期繳超過(guò)5件就可以獲得1000元的購(gòu)物卡，部門人均期繳保單件數(shù)超過(guò)2件就可以獲得2000元的活動(dòng)基金。

“但兩項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)作用不大”，他表示，這個(gè)月有管理人員提議，再加重獎(jiǎng)勵(lì)力度，但是出于成本考慮，公司決定只對(duì)期繳前三名的銷售人員加重獎(jiǎng)勵(lì)比例，分別進(jìn)行4000、3000、2000元的獎(jiǎng)勵(lì)，并附帶“快樂出游獎(jiǎng)”。

三方法暗輸賬外費(fèi)用

為了刺激渠道銷售熱情，險(xiǎn)企也想方設(shè)法將資金匯入銀行及其銷售人員賬戶。

《保險(xiǎn)法》第八十六條規(guī)定“保險(xiǎn)公司的償付能力報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、精算報(bào)告、合規(guī)報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)告、報(bào)表、文件和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏”。《保險(xiǎn)法》第一百七十二條規(guī)定“編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料的（保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)），由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證�！�

盡管有上述兩項(xiàng)規(guī)定，但隨著銀保業(yè)務(wù)規(guī)模下降，險(xiǎn)企為了提高銀行銷售人員的積極性，還是使盡渾身解數(shù)，通過(guò)各種方式套取資金，支付給銀行及其銀保銷售人員。根據(jù)上述監(jiān)管人士的表述，險(xiǎn)企通過(guò)三大方式套取資金。

第一類是虛列費(fèi)用。保險(xiǎn)公司通過(guò)在“業(yè)務(wù)及管理費(fèi)”科目中虛列支出，通常是利用車輛使用費(fèi)、招待費(fèi)、會(huì)議費(fèi)、公雜費(fèi)等明細(xì)科目，套取資金作為賬外手續(xù)費(fèi)及“小金庫(kù)”的資金來(lái)源。其所使用的報(bào)銷票據(jù)由保險(xiǎn)公司及其銷售人員搜集或通過(guò)非法渠道購(gòu)買，會(huì)計(jì)記錄事項(xiàng)與實(shí)際用途不符。

第二類是通過(guò)發(fā)放高薪酬、高績(jī)效套取資金。通過(guò)向保險(xiǎn)公司專管員發(fā)放薪酬和績(jī)效的方式套取資金。屬于薪酬計(jì)提環(huán)節(jié)通常會(huì)有兩種情況。一是“真人假考核”。即險(xiǎn)企根據(jù)需要，通過(guò)現(xiàn)有真實(shí)專管員人力，自行制定考核方案及相關(guān)要素（如調(diào)整考核辦法、考核因素、人員職級(jí)等），套取薪酬由公司支配，支付給銀行及其人員。二是“高薪套現(xiàn)”。即險(xiǎn)企按照銀保業(yè)務(wù)考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法及相關(guān)激勵(lì)方案等，公司向?qū)９軉T發(fā)放高額薪酬（績(jī)效工資），薪酬剔除掉專管員實(shí)際薪酬由公司歸集后再支付給銀行及其人員，或者由專管員直接支付給銀行及其人員。

第三類是虛列專管員“人頭”套取資金。按照銀保業(yè)務(wù)考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法對(duì)虛列的銀保專管員進(jìn)行考核獎(jiǎng)勵(lì)并發(fā)放薪酬，薪酬由公司支配，支付給銀行及其人員。

監(jiān)管層“道高一丈”

為查出賬外費(fèi)用，監(jiān)管層也是“費(fèi)盡心機(jī)”。

對(duì)于虛列費(fèi)用，該保監(jiān)局人士表示，保險(xiǎn)公司通常會(huì)出現(xiàn)許多蛛絲馬跡：虛列的費(fèi)用支出往往手續(xù)不太齊全，如原始憑證中無(wú)費(fèi)用動(dòng)支審批手續(xù)等；汽油費(fèi)與公司業(yè)務(wù)規(guī)模和車輛數(shù)目明顯不匹配，如果汽油費(fèi)過(guò)高，則可能存在虛列情況；部分保險(xiǎn)公司會(huì)出現(xiàn)假發(fā)票；辦公用品與辦公用品登記簿不符，如果庫(kù)存數(shù)明顯小于登記簿記載數(shù)量，則可能存在虛列情況。

對(duì)于發(fā)放高薪酬、高績(jī)效套取資金的行為。該保監(jiān)局人士表示，通常情況下，如果發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司銀保專管員薪酬水平與當(dāng)?shù)匦袠I(yè)專管員薪酬平均水平出現(xiàn)較大差距，或總公司銀�；�本法和績(jī)效提取標(biāo)準(zhǔn)否超過(guò)行業(yè)平均水平，就可能存在套取資金的行為。另外，專管員業(yè)績(jī)考核波動(dòng)較大或績(jī)效很高，都是我們監(jiān)管的重點(diǎn)。

針對(duì)險(xiǎn)企虛列專管員“人頭”套取資金的情況，通常情況下會(huì)存在以下這幾種情況：險(xiǎn)企銀保部門與人事部門銀保專員的數(shù)據(jù)往往存在差異，考勤記錄與銀保部門的數(shù)據(jù)存在差異；計(jì)提薪酬表中人員與實(shí)際領(lǐng)用薪酬人員不一致，薪酬發(fā)放銀行支付憑證與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不一致。

此前有險(xiǎn)企人士與記者交流時(shí)表示，最讓他們頭痛的其實(shí)是“訪談”，按照專業(yè)術(shù)語(yǔ)表述就是“自下而上、自新而舊、逐個(gè)擊破”，即先訪談下級(jí)人員，后訪談上級(jí)人員；先訪談新入司人員后訪談老員工；不宜群訪群談或訪談人員其他人在旁邊等待，適宜單獨(dú)人員單獨(dú)地點(diǎn)獨(dú)立談話；談話完畢現(xiàn)場(chǎng)簽字認(rèn)可，避免反復(fù)。

此前保監(jiān)會(huì)下發(fā)給各地保監(jiān)局的《2014年人身保險(xiǎn)監(jiān)管工作要點(diǎn)》就指出今年監(jiān)管的一大重點(diǎn)就是整治銀保市場(chǎng)秩序。嚴(yán)肅查處銀保渠道通過(guò)各種手段套取資金賬外暗中支付手續(xù)費(fèi)等違法違規(guī)行為，構(gòu)成犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。監(jiān)管層持續(xù)保持銀保渠道高壓態(tài)勢(shì)或?qū)⒋偈广y保業(yè)務(wù)走上良性發(fā)展之路。(記者 蘇向杲）