隨著費(fèi)率市場(chǎng)化推進(jìn)，不斷有險(xiǎn)企打著創(chuàng)新的旗號(hào)推出博彩類(lèi)保險(xiǎn)來(lái)賺取市場(chǎng)上的人氣。然而這類(lèi)產(chǎn)品卻缺失保障功能來(lái)滿(mǎn)足消費(fèi)者的實(shí)際需求，未來(lái)將很難上線了。保監(jiān)會(huì)日前下發(fā)一份征求意見(jiàn)稿，首次提出一旦人身險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合規(guī)將追責(zé)董事長(zhǎng)和總經(jīng)理，不過(guò)并沒(méi)有列明具體的罰則。

　　近日，保監(jiān)會(huì)給各家人身險(xiǎn)公司內(nèi)部下發(fā)一份《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“意見(jiàn)稿”），表明了上述態(tài)度。一旦意見(jiàn)稿付諸實(shí)施，這將是保險(xiǎn)業(yè)首次在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面要求險(xiǎn)企最高層承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

　　意見(jiàn)稿指出，保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)負(fù)主體責(zé)任，在開(kāi)展業(yè)務(wù)和銷(xiāo)售宣傳時(shí)不得推卸責(zé)任，不得以在監(jiān)管部門(mén)備案等話(huà)語(yǔ)誤導(dǎo)消費(fèi)者。保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)、總經(jīng)理對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率負(fù)首要責(zé)任。南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)分析，原先產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題多數(shù)歸咎于總精算、產(chǎn)品部，此次意見(jiàn)稿將險(xiǎn)企高管納入連帶責(zé)任范圍內(nèi)，體現(xiàn)了監(jiān)管部門(mén)在費(fèi)率市場(chǎng)化背景下對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的重視。

　　依據(jù)意見(jiàn)稿，未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品形成將需慎之又慎，保險(xiǎn)公司應(yīng)以正式公文報(bào)送保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批或備案，公文應(yīng)由公司董事長(zhǎng)或總經(jīng)理簽發(fā)，而非總精算師。一旦違反這一規(guī)定，保險(xiǎn)公司、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、總精算師、合規(guī)負(fù)責(zé)人、法律責(zé)任人及相關(guān)責(zé)任人都將受到處罰或接受監(jiān)管措施。不過(guò)，意見(jiàn)稿沒(méi)有給出明確的處罰方式。對(duì)此，有保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，該意見(jiàn)稿下發(fā)震懾意義更多一些，應(yīng)當(dāng)明列具體的罰則。

　　據(jù)了解，目前保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化正在階段性推進(jìn)，監(jiān)管部門(mén)鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新。而市場(chǎng)上一批打著創(chuàng)新旗號(hào)的博彩類(lèi)保險(xiǎn)紛紛登場(chǎng)，如生活環(huán)境日漸嚴(yán)峻背景下霧霾險(xiǎn)上線，盛夏臨近時(shí)高溫險(xiǎn)誕生，世界杯期間“世界杯遺憾險(xiǎn)”、“喝高險(xiǎn)”推出等。意見(jiàn)稿指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)合理設(shè)定保險(xiǎn)責(zé)任，保障范圍應(yīng)符合消費(fèi)者實(shí)際需求。其中，未來(lái)保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)避免出現(xiàn)“制造宣傳噱頭，比如歪曲產(chǎn)品的實(shí)際功能，與新聞熱點(diǎn)相連”、“博彩行為，比如保險(xiǎn)事故為無(wú)損害的隨機(jī)事件”等。6月保監(jiān)會(huì)就曾下發(fā)《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》，其核心就是嚴(yán)禁財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)賭博或博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　北京商報(bào)記者了解到，該意見(jiàn)稿征求意見(jiàn)截至8月1日，目前各保險(xiǎn)公司已提交相關(guān)建議。其中，有保險(xiǎn)公司人士對(duì)意見(jiàn)稿中關(guān)于新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)避免“自審批或備案之日起連續(xù)6個(gè)月內(nèi)無(wú)新單保費(fèi)收入”一條提出異議，認(rèn)為審批或備案期限由監(jiān)管部門(mén)所把控，大約需要2個(gè)月或更長(zhǎng)，再加上要求有新單但沒(méi)有規(guī)定新單的數(shù)量，這將沒(méi)有實(shí)際意義。也有保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，意見(jiàn)稿要求“對(duì)于在經(jīng)驗(yàn)分析中發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)執(zhí)行與費(fèi)率厘定時(shí)相關(guān)假設(shè)有嚴(yán)重偏離的，應(yīng)按照實(shí)際責(zé)任對(duì)費(fèi)率厘定人員或業(yè)務(wù)執(zhí)行人員進(jìn)行問(wèn)責(zé)”，而其中的“嚴(yán)重偏離”太籠統(tǒng)，缺少量化指標(biāo)。

　　北京商報(bào)記者 陳婷婷