曾經(jīng)，網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)因收益高、期限短、跨區(qū)域銷售吸引了眾多投資者，出現(xiàn)爆發(fā)式增長。 然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施臨近，市場傳出一批險(xiǎn)企被發(fā)監(jiān)管函，萬能險(xiǎn)被迫集中下架。如此，則意味著此前野蠻生長的網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)將告停，遭遇冬天。

　　網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)集中下架

　　自10月1日起，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）將正式實(shí)施。

　　據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)多以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的車險(xiǎn)和壽險(xiǎn)中投資型的萬能險(xiǎn)為主。而《辦法》主要規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的集中管理要求、自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的經(jīng)營條件，以及可擴(kuò)展經(jīng)營區(qū)域的險(xiǎn)種范圍等�！掇k法》發(fā)布3個(gè)月，各家險(xiǎn)企對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或多或少都進(jìn)行了調(diào)整。

　　由于《辦法》并沒有明確提出對萬能險(xiǎn)銷售的規(guī)范，君康人壽、富德生命人壽等部分險(xiǎn)企曾瘋狂推出高收益萬能險(xiǎn)，年化收益率一時(shí)間飆高至8%。不過，隨著新規(guī)實(shí)施臨近，萬能險(xiǎn)銷售驟然降溫。

　　北京商報(bào)記者登錄各家險(xiǎn)企官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，多家保險(xiǎn)公司下架了萬能險(xiǎn)。例如，安邦保險(xiǎn)官網(wǎng)的3款萬能險(xiǎn)均已下架 ，分別為安邦E盛世終身壽險(xiǎn)、安邦盛世3號(hào)終身壽險(xiǎn)、安邦盛世2號(hào)終身壽險(xiǎn)；珠江人壽官網(wǎng)上3款萬能險(xiǎn)均顯示已售完，分別為預(yù)期年化收益率高達(dá)7.02%的珠江利贏一號(hào)終身壽險(xiǎn)、7.2%的珠江寶贏二號(hào)兩全保險(xiǎn)、6%的珠江月月贏一號(hào)終身壽險(xiǎn)；君康人壽（更名前為“正德人壽”）2款萬能型保險(xiǎn)也暫停銷售，分別為預(yù)期年化結(jié)算利率5%的正德廣利1號(hào)兩全保險(xiǎn)、5.5%的正德多利2號(hào)兩全保險(xiǎn)，還有一款預(yù)期年化結(jié)算利率高達(dá)7.05%的正德多利3號(hào)兩全保險(xiǎn)顯示已售完。

　　不過并非所有的萬能險(xiǎn)都被叫停。一位接近監(jiān)管部門的人士解釋，只是部分險(xiǎn)企的萬能險(xiǎn)被叫停，而上述這些險(xiǎn)企不僅被叫停了萬能險(xiǎn)，還被叫停了所有網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。為此，昨日國華人壽還在官網(wǎng)表示，該公司網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)產(chǎn)品在各個(gè)網(wǎng)銷渠道及官網(wǎng)均在正常銷售中。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前只有富德生命人壽官網(wǎng)上有一款在售的預(yù)期年化收益率高達(dá)7.68%的萬能型產(chǎn)品——富德生命e理財(cái)?shù)诙�版，此前多款熱銷的預(yù)期年化收益率超過7%的產(chǎn)品已不見蹤影 。另外，國壽官網(wǎng)上有一些低收益產(chǎn)品，如上月折合年結(jié)算利率5.38%的國壽鑫E兩全保險(xiǎn)（萬能型）仍在售。

　　區(qū)域銷售受限已明確化

　　發(fā)布的新規(guī)，并沒有對收益率做出明確的限制，因此各險(xiǎn)企頻頻通過高收益率萬能險(xiǎn)火拼市場。不過，由于近期資本市場動(dòng)蕩，各險(xiǎn)企的投資明顯受到影響，這也引起了監(jiān)管部門的警覺。據(jù)了解，近期保監(jiān)會(huì)召集各開辟網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企，對于頻頻通過高收益來吸引客戶的險(xiǎn)企進(jìn)行了點(diǎn)名批評，還對多家險(xiǎn)企下發(fā)了監(jiān)管函。為此，網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)驟然降溫，有很多萬能險(xiǎn)被迫下架。

　　除此之外，雖然《辦法》并沒有明確對萬能險(xiǎn)網(wǎng)銷設(shè)定區(qū)域限制，但近期的監(jiān)管態(tài)度很明確，認(rèn)為如果險(xiǎn)企在當(dāng)?shù)貨]有分支機(jī)構(gòu)將不得銷售萬能險(xiǎn)。

　　《辦法》顯示，三種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將不受區(qū)域限制，包括人身意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型壽險(xiǎn)，個(gè)人的家財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)以及能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、 承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)產(chǎn)品未被列入跨區(qū)域銷售的范圍之內(nèi)。

　　保監(jiān)會(huì)明確指出，對投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或保險(xiǎn)標(biāo)的所在的省、自治區(qū)、直轄市， 保險(xiǎn)公司沒有設(shè)立分公司的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在銷售時(shí)就其可能存在的服務(wù)不到位、時(shí)效差等問題做出明確提示，要求投保人確認(rèn)，并留存確認(rèn)記錄。

　　有保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，從監(jiān)管的態(tài)度來看，沒有分支機(jī)構(gòu)，萬能險(xiǎn)將不得在當(dāng)?shù)劁N售，也就是說，分支機(jī)構(gòu)少的險(xiǎn)企未來在互聯(lián)網(wǎng)上的銷售行為將受限。正因如此，倡導(dǎo)不開設(shè)傳統(tǒng)個(gè)險(xiǎn)渠道架構(gòu)扁平化、專做互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的弘康人壽近日宣布將在河南成立首家分支機(jī)構(gòu)，為下一步網(wǎng)銷進(jìn)軍河南做準(zhǔn)備工作。

　　不過，也有保險(xiǎn)專家指出，按區(qū)域劃分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售權(quán)限，如何進(jìn)行設(shè)限仍是一個(gè)難題。北京商報(bào)記者也了解到，監(jiān)管部門正在為此向各險(xiǎn)企征求意見。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照炙手可熱

　　雖然新規(guī)將進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場秩序，但并不能阻止險(xiǎn)企開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的熱情。例如，眾多大險(xiǎn)企都成立了自己的電商公司，近期又有中華聯(lián)合保險(xiǎn)獲批成立自有的電商平臺(tái)，有媒體表示，剛則獲得新股東入駐的中法人壽也有意成立電商公司，以加速發(fā)展市場規(guī)模。

　　與此同時(shí)，更多的社會(huì)資本對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照興趣不減。如京天利借收購上海譽(yù)好切入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，發(fā)力線上延保市場、推出車樂無憂網(wǎng)，開通國內(nèi)首家線上汽車延保服務(wù)平臺(tái)。銀之杰參股成立“易安保險(xiǎn)”，是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第二張牌照。該公司在征信和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)拿到牌照，在今后互聯(lián)網(wǎng)金融牌照更加嚴(yán)管的情況下，公司牌照優(yōu)勢明顯。邦訊技術(shù)打造出“寶720”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)。

　　對此，保險(xiǎn)專家指出，互聯(lián)網(wǎng)已成為社會(huì)發(fā)展的動(dòng)力，更多的社會(huì)資本將盯著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來的發(fā)展契機(jī)，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在經(jīng)歷快速發(fā)展時(shí)期。 數(shù)據(jù)顯示，僅僅四年間，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從2011年的32億元增長到2014年的870億元。而作為萬億級(jí)規(guī)模的市場，目前互聯(lián)網(wǎng)滲透率僅為4.2%，具有很大發(fā)展空間�！霸诨ヂ�(lián)網(wǎng)保費(fèi)爆發(fā)式增長的背后，是多年來網(wǎng)民網(wǎng)購習(xí)慣的養(yǎng)成。尤其是產(chǎn)險(xiǎn)類產(chǎn)品未來可能迎來較大爆發(fā)空間。網(wǎng)絡(luò)數(shù)字化產(chǎn)品的投入從不同方面提升了公司的承保效率，縮短了承保時(shí)間。”業(yè)內(nèi)人士稱。

　　消費(fèi)場景將成網(wǎng)銷核心

　　“此前，網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)曾以高收益吸引客戶，然而更多的消費(fèi)者對萬能險(xiǎn)并沒有很清晰的認(rèn)識(shí)，一旦投資環(huán)境不好，很可能引起客戶的不滿甚至遭遇退保風(fēng)險(xiǎn)�！币晃浑娚唐脚_(tái)人士如是表示。

　　上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重點(diǎn)發(fā)展方向應(yīng)在于簡單的產(chǎn)品如車險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)及場景類產(chǎn)品如旅游相關(guān)險(xiǎn)種等。而對于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有限的小保險(xiǎn)公司而言，在互聯(lián)網(wǎng)上的營銷險(xiǎn)種有限，并且均不是能顯著貢獻(xiàn)保費(fèi)收入的險(xiǎn)種，行業(yè)格局短期難有重大改變。

　　其實(shí)，線下仍然是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要一環(huán)。以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之路失敗的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站InsWeb為例，平臺(tái)流量的猛增帶來的迅速擴(kuò)張讓InsWeb沉溺于對點(diǎn)擊量和訪問量的追求上。這種極端化營銷模式的后果就是線下營銷處于空白，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬環(huán)境無法提供線下才能發(fā)生的保險(xiǎn)購買場景，網(wǎng)站提供的模式化的購買建議難以滿足多樣化的產(chǎn)品需求和各種疑問。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，單純的互聯(lián)網(wǎng)渠道目前仍然很脆弱，擁有良好傳統(tǒng)渠道的保險(xiǎn)公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)渠道真正實(shí)現(xiàn)盈利上的錦上添花。

　　北京商報(bào)記者 崔啟斌 許晨輝