由人民網(wǎng)主辦的“人民財經(jīng)年會系列論壇-2014創(chuàng)新金融論壇”于6月19日在京召開。本屆論壇以金融業(yè)“創(chuàng)新與未來”為主題，以“產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級”為主線，設(shè)立主旨演講與兩場圓桌論壇。
主旨演將聚焦中國金融業(yè)發(fā)展的新實踐、新思想、新趨勢，探討金融為體互聯(lián)網(wǎng)為用之道，及如何進一步提高監(jiān)管效率、服務(wù)實體經(jīng)濟等熱點話題。兩場圓桌論壇分別以“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融創(chuàng)新”和“互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)下的資管業(yè)務(wù)”為主題。分析當下銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新舉措、實施成效和面臨的問題。審視在網(wǎng)絡(luò)金融的大環(huán)境下，銀行資管業(yè)務(wù)如何實現(xiàn)差異化競爭、尋找競爭力突破點、有效規(guī)避風險。
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，改革是金融發(fā)展的動力，金融棋活，全盤皆活。十八屆三中全會對完善金融市場體系進行了部署，也將金融改革推向深水區(qū)和攻堅期。讓金融的一池春水澆灌實體經(jīng)濟之樹，需要進一步凝聚共識。
互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機構(gòu)經(jīng)營主要存在三方面作用：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融將會導致傳統(tǒng)金融機構(gòu)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。未來電子渠道將成為最主要的交易渠道，成為標準化產(chǎn)品和低風險產(chǎn)品的主要銷售渠道，電子渠道將成為幾乎所有產(chǎn)品的銷售支持渠道和客戶服務(wù)渠道。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融將會導致金融生態(tài)的變化。一方面體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)打破傳統(tǒng)金融機構(gòu)間的競爭壁壘，互聯(lián)互通成為可能，銀行間通過提供跨行服務(wù)，搶奪對方客戶群已經(jīng)成為現(xiàn)實威脅，銀行同業(yè)之間的競爭將更為激烈。更重要的是，第三方支付公司、P2P網(wǎng)絡(luò)融資、眾籌模式的互聯(lián)網(wǎng)公司的崛起及進入金融領(lǐng)域，將會導致市場參與者更多，甚至可能出現(xiàn)新業(yè)務(wù)模式對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的顛覆，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與第三方支付公司等形成更為復雜的競合關(guān)系。
保險行業(yè)必須基于自身的行業(yè)特點，積極學習互聯(lián)網(wǎng)思維，在產(chǎn)品和服務(wù)上進行顛覆和創(chuàng)造，中國是一個巨大的保險市場，大眾也有很多保險需求，保險行業(yè)要改變的東西很多：營銷模式、格式化產(chǎn)品和服務(wù)、購買限制、大數(shù)據(jù)風險管理、客戶體驗、購買便捷性等等，確實要學習以客戶為中心、跨界思維、迭代思維、大數(shù)據(jù)思維和低成本運營。
傳統(tǒng)企業(yè)注入互聯(lián)網(wǎng)基因是有相當難度的，但并不懼怕互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，反而覺得這是一個巨大的機遇。同時，他表示，保險行業(yè)的創(chuàng)新著力點應落在加速轉(zhuǎn)型上面，設(shè)計符合時代特征的產(chǎn)品、服務(wù)、信息技術(shù)才有可能在未來取得一份客戶的訂單，沒有客戶就沒有訂單，這個觀念越來越清晰。
金融創(chuàng)新涵蓋了產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新多個方面。產(chǎn)品創(chuàng)新能讓客戶得到實惠，服務(wù)創(chuàng)新能讓客戶得到享受，管理創(chuàng)新能提高服務(wù)效率。其中，產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，因為產(chǎn)品是銀行生存和發(fā)展的基本載體。與企業(yè)注重使用價值與價值統(tǒng)一的有形產(chǎn)品不同，銀行的產(chǎn)品是價值與服務(wù)統(tǒng)一的無形產(chǎn)品。
要做好產(chǎn)品創(chuàng)新，著重從以下幾方面入手：首先，要樹立“以客戶為中心”的理念，“從客戶中來，到客戶中去”，以市場評價和綜合效益作為依據(jù)，動態(tài)改進產(chǎn)品創(chuàng)新。其次，要做好產(chǎn)品創(chuàng)新推動工作，理順創(chuàng)新機制，做好重大創(chuàng)新產(chǎn)品的決策，并有效防范創(chuàng)新風險。再次，要以客戶需求為核心實施產(chǎn)品創(chuàng)新�？蛻舻男枨�、體驗和感受要成為商業(yè)銀行創(chuàng)新的基礎(chǔ)，實施產(chǎn)品創(chuàng)新過程中要明確客戶需求的來源，暢通客戶需求的傳遞渠道，重視客戶需求的整合。最后，要把產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新結(jié)合起來。產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的重要組成部分，三者相輔相成，商業(yè)銀行應當將三方面創(chuàng)新有機融合，同步推進。
認為互聯(lián)網(wǎng)金融是威脅的人，其本身在金融創(chuàng)新面前是沒有做好思想準備或沒有有效應對的措施。余額寶在人民幣利率市場化之前出現(xiàn)，對銀行來說是天大的好事情，既喚醒了普通百姓的理財意識，又警示了金融從業(yè)者要提前應對存款理財化帶來的成本壓力和要以互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為契機，改進銀行產(chǎn)品的客戶體驗。否則，銀行用原有的服務(wù)理念和手段迎接利率市場化，屆時將有一批銀行死無葬身之地。同時，在這個時候，有創(chuàng)新意識和能力的人，也根本不用理會余額寶，要盡快結(jié)合本行實際，大力開展金融創(chuàng)新。一旦利率市場化，余額寶必然消亡。
在利率市場化之前，怎么應對，大家一定要把現(xiàn)在的金融服務(wù)方式、產(chǎn)品來進行創(chuàng)新。所以應該感謝余額寶，而不是一味地貶低余額寶。從金融監(jiān)管的角度說，余額寶、p2p、眾籌等所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是游走于監(jiān)管的灰色地帶，也可以說是監(jiān)管套利，需要加以規(guī)范，規(guī)避風險保護消費者利益。同時也維護整個金融市場的金融秩序。
對于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融，是否會產(chǎn)生顛覆性的影響，王靖飛表示，在支付環(huán)節(jié)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在合規(guī)可控的情況下極大拓展了金融的服務(wù)廣度，對傳統(tǒng)的壟斷行業(yè)產(chǎn)生一定沖擊；信貸領(lǐng)域，暫時并不看好非專業(yè)金融機構(gòu)對于風險識別的能力，強于傳統(tǒng)金融機構(gòu)。前者在行業(yè)的膨脹期，可能因為高速發(fā)展而掩蓋部分風險，但最終需要專業(yè)金融技術(shù)的提高；理財領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融理財服務(wù)的覆蓋面相對有限，互聯(lián)網(wǎng)可以加速金融機構(gòu)提供更豐富的產(chǎn)品，挖掘用戶更現(xiàn)實的需求，因此影響相對更大。
金融創(chuàng)新，要重視創(chuàng)新的邊界，利用法律空間做到極致的產(chǎn)品和服務(wù)，但絕不能越過法律的紅線。
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行主動應對，加速創(chuàng)新：在金融產(chǎn)品設(shè)計方面，追求功能多元化、服務(wù)智能化、操作簡單化，通過“簡前臺、強后臺”，加快產(chǎn)品創(chuàng)新；通過打造多樣、快捷的客戶溝通渠道，實現(xiàn)金融服務(wù)與生活、商旅、消費、娛樂等增值服務(wù)的緊密結(jié)合，構(gòu)建實體網(wǎng)點與電子渠道無縫銜接的O2O服務(wù)模式；引入需求導向、開放普惠的創(chuàng)新服務(wù)思維，嘗試人臉、虹膜、聲音等生物識別技術(shù)，提供更加人性化的便捷服務(wù)以及互動參與，優(yōu)化傳統(tǒng)的機械化操作方式。在商業(yè)模式方面，加強與運營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，打造開放、協(xié)作、分享的具有互聯(lián)網(wǎng)精神的商業(yè)模式，共同開拓龐大的互聯(lián)網(wǎng)市場。
而與以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主導的互聯(lián)網(wǎng)金融化相比，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展的金融互聯(lián)網(wǎng)化還具有特定的優(yōu)勢，如客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、產(chǎn)品組合優(yōu)勢、風險管控優(yōu)勢、資金供給優(yōu)勢、口碑信譽優(yōu)勢等。
互聯(lián)網(wǎng)金融是一劑催化劑，同時也是一劑加速金融改革轉(zhuǎn)型的強心針。從民生銀行來說，推出直銷銀行，既不是跟隨，亦不是反擊，而是順勢而為�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融離不開銀行的參與，直銷銀行的產(chǎn)生是未來金融業(yè)發(fā)展的必然，是傳統(tǒng)銀行爭取更大發(fā)展空間的舉措。
金融創(chuàng)新不應是傳統(tǒng)金融服務(wù)手段的簡單延伸，也不應是拘泥于“一招一式”的收益比拼，而是在互聯(lián)網(wǎng)時代下客戶體驗的提升和客戶潛在需求的開發(fā)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的如火如荼，放下傳統(tǒng)銀行身段，迎接廣大互聯(lián)網(wǎng)客戶的回歸才是目前民生直銷銀行創(chuàng)新的最終目的和心愿。
接下來幾年中國金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型，相信民間金融、民營資本、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會扮演更重要更活躍的角色，利率市場化會大大強化市場競爭，創(chuàng)新的、符合市場需求的金融產(chǎn)品更豐富，更多的普通消費者和小微企業(yè)會獲益。而所謂金融創(chuàng)新，我認為在中國的意義就是應該幫助更多的消費者和小微企業(yè)更便利地獲取產(chǎn)品，控制成本，更大范圍地受益。
最近互聯(lián)網(wǎng)金融很熱，這個熱度牽動了社會各界的關(guān)注。其中一個說法是，互聯(lián)網(wǎng)金融最終會顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行。我個人認為，與其說是顛覆，不如說融合更合適�；ヂ�(lián)網(wǎng)與金融是一個融合的過程�；ヂ�(lián)網(wǎng)是野蠻人，本質(zhì)是平等、創(chuàng)新，銀行體系是文明人，以穩(wěn)健為主，具有很好的風控經(jīng)驗。兩種基因結(jié)合好了，就會形成穩(wěn)健、低風險和創(chuàng)新的新局面。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了信息的獲取、處理和利用方式，加速了金融脫媒，包括資金脫媒、渠道脫媒、信息脫媒和客戶脫媒，改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的渠道體系、服務(wù)體系和數(shù)據(jù)體系。尤其是互聯(lián)網(wǎng)文化，客觀上喚醒了全民的理財意識，改變了用戶的使用習慣，提高了用戶對體驗的訴求，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)在維系客戶,維持存、貸、匯業(yè)務(wù)方面提出了更高的要求。
互聯(lián)網(wǎng)是開放的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用無論是對新興機構(gòu)還是對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的機會都是均等的。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的機遇大于挑戰(zhàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)打開了過去由于成本和風險制約而難以覆蓋的長尾客戶和藍海市場，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營轉(zhuǎn)型和服務(wù)能力提升提供了很好的工具和渠道。
