■ 個案資料

　　我(劉女士)，27歲，工薪族，剛結(jié)完婚，目前做工程設(shè)計工作，已經(jīng)工作兩年，月收入稅后3400元，年終獎15000元左右。每月開支1000元左右。老公月收入5300元，開支300元左右。

　　已經(jīng)購房，無貸款，但是目前欠親戚6萬元。老公和我工作前期的積蓄都已經(jīng)花在房子和結(jié)婚上了，目前銀行卡里只剩1萬元存款。

　　■ 家庭財務分析

　　從劉女士的家庭財務收支情況來看，她和老公的月收入在8700元左右，每月的生活開銷大概1300元左右，算下來每月結(jié)余為7400元左右，一年下來，加上年底15000元左右的年終獎，總的家庭結(jié)余在10萬元左右。從劉女士的家庭結(jié)構(gòu)來看，屬于生涯規(guī)劃中的“建立期”。

　　從家庭形態(tài)來看，劉女士的家庭屬于新婚5年內(nèi)，而且事業(yè)上已經(jīng)有幾年的工作經(jīng)驗，可以考慮在職進修充實自己，同時應考慮擬定職業(yè)生涯計劃，確定往后的工作方向，這樣才能使家庭收入穩(wěn)定增加，和家庭形成期階段相當。

　　如今，像劉女士夫婦這樣缺少理財規(guī)劃的年輕人眾多，他們都需要根據(jù)生涯規(guī)劃制定的理財目標，必須有按部就班的理財行動計劃，用投資來積累資產(chǎn)，用保險來保障收入中斷時，家人生活費用沒有著落的風險。在理財活動上，該階段可積累的資產(chǎn)不多，可投資的錢不多，但因為還年輕可以承擔較高的風險，可以將相當于3-6個月支出的金額作為存款，當作緊急備用金，多余的錢通常以保本浮動收益理財和貨幣基金為主，先積累足以用來做多元化投資的第一桶金。保險方面此時夫妻應該互以對方為受益人購買保險，子女出生后可以以子女為受益人，萬一保險事故發(fā)生時，可把理賠金用來作為子女的高等教育金。

　　先打理好7400元月結(jié)余

　　理財目標

　　打算從2013年開始好好規(guī)劃理財。

　　目前劉女士夫婦只剩一萬元的存款，所以打理好每月7400元的結(jié)余，是理財規(guī)劃中重要的一部分，建議劉女士每月存入貨幣市場基金5000元，剩余資金也可作為備用資金，以備不時之需。貨幣基金投資起點低，通常1000元起，且無申購、贖回費，適合小量資金臨時存放，年化收益率在3%-4%之間，雖然收益不高，但流動性強，在保證資金安全和流動性的同時提高資產(chǎn)相對收益，且操作方便，建議辦理網(wǎng)上銀行專業(yè)版進行操作。

　　我們的一生之中健康才是最大的財富，有健康才有一切。國家在推進社會體制改革，擴大公共服務，使得越來越多的人們病有所醫(yī)。然而醫(yī)保是保而不全包，所以生病住院并不能全額報銷，有起付線、有共付段，有封頂線和重疾病支付比例以及用藥和檢查支付范圍。商業(yè)醫(yī)療保險是對自付部分的最好補充。

　　特別是對于重大疾病而言，商業(yè)醫(yī)療保險在被保險人確診為重大疾病時，馬上可以領(lǐng)取一筆重大疾病醫(yī)療金，可以及時治療，是對社保的有效補充。所以我們說，社保醫(yī)療和商業(yè)健康險這二者之間是相互囊括、互為補充的。

　　因此我們不難看出劉女士少了保險規(guī)劃這一部分，可以考慮搭配一款重大疾病保險產(chǎn)品，用小投入換取大回報，每月繳費762.75元，繳費期限為20年，共繳183060元，在沒有出險的情況下，70歲時可返還300000元保額，并享受保險公司紅利(不確定)，不僅為自己獲得了一份30萬保額的重疾保障，還可以將未知的風險分攤給保險公司。

　　首付5萬免息分期買車

　　理財目標

　　計劃2013年底買車，10萬元以內(nèi)。

　　劉女士想在年底買一輛價格在10萬元以內(nèi)的車，也是為將來有了小孩做準備，這很有必要�，F(xiàn)如今，車已經(jīng)成為許多家庭的必需品，但車卻不保值，同時也是消耗品，更何況如果買車，家庭每月的開銷會有所增加。那是不是就不買了呢？其實并不是，我們只需要稍微調(diào)整一下購買的方式，就能夠既開上了車，又不影響現(xiàn)在的生活品質(zhì)。

　　之前我們已經(jīng)分析過了，劉女士家庭一年的結(jié)余在10萬元左右，加上原有1萬元左右，這樣雖然可以考慮購買一輛10萬左右的車，但是，所有的存款卻全花出去了。如此一來家庭財產(chǎn)配置并不科學，存在很大的風險。所以，最好的方式是通過免息分期付款的方式來購車，首付5萬元，每年還2萬多元，每月也就增加1500元左右的養(yǎng)車成本，3年即可還清，一來不至于對家庭的生活品質(zhì)帶來較大影響，二來還有結(jié)余來購買基金定投和理財?shù)犬a(chǎn)品。

　　到今年底，考慮到買車除了要用掉5萬元首付，剩余6萬元，這6萬元可以嘗試購買點貸成金的產(chǎn)品，此產(chǎn)品的理財期限通常為1-3個月，預期收益率為4.4%-5.0%，不僅可以將閑置資金運轉(zhuǎn)起來，有效地抵御通貨膨脹，還可以靈活調(diào)用資金。

　　寶寶出生60天后買教育險

　　理財目標

　　2014年計劃生小孩。

　　劉女士今年27歲，隨著年齡增加，生小孩的“任務”擺在了面前，如何迎接健康可愛的寶寶，需要細致的準備，更需要資金的保障。在如今的資產(chǎn)規(guī)劃中，子女教育金是不可或缺的，它不像購房，如果財力不足可延后幾年購房，子女教育金沒有時間彈性，沒有費用彈性，所以更需要提前準備。

　　根據(jù)劉女士資產(chǎn)狀況，建議待寶寶出生60天后，就為寶寶選擇一款少兒教育金。這樣做首先可以保證子女教育金的強制儲蓄，以免將家庭結(jié)余挪至他用；同時，在孩子22歲前，不僅享受重疾保險金，還可享受住院醫(yī)療津貼；除此之外，若劉女士在交費期間不幸意外身故或全殘，余下的保費將被豁免，孩子的保障仍然不變。

　　市場瞬息萬變，資產(chǎn)配置需要定期檢視，并隨之做出相應調(diào)整，建議劉女士定期到專業(yè)機構(gòu)進行全面的資產(chǎn)檢視，以保證做出合理的資金配置。

　　還清外債后投資實物金條

　　理財目標

　　打算2014年底把外債還清。

　　劉女士打算2014年年底還清外債，其實并不難，我們通過每月貨幣基金的積累，2013年家庭結(jié)余的11萬元，除了買車要花掉5萬元首付款，還剩余6萬結(jié)余，到2014年年底，還有10萬元的收入，減去2萬多元的車貸，剩余8萬元的結(jié)余，總共有近14萬元的存款，還清向親戚借的6萬元，還有8萬元的剩余。

　　隨著整個社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，黃金的經(jīng)濟地位和應用在不斷地發(fā)生變化，曾經(jīng)的財富象征已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榻裉焱顿Y者的投資和保值工具。首先，投資黃金可以有效保值增值，抵御通貨膨脹。中國有句古話“亂世買黃金”，雖說現(xiàn)在不是亂世，但我們實實在在地感受到通貨膨脹的壓力。

　　通貨膨脹意味著貨幣實際購買力的下降，而黃金作為一種稀缺資源，其價格也會隨著貨幣購買力的降低而迅速上漲。當個人投資者面對CPI上漲給自己的財富和購買力帶來威脅時，尤其當股市處在震蕩期時，黃金也許是財富最好的“避風港”�？紤]到劉女士夫婦還清外債后，收入固定，所以建議剩余資金20%投資于實物金條，這樣的資產(chǎn)配置不僅可以將短期不用的資金運用起來，還可以有效地抵御通貨膨脹，使資金保值、增值。

　　張貞 招商銀行北京雙榆樹支行貴賓理財經(jīng)理

(來源:新京報)