主持記者 李超

　　熱點(diǎn)聚焦：現(xiàn)在“余額寶”可謂是理財(cái)市場當(dāng)中最當(dāng)紅的產(chǎn)品了，它以小見大，用最零散的方式，成就了“懶人理財(cái)”這種模式。市面上有些銀行也開始力推類似余額寶這樣的“閑錢”理財(cái)產(chǎn)品，請(qǐng)問理財(cái)師，如果達(dá)不到銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬元、10萬元認(rèn)購起點(diǎn)，但又有閑錢的市民該如何理財(cái)？

　　專家視點(diǎn)：小額閑錢如何理財(cái)這個(gè)問題具有一定的普遍性，很多投資者認(rèn)為資金少就沒有理財(cái)?shù)谋匾�了，其�?shí)這種觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。

　　首先，財(cái)富的積累是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，只有通過不斷的積累，最終才能聚沙成塔。

　　其次，理財(cái)可以理解為對(duì)自身財(cái)務(wù)(資產(chǎn)和負(fù)債)進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值、增值，由此可見投資者自身對(duì)于理財(cái)知識(shí)及技能的理解程度對(duì)于理財(cái)目標(biāo)的達(dá)成也起著十分重要的作用，因此投資者從日常的理財(cái)過程中不斷積累理財(cái)?shù)闹�識(shí)及技能就顯得尤為重要。

　　雖然只是小額的閑錢理財(cái)，但是對(duì)于所配置產(chǎn)品的流動(dòng)性、保障性、穩(wěn)定性、超額收益等各個(gè)方面都要做好規(guī)劃，且要兼顧“小額閑錢”及“操作便利”的特性，因此今天建議市民所配置的產(chǎn)品基本都具備了上述兩個(gè)特性。

　　1.流動(dòng)性配置：雖然是閑錢的理財(cái)規(guī)劃，但是從培養(yǎng)投資者良好的理財(cái)習(xí)慣出發(fā)還是為其進(jìn)行了流動(dòng)性配置，正常的流動(dòng)性配置要求投資者預(yù)留滿足3—6個(gè)月的日常支出的備用金，那么在本案例中就以閑錢的20%作為流動(dòng)性配置，投資貨幣基金(年化收益率約為4%左右)，大多數(shù)貨幣基金的最低申購金額為500元，以100元遞增。

　　2.保障性配置：作為理財(cái)配置中的重要組成部分，保障性配置也是必不可少的。保險(xiǎn)的作用就是當(dāng)投保人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，對(duì)投保人進(jìn)行最大限度的幫助和支持，避免了由于突發(fā)事件的出現(xiàn)，對(duì)投保人及其家庭造成的巨大沖擊。建議配置繳費(fèi)金額相對(duì)較少的重大疾病險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)。建議投資比例為20%。

　　3.投資組合配置：

　　儲(chǔ)蓄國債：具有本金收益安全穩(wěn)定、回報(bào)較高等特性。如：今年7月發(fā)行的儲(chǔ)蓄國債，3年期，票面年利率為5%， 5年期，票面年利率為5.41%。均以100元起售，并以100元遞增，建議投資比例為30%。

　　基金定投：具有投資少、分散風(fēng)險(xiǎn)、自動(dòng)扣款、復(fù)利收益長期可觀等特點(diǎn)，鑒于目前大多數(shù)股票、基金估值已經(jīng)處于歷史低位，為投資者提供了非常好的投資時(shí)機(jī)。對(duì)于基金投資經(jīng)驗(yàn)較少的投資者也不必?zé)�惱，交行有一款非常貼心的基金營養(yǎng)組合即“智慧選基”服務(wù)，銀行通過多維度、全方位地考察基金市場，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者，為其提供相適應(yīng)的基金投資組合，免去了投資者自己盲目選擇基金的煩惱�；�金營養(yǎng)組合最低申購金額7000元，建議投資比例為15%。

　　黃金定投：具有投資少、分散風(fēng)險(xiǎn)、投資方式靈活等特點(diǎn)，今年上半年黃金價(jià)格出現(xiàn)了大幅波動(dòng)，在經(jīng)歷了短期大幅的調(diào)整后近期黃金價(jià)格出現(xiàn)了明顯的止跌回穩(wěn)跡象，有意向參與黃金投資的投資者可逢低適當(dāng)參與。交行的黃金定投業(yè)務(wù)投資起點(diǎn)為100元，建議投資比例為15%。

　　交通銀行資深理財(cái)師 沈瑩