銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在日前召開的銀監(jiān)會(huì)年中工作會(huì)議上再次強(qiáng)調(diào)，下半年銀行信貸要繼續(xù)向小微企業(yè)傾斜，落實(shí)“兩個(gè)不低于”的總體要求和考核措施。

　　小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的生力軍，在穩(wěn)定增長、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場等方面，發(fā)揮著極為重要的作用。然而由于小微企業(yè)對市場變動(dòng)更為敏感，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，小微企業(yè)也最容易受到經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的沖擊。日前，記者在浙江、寧波、上海等地調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)經(jīng)營確實(shí)存在著諸多困難，面臨著很多不確定性，由此也導(dǎo)致不少小微企業(yè)信貸需求萎靡，小微企業(yè)“融資難、融資貴”的現(xiàn)象依然在個(gè)別地區(qū)存在。

　　不過，記者在調(diào)研過程中也了解到，各地銀監(jiān)部門從強(qiáng)化監(jiān)管刺激、推動(dòng)金融創(chuàng)新等方面著手，多策并舉，多管齊下，不斷提高小微企業(yè)的金融服務(wù)水平，小微企業(yè)發(fā)展的金融環(huán)境正在不斷向好。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新：“合同能源”管理融資與“e透”

　　在日前召開的全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議上，國務(wù)院副總理馬凱表示，要加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式,針對不同類型、不同發(fā)展階段的小微企業(yè)特點(diǎn)，不斷開發(fā)特色產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　在浙江、寧波、上海等地調(diào)研過程中，記者發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門的引領(lǐng)下，多家金融機(jī)構(gòu)通過引入、移植和自主創(chuàng)新等方式，不斷增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)持續(xù)力，適應(yīng)小微企業(yè)個(gè)性化、多元化融資需求的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。

　　“能遇到杭州銀行，我是很幸運(yùn)的。”科維公司董事長林永輝告訴記者�？凭S是一家采用合同能源管理模式，為用戶提供循環(huán)水領(lǐng)域節(jié)能改造方案的高新技術(shù)企業(yè)。在國家推動(dòng)節(jié)能改造的背景下，該企業(yè)訂單大幅增加。

　　但是，合同能源管理采取一次性先投入，未來分享用能企業(yè)節(jié)能收益的經(jīng)營模式，在企業(yè)前期項(xiàng)目履約過程中，需節(jié)能服務(wù)企業(yè)先行墊付設(shè)備及技術(shù)改造投入，因此資金來源是個(gè)不小的壓力。

　　“我們是小微企業(yè)，一些銀行動(dòng)輒要給你幾億元，條件是你有什么東西給我抵押，這樣矛盾都來了，像我們公司，除了這個(gè)1000多萬元的辦公樓，其他就沒什么好抵押的了，但其實(shí)應(yīng)收賬款也實(shí)實(shí)在在的存在，公司發(fā)展的也非常不錯(cuò)�！�

　　了解到浙江科維這樣一批企業(yè)的苦惱，杭州銀行針對能源合同管理商業(yè)模式的特點(diǎn)，專門研發(fā)了對應(yīng)的貸款產(chǎn)品，可以接受節(jié)能服務(wù)企業(yè)以節(jié)能項(xiàng)目未來的收入作質(zhì)押。

　　“該模式的創(chuàng)新就是拿未來的收益權(quán)作評估，然后給予準(zhǔn)信用貸款，不需要抵押物�！焙贾葶y行科技支行行長陳嵐介紹說。

　　據(jù)了解，科維公司在杭州銀行的貸款額度從2009年的3000萬元增加到2012年的8000萬元，其中八成以上為信用貸款。在信貸資金的支持下，科維公司的業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長到3億元。目前，科維公司已完成股份制改造，并意圖在A股上市。

　　浙江義烏的小商品批發(fā)、出口聞名全國。2012年義烏小商品城成交額達(dá)到580億元，連續(xù)22年位列全國專業(yè)市場榜首。義烏小商品城內(nèi)，約有75000多家商戶，由于絕大多數(shù)經(jīng)營者靠租賃攤位經(jīng)營外貿(mào)生意，缺少抵押物且外貿(mào)生意風(fēng)險(xiǎn)大，因此很難獲得銀行的金融支持。

　　“外貿(mào)業(yè)務(wù)中隱藏著大量風(fēng)險(xiǎn)，供貨商、貿(mào)易商和進(jìn)口商之間相互提防，很多銀行對外貿(mào)融資業(yè)務(wù)也敬而遠(yuǎn)之�！绷x烏東方之星控股集團(tuán)總裁鄧超峰介紹說。

　　金融危機(jī)使得從事進(jìn)出口貿(mào)易的供貨商和采購商均面臨著資金不足的窘境，為解決這一問題，工行義烏分行聯(lián)合東方之星共同推出“e透”供應(yīng)鏈融資模式。在該模式下，“e透”平臺(tái)上的出口商戶在供貨完成后第一時(shí)間就可以從工行拿到一筆貸款，未來這筆貸款將由國外進(jìn)口商的貨款來償還。這就相當(dāng)于，銀行將貸款前的審核工作外包給了更加了解進(jìn)出口雙方信息的東方之星，不僅銀行風(fēng)險(xiǎn)降低、效率提高了，而且國內(nèi)出口商也能夠及時(shí)收回貨款，資金周轉(zhuǎn)更快。

　　“義烏的交易量在逐年下降，我們公司的情況之所以會(huì)好，是因?yàn)槲覀冇小甧透’這個(gè)產(chǎn)品。”鄧超鋒說。

　　在“e透”模式下，工行與東方之星進(jìn)行了ERP系統(tǒng)對接�！癊RP系統(tǒng)從客戶下單開始，每一個(gè)環(huán)節(jié)我們都能清楚地看到，數(shù)據(jù)也能夠及時(shí)地傳到工行。只要采購商簽了收貨確認(rèn)書，ERP就可以自動(dòng)發(fā)送指令給工行，工行自動(dòng)付款給他。錢是不經(jīng)過企業(yè)的，這也防范了沒有真實(shí)貿(mào)易背景的問題�！惫ば辛x烏分行行長樓創(chuàng)新介紹說。

　　鄧超峰認(rèn)為，這套系統(tǒng)最核心的就是把中小微企業(yè)的買賣雙方通過一個(gè)平臺(tái)集中在一起�！白屻y行能夠看到這個(gè)貿(mào)易是真實(shí)的，還款是可靠的，從而達(dá)到能夠給上游供應(yīng)商融資的目的。”

　　信息共享：平臺(tái)建設(shè)與機(jī)制安排

　　小微企業(yè)融資難，表面上看是缺錢，實(shí)質(zhì)上是缺信息、缺信用。

　　記者在上海調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，為了解決銀行和小微企業(yè)之間信息不對稱的問題，上海市銀行同業(yè)公會(huì)自2012年起開始搭建“上海銀行業(yè)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品信息查詢平臺(tái)”。目前，該平臺(tái)已匯集在滬65家銀行的361個(gè)產(chǎn)品，基本覆蓋上海各類主流銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。截至6月17日，平臺(tái)的訪問量已突破6.1萬人次。

　　上海拓及軌道交通設(shè)備公司是一家給地鐵做配套產(chǎn)品的高科技型制造企業(yè)，公司管理層是80后的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)。該公司副總經(jīng)理來宏炳介紹說，創(chuàng)業(yè)前5年，壓根兒就沒想過跟銀行打交道。

　　“因?yàn)槲覀冇X得自己是小企業(yè)和銀行不處在一個(gè)同等地位的交流平臺(tái)上。后來我們公司在2010年、2011年相繼接到一些大項(xiàng)目，項(xiàng)目周期比較長，對我們資金占用比較大，如果沒有一個(gè)好的融資渠道，公司的發(fā)展就會(huì)受到牽累�！彼�說。

　　一次偶然的機(jī)會(huì)，來宏炳在“上海銀行業(yè)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品信息查詢平臺(tái)”上填報(bào)了企業(yè)的相關(guān)信息，并成功與中信銀行上海分行對接，獲得了200萬元流動(dòng)資金貸款授信。

　　據(jù)上海市銀行業(yè)同業(yè)公會(huì)副秘書長管琳介紹，該平臺(tái)采用純公益化運(yùn)行模式，不收取銀行和小微企業(yè)任何費(fèi)用，而且每個(gè)季度都會(huì)發(fā)布最受歡迎的信貸產(chǎn)品排行榜，并對平臺(tái)上小微企業(yè)的信息真實(shí)情況也予以披露。

　　“從銀行角度來說，也可以通過點(diǎn)擊量和授信數(shù)的排名，及時(shí)了解企業(yè)的需求點(diǎn)在哪里。包括同業(yè)競爭的一些情況，從而推動(dòng)銀行不斷創(chuàng)新去完善產(chǎn)品，形成良好的市場競爭環(huán)境�！惫芰照f。

　　記者了解到，解決信息不對稱問題，上海銀行與上海文化發(fā)展基金會(huì)建立了項(xiàng)目評審機(jī)制與銀行對接的合作模式，為文化項(xiàng)目提供融資，這種合作方式在國內(nèi)也屬于首創(chuàng)。

　　“內(nèi)容產(chǎn)業(yè)最復(fù)雜的就是文藝創(chuàng)作這塊，文藝創(chuàng)作的不確定性很高，比如電視劇行業(yè)1/3賺錢、1/3虧損，銀行貸款質(zhì)量怎么保證？因此，我們就希望銀行的貸款評審機(jī)制跟基金會(huì)內(nèi)部的評審機(jī)制結(jié)合起來�；�金會(huì)把關(guān)內(nèi)容，銀行把關(guān)貸款資質(zhì)�；�金會(huì)做了銀行的制作監(jiān)理�！鄙虾Ｎ幕�發(fā)展基金會(huì)秘書長酈國義表示。

　　據(jù)了解，這種模式自2010年開始運(yùn)行，到現(xiàn)在還沒有出現(xiàn)因?yàn)椤皟?nèi)容”而造成一筆不良。

　　不過，記者在調(diào)研中也了解到，當(dāng)前的信息系統(tǒng)建設(shè)仍與銀行和小微企業(yè)的實(shí)際需求存在一定差距，業(yè)界人士呼吁，要加快建立小微企業(yè)信用征集體系、評級(jí)發(fā)布制度和信息通報(bào)制度。

　　泰隆銀行副行長金學(xué)良表示，在當(dāng)前信用體系缺失的情況下，泰隆銀行堅(jiān)持一定要眼見為實(shí)，另外還要利用人品、地緣關(guān)系等軟信息來加以判斷，但這也耗費(fèi)了很大的人力成本。全社會(huì)應(yīng)加快整合稅務(wù)、工商、法院等信息資源，建立全社會(huì)的征信體系。

　　有進(jìn)有退：分類幫扶困難企業(yè)

　　去年以來，受外部經(jīng)濟(jì)不景氣和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對疲軟的影響，寧波企業(yè)的資金鏈風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)開始凸顯，中小民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨考驗(yàn)。為此，寧波銀監(jiān)局要求轄區(qū)銀行無縫對接寧波市廣大中小企業(yè)最迫切的金融訴求，自主篩選出符合可幫扶標(biāo)準(zhǔn)的借款企業(yè)名單，并逐一確定合理的幫扶方案，落實(shí)跟進(jìn)“不隨意調(diào)減信貸額度”、“合理定價(jià)金融服務(wù)收費(fèi)”和“積極推進(jìn)重組改革”等具體扶持措施。

　　“當(dāng)企業(yè)發(fā)生困難的時(shí)候，如果銀行‘你也抽貸、我也抽貸’，企業(yè)的資金鏈就會(huì)斷裂。所以從今年年初開始，寧波政府和銀行就在聯(lián)手研究如何實(shí)施‘困企幫扶’，并公布幫扶名單�！睂幉ㄣy監(jiān)局局長吉明告訴記者。

　　對困難企業(yè)進(jìn)行分類是幫扶行動(dòng)的第一步。據(jù)介紹，寧波將問題企業(yè)分為四類：一類是企業(yè)家“跑路”的。一類是企業(yè)家雖然沒“跑路”，但是生產(chǎn)經(jīng)營嚴(yán)重資不抵債，已經(jīng)倒閉的；或者是在轉(zhuǎn)型升級(jí)中是屬于調(diào)整對象的。第三類是主營業(yè)務(wù)表現(xiàn)良好，但由于市場整體經(jīng)濟(jì)下行的壓力影響，資金鏈發(fā)生困難，還是有市場、有產(chǎn)品、有銷路的。第四類是，企業(yè)本身是好的，但由于跟一些相關(guān)企業(yè)進(jìn)行了聯(lián)保、擔(dān)保，其他企業(yè)發(fā)生了債務(wù)緊張，因此受到波及的。

　　“對前兩種，銀行是要堅(jiān)決收貸；對后兩種要實(shí)施幫扶。這個(gè)層次一定要搞清楚�！奔�明說。此外，對于突發(fā)式的、集團(tuán)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的幫扶則要看企業(yè)本身自救的力度�！笆遣皇菈咽繑嗤螅�該清的清，該變現(xiàn)的變現(xiàn)，該轉(zhuǎn)型的轉(zhuǎn)型。有些企業(yè)出問題都是戰(zhàn)線太長，特別是投資鏈太大，如果企業(yè)沒有決心或者行動(dòng)，而且現(xiàn)在還把資產(chǎn)藏著掖著不向銀行披露，就沒有幫的條件了。”周萃

(來源:金融時(shí)報(bào))