在當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)搶奪大企業(yè)客戶、高端客戶日趨白熱化的背景下，社區(qū)銀行以業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)成為金融業(yè)未來(lái)發(fā)展的一個(gè)重要新形態(tài)。

　　隨著十八屆三中全會(huì)明確允許民間資本籌建銀行，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)再一次掀起“民營(yíng)銀行熱”的潮流。據(jù)媒體最新統(tǒng)計(jì)，截至目前滬深兩市已有30家上市公司相繼公告參股或籌建民營(yíng)銀行，獲得國(guó)家工商總局預(yù)核準(zhǔn)的民營(yíng)銀行名稱僅在本月就有12家。在各類資本涉足民營(yíng)銀行的熱情持續(xù)高漲之際，筆者不禁要問，民營(yíng)銀行真的是穩(wěn)賺不賠的買賣？

　　近兩年來(lái)，關(guān)于銀行業(yè)“暴利”的新聞可謂鋪天蓋地。但社會(huì)各界對(duì)銀行高利潤(rùn)是否合理的討論尚未得出結(jié)果，我國(guó)銀行業(yè)盈利增速的拐點(diǎn)似乎就已經(jīng)來(lái)臨。

　　從今年各家銀行公布的三季度財(cái)務(wù)報(bào)告看，凈利潤(rùn)增速進(jìn)一步下降已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)。隨著利率市場(chǎng)化加快推進(jìn)，過(guò)去以存貸利差為主要盈利來(lái)源的銀行經(jīng)營(yíng)模式將不可持續(xù)。不僅占據(jù)市場(chǎng)份額絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的國(guó)有大銀行將面臨挑戰(zhàn)，中小銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高。倘若民營(yíng)銀行也以同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的方式，加入到銀行金融機(jī)構(gòu)的隊(duì)伍，不僅難有作為，而且失敗的概率可能比較大。

　　錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，是目前社會(huì)各界在探討民營(yíng)銀行發(fā)展問題上達(dá)成的共識(shí)。民營(yíng)銀行只有辦出特色，提供更好的服務(wù)，才能在市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)�？扇绾尾拍軐�(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)呢？社區(qū)銀行是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行設(shè)立的簡(jiǎn)單儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，社區(qū)銀行雖然設(shè)立的成本也相對(duì)較低，但往往通過(guò)在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)，與客戶保持長(zhǎng)期業(yè)務(wù)關(guān)系。在當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)搶奪大企業(yè)客戶、高端客戶日趨白熱化的背景下，社區(qū)銀行以業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)成為金融業(yè)未來(lái)發(fā)展的一個(gè)重要新形態(tài)。

　　一般而言，社區(qū)銀行可分三類：一是完全獨(dú)立注冊(cè)的社區(qū)小銀行，在美國(guó)就有許多這樣的例子；二是既有的商業(yè)銀行將全功能的網(wǎng)點(diǎn)開進(jìn)社區(qū)；三是目前國(guó)內(nèi)討論比較熱烈的所謂“自主功能”便利店，以“打擦邊球”的方式規(guī)避監(jiān)管持牌要求，實(shí)現(xiàn)低成本快速擴(kuò)張。

　　第三種模式的社區(qū)銀行今年曾一度成為中小銀行搶占市場(chǎng)的利器，各家銀行都在積極布點(diǎn)和籌備，民生銀行甚至提出三年內(nèi)開1萬(wàn)家金融便利店的目標(biāo)。但最新發(fā)布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，從規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)的角度對(duì)社區(qū)銀行持牌經(jīng)營(yíng)提出了明確要求，商業(yè)銀行需履行設(shè)立支行的相關(guān)行政審批程序。這一政策使商業(yè)銀行通過(guò)低成本快速擴(kuò)張的愿望落空，但卻給民營(yíng)銀行提供了機(jī)會(huì)。

　　不同于已在各個(gè)城市開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的既有商業(yè)銀行，民營(yíng)銀行作為全新的參與者，在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的設(shè)計(jì)、網(wǎng)點(diǎn)布局等方面，不受已設(shè)機(jī)構(gòu)、既有規(guī)劃的影響。民營(yíng)銀行可以在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，選擇合適的社區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)、開展業(yè)務(wù)，甚至可以根據(jù)需求在社區(qū)獨(dú)立注冊(cè)。與此同時(shí)，社區(qū)銀行圍繞客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式，與金融業(yè)從以“股東利益為中心”轉(zhuǎn)向“以消費(fèi)者為中心”的發(fā)展趨勢(shì)相適應(yīng)，選擇社區(qū)銀行為發(fā)展主要形態(tài)也將為民營(yíng)銀行未來(lái)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展奠定牢固的基礎(chǔ)。此外，在城市的核心商圈與主要街道已鋪滿國(guó)有大銀行及中小股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的背景下，以社區(qū)為切入點(diǎn)，謀求進(jìn)一步發(fā)展壯大，也是民營(yíng)銀行從無(wú)到有、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步擴(kuò)張的現(xiàn)實(shí)、可行的選擇。

　　□羅寧(北京 學(xué)者)