消費(fèi)者第一次到銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，必須親自前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，面對(duì)面接受銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，之后才能購(gòu)買(mǎi)自己承受范圍內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品。這是監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行明確的要求，卻也屢屢被銀行認(rèn)為此舉束縛了手腳，成為與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的軟肋。

　　記者走訪銀行發(fā)現(xiàn)，在實(shí)際運(yùn)作中，一些銀行開(kāi)始把原本需要去網(wǎng)點(diǎn)面簽的流程，簡(jiǎn)化為在線填寫(xiě)簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)問(wèn)卷，這種打“擦邊球”的方式不僅涉嫌違規(guī)，也引來(lái)消費(fèi)者質(zhì)疑。

　　買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品只需網(wǎng)上填問(wèn)卷

　　“我以前在銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，都得去網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)一份風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估表，為什么在這個(gè)網(wǎng)站上，只要直接在網(wǎng)頁(yè)填寫(xiě)即可，這樣做靠譜嗎？”消費(fèi)者劉先生昨日表示，自己在“錢(qián)大掌柜理財(cái)平臺(tái)”網(wǎng)站上購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，就可以省去前往銀行網(wǎng)點(diǎn)的步驟。

　　“錢(qián)大掌柜理財(cái)平臺(tái)”是由興業(yè)銀行推出的，有部分產(chǎn)品是興業(yè)銀行自己的理財(cái)產(chǎn)品。記者昨日登錄此平臺(tái)后發(fā)現(xiàn)，初次購(gòu)買(mǎi)這些理財(cái)產(chǎn)品只需要在線填寫(xiě)簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)問(wèn)卷就可以，不用去柜臺(tái)面簽。

　　在“錢(qián)大掌柜”的網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面上，目前在售的產(chǎn)品有三種，分別是銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品和基金產(chǎn)品。其中，部分銀行理財(cái)產(chǎn)品與興業(yè)銀行官網(wǎng)在售的理財(cái)產(chǎn)品同步銷售。

　　記者體驗(yàn)了該平臺(tái)的銀行理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)流程。只要在線填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)問(wèn)卷，之后就可以進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)操作。不論是否為興業(yè)銀行的客戶，都可以直接購(gòu)買(mǎi)該平臺(tái)所售的銀行理財(cái)產(chǎn)品。完全省去了柜臺(tái)面簽的步驟。至于后續(xù)是否需要去柜臺(tái)補(bǔ)充一份測(cè)評(píng)，“錢(qián)大掌柜”并沒(méi)有相關(guān)說(shuō)明或提醒。

　　隨后，記者電話咨詢“錢(qián)大掌柜”平臺(tái)客服，客服也證實(shí)，首次在該平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶，并不需要去興業(yè)銀行或相關(guān)合作銀行做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，僅需要在線完成風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)問(wèn)卷，即可購(gòu)買(mǎi)該平臺(tái)在售的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　首購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品必須當(dāng)面風(fēng)測(cè)

　　“消費(fèi)者第一次在我們銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，是必須要親自來(lái)網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)面做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試的。”昨日下午，一家商業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理何麗表示，這是銀行提出的明確要求，消費(fèi)者必須通過(guò)答題，告知銀行自己的投資經(jīng)驗(yàn)、投資意向以及能夠承受的本金損失程度等，從而獲得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。

　　“如果消費(fèi)者沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，根本就買(mǎi)不了理財(cái)產(chǎn)品�！焙嘻惐硎�，即便有了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，如果理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)超出消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的范圍，銀行系統(tǒng)同樣不會(huì)將產(chǎn)品出售。而且風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的有效期在一年左右，超過(guò)一年后消費(fèi)者再想購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，還需要再做一次風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

　　實(shí)際上，監(jiān)管部門(mén)對(duì)消費(fèi)者第一次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品有明確的規(guī)定。銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》強(qiáng)調(diào)：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等�！�

　　“銀監(jiān)會(huì)規(guī)定首次購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶，要親自到銀行接受風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)驗(yàn)，抄錄風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句，并簽名確認(rèn)�！便y率網(wǎng)專家表示。

　　打“擦邊球”應(yīng)對(duì)不公平競(jìng)爭(zhēng)

　　“我們傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行一場(chǎng)不公平的競(jìng)爭(zhēng)�！币患毅y行零售部負(fù)責(zé)人稱，傳統(tǒng)銀行業(yè)在銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要遵守很多要求，比如資金門(mén)檻要達(dá)到5萬(wàn)元，其次就是面簽，第一次購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶，都需要去銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)評(píng)表。

　　但是余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融卻沒(méi)有這些約束�！巴瑯邮�5%左右的收益率，憑什么余額寶就不需要做任何風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，直接點(diǎn)點(diǎn)手機(jī)就能買(mǎi)？”

　　“所以現(xiàn)在要求放開(kāi)限制的呼聲特別多，也有銀行開(kāi)始琢磨有沒(méi)有變通的辦法�！币晃汇y行業(yè)人士認(rèn)為，“錢(qián)大掌柜理財(cái)平臺(tái)”的做法，實(shí)際上打了一次“擦邊球”，利用網(wǎng)站的平臺(tái)銷售理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)避“銀行直接銷售理財(cái)產(chǎn)品”的定位，簡(jiǎn)化面簽的流程。

　　但也有銀行業(yè)人士認(rèn)為，從風(fēng)險(xiǎn)控制角度來(lái)看，面簽、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)是銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中不可缺失的一個(gè)環(huán)節(jié)。

　　“如果理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了預(yù)期收益那大家都相安無(wú)事，可一旦產(chǎn)品虧損了，那么投資者尤其是中老年人一般都承受不了，因?yàn)樗麄兡脕?lái)投資的錢(qián)是養(yǎng)老錢(qián)�！币患疑虡I(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理表示，“我們銀行就規(guī)定，針對(duì)65歲以上的消費(fèi)者如果要買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品，我們一定要當(dāng)面把風(fēng)險(xiǎn)講清楚，而且還要求對(duì)銷售過(guò)程進(jìn)行錄音�！�

　　專家看法

　　風(fēng)險(xiǎn)可控是首位因素

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，目前監(jiān)管部門(mén)并未放松對(duì)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品面簽的要求，所以興業(yè)銀行“錢(qián)大掌柜”直接售賣(mài)銀行理財(cái)產(chǎn)品的行為確實(shí)涉嫌違規(guī)。因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品涉及金額一般比較大，為安全起見(jiàn)，市民最好還是通過(guò)銀行柜臺(tái)做謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估再進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。

　　“從金融業(yè)務(wù)本身來(lái)講，審慎穩(wěn)健的標(biāo)簽十分明顯�！敝袊�(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍表示，當(dāng)前世界各國(guó)的金融服務(wù)都有比較嚴(yán)格的監(jiān)管，因?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)涉及到管理別人的資金，要承擔(dān)更多的責(zé)任。因此穩(wěn)健審慎和風(fēng)險(xiǎn)可控是放在首位的因素。