樹欲靜而風(fēng)不止。在利率市場化的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)公司不斷涉足金融領(lǐng)域“攪局”，銀行亦攻亦守，難擋利潤增速下滑之勢。

　　截至3月30日晚間，有11家上市銀行交出了2013年成績單，平均凈利潤增幅為13.9%，同比下滑約3個百分點。與此同時，受互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品的影響，上市銀行存款和活期存款規(guī)模均大幅下降。

　　接受《經(jīng)濟參考報》采訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，以存款、貸款為主要經(jīng)營資源，以利差為主的傳統(tǒng)盈利模式已“一去不返”，建立在大數(shù)據(jù)和新技術(shù)基礎(chǔ)之上的支付方式、數(shù)據(jù)管理、財富管理業(yè)務(wù)正在逼迫銀行形成新的經(jīng)營方式。順應(yīng)歷史潮流，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)“基因”的變革才能給銀行帶來新的盈利機會。

　　沖擊

　　“存款搬家”致負(fù)債成本上升

　　受到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊，2013年銀行業(yè)“存款搬家”效應(yīng)越來越明顯，存款增速下滑的趨勢也在多家銀行年報中有所體現(xiàn)。

　　就“最不缺錢”的工行而言，該行2013年第四季度的存款余額環(huán)比三季度進(jìn)一步下降了0.5個百分點，且全年存款增速呈環(huán)比逐季遞減態(tài)勢。其中，個人存款全年僅增長了5%�！凹幢愎ば腥站�存款余額同比增速為10.6%，相對合理，但存款余額全年增長僅7%，低于市場預(yù)期。個人存款受到余額寶等貨幣基金及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的分流，的確已對零售存款占比較高的大行造成了沖擊。”平安證券分析師勵雅敏指出。

　　同樣，建行截至2013年末，客戶存款總額為122230.37億元，增幅僅為7.76%，較上年末下降了5.81個百分點。農(nóng)行在2013年內(nèi)，縣域存款規(guī)模增速在其上市5年來首次回到個位數(shù)增長，即增長8.73%，該行第四季度存款環(huán)比僅增長0.1%。

　　股份制銀行方面，平安銀行2013年業(yè)績報告顯示，截至2013年末，平安銀行活期存款總額為3802.75億元，同比增長11%，較2012年25%的增速明顯下滑。

　　民生銀行即便在2013年吸收存款總額達(dá)21466.89億元，在主要全國性股份制銀行中名列前茅，但其存款增幅較上年同比亦下降了5.66%。

　　工行行長易會滿認(rèn)為，如果貨幣基金產(chǎn)品規(guī)模較小，則短期內(nèi)對銀行影響不算太大，但如果這些產(chǎn)品達(dá)到了較大規(guī)模，那么肯定會對銀行有很大影響。

　　國泰君安銀行業(yè)分析師邱冠華認(rèn)為，貨幣基金與活期存款存在顯著替代關(guān)系，隨著貨幣基金“類現(xiàn)金”功能的完善，預(yù)計我國銀行企業(yè)及個人存款中活期存款占比可能在3年至5年后加速下滑至30%以下。

　　平安證券預(yù)計，“雖然互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)監(jiān)管規(guī)范制定進(jìn)程加速將有助于規(guī)范市場競爭，但目前銀行存款利率依然受上限管制，因此，短期內(nèi)存款分流的趨勢仍將持續(xù)�！�

　　與此同時，“高收益的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品分流銀行存款，并通過協(xié)議存款的方式再度投回銀行，很顯然這種行為會增加銀行的負(fù)債成本�！敝袊�銀行國際金融研究所最新發(fā)布的報告指出“假設(shè)居民活期存款流失20%，其他負(fù)債成本按4%算的話，低成本負(fù)債的流失將導(dǎo)致銀行平均負(fù)債成本上升10.6個基點。”

　　磨合

　　加速“觸網(wǎng)”試圖重構(gòu)利益格局

　　負(fù)債成本增加以及利率市場化所帶來的沖擊，迫使銀行不得不加快經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，在涉足互聯(lián)網(wǎng)金融方面，銀行與第三方支付機構(gòu)的合作方式正在發(fā)生微妙的變化。

　　據(jù)了解，目前接入支付寶用戶支付數(shù)據(jù)的有170多家銀行，其中，工、農(nóng)、中、建四大行的網(wǎng)上支付用戶總量占全部用戶量的比重達(dá)66%。然而，前不久，四大行均下調(diào)了對支付寶“快捷支付”的支付額度，并且整合了支付寶“快捷支付”通道和銀行支付通道對接的接口系統(tǒng)。

　　工行將過去擁有快捷支付業(yè)務(wù)接口的分行數(shù)量由5家減少到1家，權(quán)限由總行統(tǒng)一上收安排至工行浙江省分行，并要求該分行專門對支付寶快捷支付接口數(shù)據(jù)進(jìn)行維護和管理。其他各家銀行業(yè)也都在考慮對快捷支付業(yè)務(wù)接口進(jìn)行清理和統(tǒng)一管理。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“入侵”，讓銀行的銷售渠道、服務(wù)體系和此前銀行積累的用戶數(shù)據(jù)重新整合了一遍，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成一定壓力。盡管銀行在與第三方機構(gòu)的合作方面將更加注重風(fēng)險防控，但從另一個角度而言，這也是銀行控制成本之舉，在自身加速“觸網(wǎng)”的同時，試圖重構(gòu)金融合作的利益格局。

　　不過，“在現(xiàn)行體制下，商業(yè)銀行在電子支付領(lǐng)域中的核心地位尚無法取代，第三方支付平臺的資金劃撥和結(jié)算清算業(yè)務(wù)最終都需要通過商業(yè)銀行來完成，因此，商業(yè)銀行要迫切抓住這一特性，并以此為契機推動向零售銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。”交行行長牛錫明稱。

　　“第三方支付公司整個賬戶開立、清算都離不開線下，而工行擁有1.6億網(wǎng)銀客戶，1億手機用戶，380萬億電子銀行交易，資源龐大。另外，銀行3/4的理財為線上銷售，99%的貴金屬交易和51%基金也都為網(wǎng)上銷售�？偟膩碚f，80.2%的交易工行都需要通過網(wǎng)上銀行、電子銀行完成，這本身就給銀行帶來了巨大的轉(zhuǎn)型空間�！币讜�滿表示。

　　對于未來和第三方機構(gòu)的合作，多家銀行高管在年報業(yè)績發(fā)布會上表態(tài)稱，合作意愿未變。業(yè)內(nèi)判斷，未來的競爭肯定會愈發(fā)激烈，并且，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的磨合也將升級，從服務(wù)水平到客戶體驗都需要有所轉(zhuǎn)變。

　　變革

　　以風(fēng)控為前提拓展現(xiàn)有資源優(yōu)勢

　　面對更加激烈的競爭，2013年內(nèi)，多家銀行也推出了類似于“余額寶”的理財產(chǎn)品。在2014年的戰(zhàn)略規(guī)劃中，幾家國有大行把拓寬電商平臺列入計劃中。以農(nóng)行為例，該行計劃在B 2C領(lǐng)域，探討在“三農(nóng)”金融領(lǐng)域建立垂直電子商務(wù)平臺的可行性；在B2B領(lǐng)域，把現(xiàn)有的電商服務(wù)平臺進(jìn)行改造，由封閉變?yōu)殚_放，能夠為產(chǎn)業(yè)鏈和商業(yè)鏈的客戶提供定制化的電商金融服務(wù)。

　　工行高層也表示，要盡快吸收互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新、提升客戶體驗的能力，在支付、融資和投資等領(lǐng)域都在近期陸續(xù)推出一些結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新產(chǎn)品；推出B 2C平臺的同時，還會盡快推出B2B平臺。

　　另外，還有不少股份制銀行著眼于深挖“移動支付”的價值。如中信銀行與銀聯(lián)合作推出了“PO S商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”產(chǎn)品，以促成網(wǎng)絡(luò)融資新模式，同時該行還推出了異度支付，N FC手機近場支付和跨行全網(wǎng)收單等子產(chǎn)品，以及嘗試二維碼支付等。興業(yè)銀行和民生銀行則借助電子銀行渠道，力推以理財產(chǎn)品、基金代銷為主打業(yè)務(wù)的線上“直銷銀行”。

　　銀行在借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，但這種轉(zhuǎn)變的過程也依然要守住安全和風(fēng)險的底線。平安集團總經(jīng)理任匯川表示，“目前，互聯(lián)網(wǎng)對于傳統(tǒng)金融的顛覆仍停留在第一個層面，即對營銷渠道和客戶體驗的改變等，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品形態(tài)的根本性變化將是下一波較大沖擊，但這個過程不是無限的，傳統(tǒng)金融的線下以及金融風(fēng)險甄別和風(fēng)險定價的核心技能、核心競爭力依然很有效�！�

　　中信銀行行長朱小黃認(rèn)為，在網(wǎng)絡(luò)上做金融交易當(dāng)然不同于網(wǎng)點面對面的溝通，因為網(wǎng)絡(luò)上、虛擬世界很難把控，因此，不能用網(wǎng)下風(fēng)控的手段、方法來要求網(wǎng)上交易。傳統(tǒng)銀行不可以草率地進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，而是應(yīng)該有很好的方法論和風(fēng)險控制體系。