3月31日，《存款保險條例》公布，我國存款保險制度正式建立。為什么選擇當(dāng)前推出存款保險制度？對存款人權(quán)益會帶來什么影響？對金融改革全局的意義何在？就存款保險制度的相關(guān)問題，中國人民銀行副行長潘功勝接受了本報記者專訪。

提升金融體系穩(wěn)健性，增強(qiáng)銀行業(yè)競爭力和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力

記者：為什么選擇在當(dāng)前時機(jī)推出存款保險制度，其作用和意義主要體現(xiàn)在哪些方面？

潘功勝：存款保險作為當(dāng)前金融領(lǐng)域的一項重要改革，已經(jīng)研究、醞釀了多年。這項改革黨中央、國務(wù)院高度重視，黨的十八屆三中全會和政府工作報告都明確提出了要求，各方面也很關(guān)注。主要的原因，存款保險制度作為金融業(yè)的一項重要的基礎(chǔ)制度安排，和中央銀行的最后貸款人、宏觀審慎監(jiān)管一起，共同構(gòu)成金融安全網(wǎng)的組成部分。這項制度的建立，對于更好地保護(hù)存款人的利益，進(jìn)一步完善金融安全網(wǎng)，建立金融穩(wěn)定的長效機(jī)制，對于促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，進(jìn)一步提高我國銀行業(yè)的發(fā)展水平和競爭力，提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的水平，都具有十分重要的意義。

記者：當(dāng)前推出存款保險制度，有利于進(jìn)一步提升我國金融體系穩(wěn)健性，請問主要體現(xiàn)在哪些方面？

潘功勝：存款保險作為市場化的風(fēng)險防范和化解機(jī)制，在理順政府和市場的關(guān)系、完善金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制、提升銀行體系的穩(wěn)健性方面有著獨(dú)特優(yōu)勢，可以在促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展方面發(fā)揮重要作用。存款保險以立法的形式，為存款人的存款安全提供明確的法律保障。建立存款保險制度是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)，通過加強(qiáng)存款保險與央行金融穩(wěn)定、宏觀審慎管理以及金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，共同提高我國金融安全網(wǎng)整體效能。通過實行基于風(fēng)險的差別費(fèi)率，促使銀行審慎穩(wěn)健經(jīng)營。即使個別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題，存款保險作為市場化的處置平臺，也可以靈活運(yùn)用收購、承接等市場化的方式，進(jìn)行快速、高效的處置，在充分保護(hù)存款人、盡可能減少處置成本的同時，保持金融服務(wù)不中斷，維護(hù)銀行體系的穩(wěn)健性。

一項基礎(chǔ)性金融改革 將優(yōu)化我國金融生態(tài)

記者：存款保險作為一項基礎(chǔ)性金融制度，被稱為是金融改革的“先手棋”。這項制度的推出對于我國下一步整體金融改革將起到怎樣的促動作用？

潘功勝：存款保險制度建立后，能夠為金融領(lǐng)域其他一些改革提供配套支持。民營銀行、中小銀行發(fā)展對于促進(jìn)形成多樣化的融資體系，豐富金融供給有著十分重要的意義。存款保險制度建立后，可以為其創(chuàng)造穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境，使大、中、小銀行公平競爭和共同發(fā)展。另外，利率市場化賦予了市場主體更多自主權(quán)，在提高金融資源配置效率的同時，對金融機(jī)構(gòu)完善運(yùn)行機(jī)制和風(fēng)險管理提出了更高的要求。存款保險通過差別費(fèi)率和早期糾正等機(jī)制，及時校正風(fēng)險，幫助金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)正向激勵和市場約束，促進(jìn)銀行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。

記者：當(dāng)前出臺存款保險制度，對于改善我國金融生態(tài)將帶來什么影響？

潘功勝：近年來我國金融改革取得顯著的成績，銀行業(yè)得到長足發(fā)展。同時應(yīng)當(dāng)看到，在滿足實體經(jīng)濟(jì)的需求方面，特別是在不同層次的金融服務(wù)方面，還有較大的空間。存款保險通過為大、中、小銀行創(chuàng)造一個公平競爭的市場環(huán)境，可以推動形成有效競爭、多層次、廣覆蓋的中小金融機(jī)構(gòu)體系，豐富金融服務(wù)和供給，提升金融普惠性水平。同時，存款保險有利于強(qiáng)化市場約束和風(fēng)險的及時校正，通過實施風(fēng)險差別費(fèi)率和早期糾正等措施，對風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早糾正、早處置，防止金融體系風(fēng)險的累積，促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境的改善。

我國銀行業(yè)經(jīng)營穩(wěn)健，存款保險制度為銀行業(yè)尤其是中小銀行健康發(fā)展提供堅實制度保障

記者：中小銀行是目前銀行體系發(fā)展的短板，很多小企業(yè)也經(jīng)常反映融資難、融資貴，建立存款保險制度后這一狀況是否會得到改善？

潘功勝：存款保險制度能夠為銀行業(yè)特別是民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎(chǔ)性的制度保障。從信息對稱和交易成本的角度看，立足于當(dāng)?shù)氐男∥⒔鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)具有比較優(yōu)勢，這一點(diǎn)已被大量研究文獻(xiàn)和國際國內(nèi)實踐反復(fù)證明。從各國經(jīng)驗看，建立存款保險制度是發(fā)展民營銀行、小銀行的重要前提和條件。存款保險客觀上能增強(qiáng)這些銀行的信用，為之創(chuàng)造一個與大銀行公平競爭的金融市場環(huán)境，從而有利于推動金融業(yè)放開市場準(zhǔn)入等改革。存款保險制度建立后，通過對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實行差別費(fèi)率，并采取及時糾正措施，有利于進(jìn)一步促進(jìn)中小銀行、民營銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展，逐步形成更加合理的金融結(jié)構(gòu)和布局，促進(jìn)形成一個有效競爭、可持續(xù)發(fā)展的小金融機(jī)構(gòu)體系，豐富基層金融服務(wù)和供給，從而有效改善中小企業(yè)融資難、融資貴的狀況。

記者：存款保險制度會不會引發(fā)中小銀行存款搬家，造成銀行業(yè)風(fēng)險？

潘功勝：目前，我國銀行業(yè)經(jīng)營狀況良好，總體運(yùn)行穩(wěn)健。建立存款保險制度是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的改善和加強(qiáng)，可以進(jìn)一步提升銀行業(yè)的穩(wěn)健性，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，因此制度出臺會比較平穩(wěn)。設(shè)定50萬元的償付限額，可以使99.63%的存款人，包括各類企業(yè)，得到全額保護(hù)，能夠充分保障存款人的利益和銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。需要說明的是，實行限額償付，并不是說限額以上存款就沒有保障了。大額存款人與銀行業(yè)務(wù)合作關(guān)系更密切，具有較強(qiáng)的風(fēng)險識別能力，不會輕易搬家。按照條例的規(guī)定，在處置問題投保機(jī)構(gòu)時，存款保險大多采取收購與承接等市場化手段，將問題機(jī)構(gòu)的存款轉(zhuǎn)移到健康機(jī)構(gòu)，從而使存款人存款、業(yè)務(wù)繼續(xù)得到充分保障。

制度設(shè)計既立足中國國情，又體現(xiàn)國際最佳實踐和基本準(zhǔn)則

記者：存款保險制度在國際上已經(jīng)實施多年，我國存款保險制度在設(shè)計中借鑒了哪些國際上的有益做法？

潘功勝：目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度，金融穩(wěn)定理事會（FSB）的24個成員中，已有21個建立了存款保險制度。在研究設(shè)計我國存款保險制度方案的過程中，研究小組系統(tǒng)總結(jié)了我國存款人保護(hù)現(xiàn)狀和歷史上處置金融風(fēng)險的經(jīng)驗教訓(xùn)，立足于建立適合我國國情的制度。同時，也組織力量對國際存款保險的主要模式、成熟做法進(jìn)行了梳理和總結(jié)。特別是本輪國際金融危機(jī)后，各國充分汲取危機(jī)中正反兩方面的經(jīng)驗教訓(xùn)，紛紛向風(fēng)險最小化模式轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化存款保險早期糾正與風(fēng)險處置等職責(zé)。這也為我國建立存款保險制度的方案設(shè)計提供了最新的、可吸收借鑒的國際經(jīng)驗與教訓(xùn)。在我國存款保險制度設(shè)計理念和方向上，這方面有高度共識，包括存款保險不能做“付款箱”，應(yīng)實行基于風(fēng)險的差別費(fèi)率，存款保險應(yīng)具有必要的早期糾正和風(fēng)險處置職能，盡可能做到對風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早糾正、早處置等，正是總結(jié)了國際金融危機(jī)正反兩方面的經(jīng)驗教訓(xùn)，體現(xiàn)了存款保險制度的核心要素和國際發(fā)展改革趨勢。

公眾意見總體積極正面，制度會平穩(wěn)實施

記者：從公布征求意見稿到正式推出，歷時近4個月。這期間各方面的反饋意見如何？正式稿中采納了哪些？

潘功勝：按照國務(wù)院工作部署，存款保險條例從2014年11月30日起，通過中國政府法制信息網(wǎng)向社會公開征求意見，為期一個月。從征求意見的情況看，各方面都認(rèn)為建立存款保險制度有利于更好地保護(hù)存款人權(quán)益，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長效機(jī)制，促進(jìn)銀行業(yè)改革發(fā)展，建議盡快出臺條例。同時也有建議提出，為充分保障存款人的權(quán)益，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確存款保險機(jī)構(gòu)償付存款的時限。對此，有關(guān)部門進(jìn)行了認(rèn)真研究并予以采納，條例第十九條在原來“及時償付”表述的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款人的被保險存款。

記者：存款保險的保費(fèi)由誰來交，按什么標(biāo)準(zhǔn)交？

潘功勝：存款保險的保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納，存款人不需要交納。收取保費(fèi)的主要目的是為了加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，我國存款保險實行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率相結(jié)合的制度，這有利于促進(jìn)公平競爭，形成正向激勵，促使其審慎經(jīng)營、健康發(fā)展。綜合考慮國際經(jīng)驗、金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險處置需要等因素，我國存款保險費(fèi)率水平將低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平以及現(xiàn)行水平。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)并不是固定不變的，可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素進(jìn)行調(diào)整。

記者：在制度推出方面，人民銀行做了哪些準(zhǔn)備工作？

潘功勝：多年來，人民銀行會同有關(guān)部門對在我國建立存款保險制度進(jìn)行了大量調(diào)查和綜合研究，廣泛征求了各方面意見建議。根據(jù)《存款保險條例》和國務(wù)院批準(zhǔn)的實施方案，已逐步建立一個完整的存款保險政策框架，主要包括事前的風(fēng)險防范、事中的風(fēng)險控制、事后的風(fēng)險處置等。下一步，人民銀行將按照國務(wù)院的工作部署和有關(guān)工作安排，依照《存款保險條例》扎實做好制度組織實施的各項工作。進(jìn)一步加大對存款保險的宣傳和介紹，做好業(yè)務(wù)培訓(xùn)，進(jìn)一步提升社會公眾對存款保險的理解和認(rèn)知。同時，加強(qiáng)存款保險與央行金融穩(wěn)定、宏觀審慎管理以及金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，共同提高我國金融安全網(wǎng)整體效能。