制圖：宋嵩

　　3月31日，《存款保險(xiǎn)條例》公布，我國存款保險(xiǎn)制度正式建立。為什么選擇當(dāng)前推出存款保險(xiǎn)制度？對(duì)存款人權(quán)益會(huì)帶來什么影響？對(duì)金融改革全局的意義何在？就存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)問題，中國人民銀行副行長潘功勝接受了本報(bào)記者專訪。

　　提升金融體系穩(wěn)健性，增強(qiáng)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力

　　記者：為什么選擇在當(dāng)前時(shí)機(jī)推出存款保險(xiǎn)制度，其作用和意義主要體現(xiàn)在哪些方面？

　　潘功勝：存款保險(xiǎn)作為當(dāng)前金融領(lǐng)域的一項(xiàng)重要改革，已經(jīng)研究、醞釀了多年。這項(xiàng)改革黨中央、國務(wù)院高度重視，黨的十八屆三中全會(huì)和《政府工作報(bào)告》都明確提出了要求，各方面也很關(guān)注。主要的原因，存款保險(xiǎn)制度作為金融業(yè)的一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)制度安排，和中央銀行的最后貸款人、宏觀審慎監(jiān)管一起，共同構(gòu)成金融安全網(wǎng)的組成部分。這項(xiàng)制度的建立，對(duì)于更好地保護(hù)存款人的利益，進(jìn)一步完善金融安全網(wǎng)，建立金融穩(wěn)定的長效機(jī)制，對(duì)于促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，進(jìn)一步提高我國銀行業(yè)的發(fā)展水平和競(jìng)爭(zhēng)力，提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平，都具有十分重要的意義。

　　記者：當(dāng)前推出存款保險(xiǎn)制度，有利于進(jìn)一步提升我國金融體系穩(wěn)健性，請(qǐng)問主要體現(xiàn)在哪些方面？

　　潘功勝：存款保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，在理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系、完善金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制、提升銀行體系的穩(wěn)健性方面有著獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，可以在促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展方面發(fā)揮重要作用。存款保險(xiǎn)以立法的形式，為存款人的存款安全提供明確的法律保障。建立存款保險(xiǎn)制度是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)，通過加強(qiáng)存款保險(xiǎn)與央行金融穩(wěn)定、宏觀審慎管理以及金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，共同提高我國金融安全網(wǎng)整體效能。通過實(shí)行基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率，促使銀行審慎穩(wěn)健經(jīng)營。即使個(gè)別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題，存款保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的處置平臺(tái)，也可以靈活運(yùn)用收購、承接等市場(chǎng)化的方式，進(jìn)行快速、高效的處置，在充分保護(hù)存款人、盡可能減少處置成本的同時(shí)，保持金融服務(wù)不中斷，維護(hù)銀行體系的穩(wěn)健性。

　　一項(xiàng)基礎(chǔ)性金融改革，將優(yōu)化金融生態(tài)

　　記者：存款保險(xiǎn)作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性金融制度，被稱為是金融改革的“先手棋”。這項(xiàng)制度的推出對(duì)于我國下一步整體金融改革將起到怎樣的促動(dòng)作用？

　　潘功勝：存款保險(xiǎn)制度建立后，能夠?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域其他一些改革提供配套支持。民營銀行、中小銀行發(fā)展對(duì)于促進(jìn)形成多樣化的融資體系，豐富金融供給有著十分重要的意義。存款保險(xiǎn)制度建立后，可以為其創(chuàng)造穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境，使大、中、小銀行公平競(jìng)爭(zhēng)和共同發(fā)展。另外，利率市場(chǎng)化賦予了市場(chǎng)主體更多自主權(quán)，在提高金融資源配置效率的同時(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)完善運(yùn)行機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。存款保險(xiǎn)通過差別費(fèi)率和早期糾正等機(jī)制，及時(shí)校正風(fēng)險(xiǎn)，幫助金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)正向激勵(lì)和市場(chǎng)約束，促進(jìn)銀行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。

　　記者：出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，對(duì)于改善我國金融生態(tài)將帶來什么影響？

　　潘功勝：近年來我國金融改革取得顯著的成績，銀行業(yè)得到長足發(fā)展。同時(shí)應(yīng)當(dāng)看到，在滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求方面，特別是在不同層次的金融服務(wù)方面，還有較大的空間。存款保險(xiǎn)通過為大、中、小銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，可以推動(dòng)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、多層次、廣覆蓋的中小金融機(jī)構(gòu)體系，豐富金融服務(wù)和供給，提升金融普惠性水平。同時(shí)，存款保險(xiǎn)有利于強(qiáng)化市場(chǎng)約束和風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)校正，通過實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率和早期糾正等措施，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早糾正、早處置，防止金融體系風(fēng)險(xiǎn)的累積，促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境的改善。

　　我國銀行業(yè)經(jīng)營穩(wěn)健，存款保險(xiǎn)制度為銀行業(yè)尤其是中小銀行健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)制度保障

　　記者：中小銀行是目前銀行體系發(fā)展的短板，很多小企業(yè)也經(jīng)常反映融資難、融資貴，建立存款保險(xiǎn)制度后這一狀況是否會(huì)得到改善？

　　潘功勝：存款保險(xiǎn)制度能夠?yàn)殂y行業(yè)特別是民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎(chǔ)性的制度保障。從信息對(duì)稱和交易成本的角度看，立足于當(dāng)?shù)氐男∥⒔鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)具有比較優(yōu)勢(shì)，這一點(diǎn)已被大量研究文獻(xiàn)和國際國內(nèi)實(shí)踐反復(fù)證明。從各國經(jīng)驗(yàn)看，建立存款保險(xiǎn)制度是發(fā)展民營銀行、小銀行的重要前提和條件。存款保險(xiǎn)客觀上能增強(qiáng)這些銀行的信用，為之創(chuàng)造一個(gè)與大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境，從而有利于推動(dòng)金融業(yè)放開市場(chǎng)準(zhǔn)入等改革。存款保險(xiǎn)制度建立后，通過對(duì)不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)糾正措施，有利于進(jìn)一步促進(jìn)中小銀行、民營銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展，逐步形成更加合理的金融結(jié)構(gòu)和布局，促進(jìn)形成一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展的小金融機(jī)構(gòu)體系，豐富基層金融服務(wù)和供給，從而有效改善中小企業(yè)融資難、融資貴的狀況。

　　記者：存款保險(xiǎn)制度會(huì)不會(huì)引發(fā)中小銀行存款搬家，造成銀行風(fēng)險(xiǎn)？

　　潘功勝：目前，我國銀行業(yè)經(jīng)營狀況良好，總體運(yùn)行穩(wěn)健。建立存款保險(xiǎn)制度是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的改善和加強(qiáng)，可以進(jìn)一步提升銀行業(yè)的穩(wěn)健性，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，因此制度出臺(tái)會(huì)比較平穩(wěn)。設(shè)定50萬元的償付限額，可以使99.63%的存款人，包括各類企業(yè)，得到全額保護(hù)，能夠充分保障存款人的利益和銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。需要說明的是，實(shí)行限額償付，并不是說限額以上存款就沒有保障了。大額存款人與銀行業(yè)務(wù)合作關(guān)系更密切，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，不會(huì)輕易搬家。按照條例的規(guī)定，在處置問題投保機(jī)構(gòu)時(shí)，存款保險(xiǎn)大多采取收購與承接等市場(chǎng)化手段，將問題機(jī)構(gòu)的存款轉(zhuǎn)移到健康機(jī)構(gòu)，從而使存款人存款、業(yè)務(wù)繼續(xù)得到充分保障。

　　制度設(shè)計(jì)既立足中國國情，又體現(xiàn)國際最佳實(shí)踐和基本準(zhǔn)則

　　記者：存款保險(xiǎn)制度在國際上已實(shí)施多年，我國存款保險(xiǎn)制度在設(shè)計(jì)中借鑒了哪些國際上的有益做法？

　　潘功勝：目前，世界上已有110多個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度，金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）的24個(gè)成員中，已有21個(gè)建立了存款保險(xiǎn)制度。在研究設(shè)計(jì)我國存款保險(xiǎn)制度方案的過程中，研究小組系統(tǒng)總結(jié)了我國存款人保護(hù)現(xiàn)狀和歷史上處置金融風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，立足于建立適合我國國情的制度。同時(shí)，也組織力量對(duì)國際存款保險(xiǎn)的主要模式、成熟做法進(jìn)行了梳理和總結(jié)。特別是本輪國際金融危機(jī)后，各國充分汲取危機(jī)中正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，紛紛向風(fēng)險(xiǎn)最小化模式轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)早期糾正與風(fēng)險(xiǎn)處置等職責(zé)。這也為我國建立存款保險(xiǎn)制度的方案設(shè)計(jì)提供了最新的、可吸收借鑒的國際經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。在我國存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)理念和方向上，這方面有高度共識(shí)，包括存款保險(xiǎn)不能做“付款箱”，應(yīng)實(shí)行基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率，存款保險(xiǎn)應(yīng)具有必要的早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置職能，盡可能做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早糾正、早處置等，正是總結(jié)了國際金融危機(jī)正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，體現(xiàn)了存款保險(xiǎn)制度的核心要素和國際發(fā)展改革趨勢(shì)。

　　公眾意見總體積極正面，制度會(huì)平穩(wěn)實(shí)施

　　記者：從公布征求意見稿到正式推出，歷時(shí)4個(gè)月。各方面的反饋意見如何？正式稿中采納了哪些？

　　潘功勝：按照國務(wù)院工作部署，存款保險(xiǎn)條例從2014年11月30日起，通過中國政府法制信息網(wǎng)向社會(huì)公開征求意見，為期一個(gè)月。從征求意見的情況看，各方面都認(rèn)為建立存款保險(xiǎn)制度有利于更好地保護(hù)存款人權(quán)益，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長效機(jī)制，促進(jìn)銀行業(yè)改革發(fā)展，建議盡快出臺(tái)條例。同時(shí)也有建議提出，為充分保障存款人的權(quán)益，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)償付存款的時(shí)限。對(duì)此，有關(guān)部門進(jìn)行了認(rèn)真研究并予以采納，條例第十九條在原來“及時(shí)償付”表述的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款人的被保險(xiǎn)存款。

　　記者：存款保險(xiǎn)的保費(fèi)由誰來交，按什么標(biāo)準(zhǔn)交？

　　潘功勝：存款保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納，存款人不需要交納。收保費(fèi)的主要目的是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，我國存款保險(xiǎn)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度，這有利于促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，促使其審慎經(jīng)營、健康發(fā)展。綜合考慮國際經(jīng)驗(yàn)、金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)處置需要等因素，我國存款保險(xiǎn)費(fèi)率水平將低于絕大多數(shù)國家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平以及現(xiàn)行水平。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)并不是固定不變的，可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素進(jìn)行調(diào)整。

　　記者：在制度推出方面，人民銀行做了哪些準(zhǔn)備工作？

　　潘功勝：多年來，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門對(duì)在我國建立存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了大量調(diào)查和綜合研究，廣泛征求了各方面意見建議。根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》和國務(wù)院批準(zhǔn)的實(shí)施方案，已逐步建立一個(gè)完整的存款保險(xiǎn)政策框架，主要包括事前的風(fēng)險(xiǎn)防范、事中的風(fēng)險(xiǎn)控制、事后的風(fēng)險(xiǎn)處置等。下一步，人民銀行將按照國務(wù)院的工作部署和有關(guān)工作安排，依照《存款保險(xiǎn)條例》扎實(shí)做好制度組織實(shí)施的各項(xiàng)工作。進(jìn)一步加大對(duì)存款保險(xiǎn)的宣傳和介紹，做好業(yè)務(wù)培訓(xùn)，進(jìn)一步提升社會(huì)公眾對(duì)存款保險(xiǎn)的理解和認(rèn)知。同時(shí)，加強(qiáng)存款保險(xiǎn)與央行金融穩(wěn)定、宏觀審慎管理以及金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，共同提高我國金融安全網(wǎng)整體效能。