新規(guī)所迫還是大勢所趨？

　　此前國家發(fā)改委下發(fā)通知，銀行卡刷卡手續(xù)費2月25日起正式下調(diào)，此次刷卡費率總體下調(diào)幅度在23％至24％。

　　分析認為，費率的下調(diào)將對銀行刷卡業(yè)務收入影響較大，由于國內(nèi)信用卡新發(fā)卡基本處于飽和，發(fā)達國家銀行收入主要依靠年費、手續(xù)費和利息收入，目前國內(nèi)銀行信用卡在年費和利息方面收入不多，主要靠刷卡手續(xù)費，因此信用卡業(yè)務所受影響較為明顯。

　　光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示，相比國外高額的刷卡手續(xù)費，國內(nèi)將本來已很低的刷卡手續(xù)費率調(diào)低，信用卡業(yè)務盈利水平將受到較大沖擊，促使各家銀行不得不付出巨大的資金成本。

　　然而是否真如銀行業(yè)內(nèi)所言，刷卡手續(xù)費的調(diào)整確實影響較大？

　　高盛高華證券的一份測試報告認為，此次刷卡手續(xù)費的下調(diào)對銀行盈利影響有限。因為首先，銀行卡手續(xù)費的市場價格是議價產(chǎn)生的。其次，下調(diào)銀行卡手續(xù)費的潛在影響將主要來自包括餐飲和酒店在內(nèi)的第一類商戶，其服務費率將從1％至1.4％的區(qū)間下調(diào)到0.9％。假設酒店/餐飲/珠寶業(yè)等第一類商戶占銀行手續(xù)費整體收入的25％左右，這部分收入將受到手續(xù)費率下調(diào)30％的影響，其他行業(yè)相關手續(xù)費收入不變，以2012年上半年盈利為例，本次調(diào)整將把各家銀行的預估稅前利潤平均削減0.4％。其中，交通銀行、民生銀行、平安銀行和光大銀行所受的影響將相對大于同業(yè)。

　　也許，在信用卡市場悄然變動的背后，還有更大的力量驅(qū)使。

　　從2003年至今，信用卡市場已經(jīng)經(jīng)歷了十年的發(fā)展。無論是優(yōu)惠活動還是辦卡送禮，都是商家跑馬圈地，爭奪這塊高利潤“肥肉”的結(jié)果。但是經(jīng)過了十年的發(fā)展，“發(fā)卡量至上”的爭奪方式也開始改變，而這種改變，也許可以解釋信用卡積分等一系列規(guī)則的悄然變化。

　　統(tǒng)計顯示，2012年年初以來，信用卡的季度發(fā)行量總體增速放緩。截至2012年1季度末全國累計發(fā)行信用卡數(shù)量約為2.90億張，同比增長20％，同比增速較上年同期放緩5.7個百分點。

　　其實，自2011年銀監(jiān)會開始實施《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》，對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務進行規(guī)范，并要求銀行將未使用的信用卡授信額度按50％的系數(shù)計入風險資產(chǎn)。隨后，商業(yè)銀行信用卡增長的步伐似乎有所放緩�！�2011年第一季度支付體系運行總體情況》中顯示，2011年第一季度，信用卡累計發(fā)卡量為2.42億張，較2010年第四季度末增長5.5％，同比增長25.7％，增速較上年同期下降2.4個百分點。信用卡累計發(fā)卡量占比小幅下降。

　　招商銀行副行長丁偉曾對媒體表示，招行目前信用卡的業(yè)務已經(jīng)不再進行跑馬圈地式的推廣，主要是通過對客戶分層將信用卡發(fā)展起來。他指出，在信用卡方面，招商銀行主要看的指標不是發(fā)卡量，而是從循環(huán)貸款額度等方面評估銀行信用卡的效益。在未來，信用卡的發(fā)展會主要以細分客戶、研究客戶習慣來不斷挖掘具有信用卡潛質(zhì)的客戶，繼續(xù)保持更大的盈利。