中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇，北京潮陽律師事務(wù)所律師鄭傳鍇，經(jīng)濟之聲特約評論員包華進行點評。

　　消費者用信用卡刷卡消費時，銀行應(yīng)不應(yīng)該收取手續(xù)費，應(yīng)該怎么收，有沒有相關(guān)文字上的規(guī)定？

　　郭田勇：在文字上好像并沒有相關(guān)的規(guī)定，但銀行和消費者在刷卡過程中是一種買賣關(guān)系，銀行提供服務(wù)，銀行肯定不會無償提供服務(wù)，要收取一定費用。這個案例最大的問題就在于，銀行在提供這個服務(wù)之前可能沒有充分履行告知義務(wù)，在消費者不知情的情況下收費，銀行的操作和管理可能是有問題的。銀行的一些信用卡，授信額度非常高，也面臨一些尷尬的情況，如果消費者透支額非常大，透支以后在免息期內(nèi)把錢還上，銀行是獲不到利息收入的，而銀行要幫助消費者要墊付的金額比較大，可能有些銀行就會想招，雖然收不到利息收入，能不能收點手續(xù)費。銀行這么做，從出發(fā)點上無可厚非，關(guān)鍵要在辦卡時讓消費者知道，這樣我想就不會存在問題了。

　　手續(xù)費的收取標(biāo)準(zhǔn)有沒有統(tǒng)一的說法或范疇？

　　郭田勇：現(xiàn)在監(jiān)管機構(gòu)，包括國家發(fā)改委和銀監(jiān)會正在制定商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費管理辦法，現(xiàn)在還沒有正式出臺和實施，如果按照以前的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費管理辦法，銀行對于一些一般性金融服務(wù)，是可以來自主定價的。按照新的辦法，如果實施以后，銀行在手續(xù)費和在手續(xù)費的定價上都應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定，要向監(jiān)管機構(gòu)進行報批，在收費推出之前要有大概兩三個月的公示期。

　　這張通寶信用卡是不是一般意義上的信用卡？

　　郭田勇：是不是信用卡，最重要的標(biāo)志不是收不收手續(xù)費，而是刷卡是不是能透支。如果有授信額度，在沒有錢的情況下可以直接刷，從理論來講這個卡就應(yīng)當(dāng)是信用卡，只是與以前的信用卡不一樣。

　　鄭傳鍇：首先，根據(jù)中國銀監(jiān)會發(fā)布的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（2011年1月13日公布并且實施），其中第七條很明確地規(guī)定本辦法所稱信用卡是指記錄持卡人記錄相關(guān)信息、具備銀行授信額度和透支功能、并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)。按照行政規(guī)章的規(guī)定，消費者拿到的這張卡應(yīng)當(dāng)屬于法律上或者廣義上的信用卡，但是我認(rèn)為，消費者所申領(lǐng)的信用卡不單單是通常意義上普通消費者用于消費所使用的信用卡，而是具有一定授信額度，主要用于小額融資的信用卡，我認(rèn)為消費者和提供服務(wù)的銀行之間在對信用卡的理解上存在的偏差，并且銀行在進行辦卡申領(lǐng)業(yè)務(wù)過程中沒有盡到提示義務(wù)。

　　民生銀行的這種信用卡在消費當(dāng)天開始計算手續(xù)費，每天是萬分之4.2，這種做法和手續(xù)費的標(biāo)準(zhǔn)是否合法？

　　鄭傳鍇：應(yīng)當(dāng)說是合法的。它基本上是按照之前提到的行政規(guī)章的內(nèi)容，23條中明確規(guī)定銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)將計費的年資及其他相關(guān)信息報銀監(jiān)會進行審批，只要取得了相應(yīng)的許可就是合法的。換句話說，銀行按照格式條款提供給消費者，讓消費者用于辦理的些信用卡通常都是合法的。