本次兩會(huì)期間，銀監(jiān)會(huì)副主席蔡鄂生接受記者采訪，談到自己也被銀行“全額罰息”過(guò)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授邢會(huì)強(qiáng)也表示，問(wèn)題的關(guān)鍵不是實(shí)行全額罰息還是差額罰息，而是相關(guān)規(guī)定透明與否、消費(fèi)者理解與否的問(wèn)題。 　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授邢會(huì)強(qiáng)也表示，問(wèn)題的關(guān)鍵不是實(shí)行全額罰息還是差額罰息，而是相關(guān)規(guī)定透明與否、消費(fèi)者理解與否的問(wèn)題。而按照現(xiàn)行條款如果出現(xiàn)問(wèn)題訴諸法律，消費(fèi)者多數(shù)難以得到勝訴，因?yàn)殂y行在告知書中確實(shí)有用粗體字寫明了“全額罰息”，現(xiàn)實(shí)其盡到了提醒義務(wù)。持卡人即便以未口頭提醒為由，多半也存在舉證難的問(wèn)題。

　　利益攸關(guān)

　　瘋狂發(fā)卡

　　為擴(kuò)展業(yè)務(wù)亂降門檻

　　常年在銀行柜臺(tái)工作的蔡小姐告訴記者，自己近幾年不知遇到多少這方面的投訴。在蔡小姐多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)看來(lái)，關(guān)于“全額罰息”這幾年為何出現(xiàn)這么多的投訴和矛盾，除了無(wú)意被罰款的那部分外，更多的則出現(xiàn)在迫于經(jīng)濟(jì)無(wú)法全額還款的那部分用戶，“這些是明知被罰，但每個(gè)月卻還很無(wú)奈接受霸王條款的弱勢(shì)群體”。

　　蔡小姐介紹，這個(gè)問(wèn)題源頭主要有兩方面，一方面是信用卡的發(fā)卡量太大了，而且標(biāo)準(zhǔn)上面沒(méi)有很好把控。目前，中國(guó)信用卡發(fā)卡量為3.02億張，平均不到5人就有一張信用卡。當(dāng)銀行瘋狂擴(kuò)張業(yè)務(wù)，將發(fā)卡對(duì)象擴(kuò)展到毫無(wú)還款能力的學(xué)生等群體時(shí)，銀監(jiān)會(huì)并未出臺(tái)任何條例加以制止或引導(dǎo)。到了2011年末，信用卡透支額達(dá)8129.56億元，較2010年年末增加3637.96億元，增長(zhǎng)幅度高達(dá)81%。

　　“我們剛進(jìn)銀行時(shí)，內(nèi)部人要辦張信用卡需要提供很多手續(xù)，要各種證明。而現(xiàn)在各銀行擴(kuò)張業(yè)務(wù)，是逼著你去辦多點(diǎn)信用卡�！辈绦〗憬榻B，像她所在的支行營(yíng)業(yè)點(diǎn)算是比較少的，每年都有4000張左右的任務(wù)量，任務(wù)完成不了要罰款，而成功辦理一張可提成20元，客戶激活又能再獲20元獎(jiǎng)勵(lì)。在她看來(lái)，這種大規(guī)模的擴(kuò)張信用卡辦理業(yè)務(wù)，讓很多本來(lái)不是很符合條件的信用卡客戶被接納，并給予較高額的信用額度，“有些人一次消費(fèi)了比較大額的費(fèi)用后，可能當(dāng)月無(wú)法完全還，就要面臨全額罰息，而且利息越滾越多�！毙庞每ㄞk理的混亂，再加上“全額罰息”的霸王條款，就使得信用卡成為變相的高利貸。

　　而另一方面的問(wèn)題，則是在辦卡過(guò)程中工作人員未盡到詳細(xì)說(shuō)明的義務(wù)，“現(xiàn)在天橋下、寫字樓里有很多辦信用卡送禮品的，這些都是為了搶數(shù)量搶任務(wù)的，很少能詳細(xì)向用戶說(shuō)明信用卡使用的一些具體內(nèi)容”。

　　罰息創(chuàng)收

　　已占銀行收入四五成

　　在此背景下，則是商業(yè)銀行對(duì)“全額罰息”的難舍難棄。據(jù)相關(guān)研究結(jié)果顯示，銀行不愿取消“全額罰息”的根本原因是信用卡“罰息”已經(jīng)成為信用卡業(yè)重要的收入來(lái)源，利息收入則更是占到各商業(yè)銀行總收入的40%~50%，采用全額計(jì)息和按未清償部分計(jì)息兩種算法，對(duì)銀行卡利息收入影響很大。

　　此前，媒體曾采訪過(guò)某商業(yè)銀行信用卡部負(fù)責(zé)人，該負(fù)責(zé)人表示，銀行之前考慮取消“全額罰息”，做過(guò)全額計(jì)息和按未清償部分計(jì)息兩種算法的估算，對(duì)利息的影響大約為10%�！耙�?yàn)槲覀冃庞每ǖ膿p失率低，如果按未清償部分計(jì)息，別的銀行受到的影響肯定更大�！�

　　而最早廢除“全額罰息”條款的中國(guó)工商銀行（601398），其改革過(guò)程也并非順利，據(jù)中國(guó)工商銀行廣州分行一名負(fù)責(zé)人介紹，2009年銀行取消該條款時(shí)便頂著很大壓力，很多大股東都反對(duì)，說(shuō)銀監(jiān)會(huì)沒(méi)有禁止為何要“自廢武功”，“那年剛好是金融危機(jī)，我們分行獎(jiǎng)金少了一點(diǎn)，很多人都覺(jué)得這是因?yàn)槿∠�這個(gè)而導(dǎo)致的�！�