今日起，我國(guó)首部征信業(yè)法規(guī)——《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式開(kāi)始實(shí)施，自2003年以來(lái)，醞釀十年終于塵埃落定。其中，特別值得關(guān)注的是個(gè)人不良信息的保存期限被限定為5年，超過(guò)5年將被刪除；同時(shí)，個(gè)人可以每年免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢(xún)自己的信用報(bào)告，對(duì)于錯(cuò)誤、遺漏信息可以行使異議權(quán)和申訴權(quán)。

　　不良記錄“保質(zhì)期”縮短為5年

　　根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，個(gè)人的不良信息記錄將不是“一輩子”的污點(diǎn)，而是只有5年的“保質(zhì)期”，不用擔(dān)心污點(diǎn)影響自己一輩子。此前，2006年正式運(yùn)行的舊的信用報(bào)告上個(gè)人不良信息是“一直展示”。

　　《條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

　　征信系統(tǒng)中記錄的信息包括正面的、積極的信息，也包括一些負(fù)面的信息。主要包括在與銀行發(fā)生借貸關(guān)系后，未按合同要求時(shí)間還本付息，拖欠和借款不還都會(huì)如實(shí)反映在信用記錄中，對(duì)個(gè)人信用形成不良影響。

　　根據(jù)《條例》，只要在五年內(nèi)保持良好的信用行為，這些不良信息將會(huì)5年后消失無(wú)蹤。比如一筆貸款應(yīng)當(dāng)是在5月1日還款，但是一直逾期到10月1日才償還，那么，從10月1日開(kāi)始計(jì)算，5年后此記錄將被刪除。

　　據(jù)了解，國(guó)際上一般都對(duì)個(gè)人的不良信息設(shè)定了保存時(shí)限，但期限并不相同。如英國(guó)規(guī)定保留6年；韓國(guó)規(guī)定保留5年；我國(guó)香港地區(qū)的規(guī)定是，個(gè)人破產(chǎn)信息保留8年，敗訴信息保留7年。相比較而言，5年的期限并不算長(zhǎng)。

　　信用報(bào)告一年兩次免費(fèi)查

　　如果信息主體想了解自己的信用報(bào)告，可以每年免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢(xún)自己的信用報(bào)告。

　　例如，廣州的居民就可以持身份證等有效證件，向中國(guó)人民銀行廣州分行提交查詢(xún)申請(qǐng)，一年內(nèi)免費(fèi)查詢(xún)兩次自己的信用報(bào)告。

　　如果當(dāng)事人發(fā)現(xiàn)自己有不良信息記錄，比如信用卡有逾期還款等記錄，不要太著急。據(jù)記者了解，一般銀行在審查個(gè)人信用狀況時(shí)，相對(duì)重點(diǎn)關(guān)注兩年內(nèi)的信用行為。通常而言，新的、良好的信用行為的積累會(huì)幫助當(dāng)事人逐漸“替代”以前的不良記錄，也就是說(shuō)“攢信用”可以彌補(bǔ)以前的行為。兩年內(nèi)保持良好的信用記錄，有助于重新塑造信用形象。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，個(gè)人積極主動(dòng)地維護(hù)個(gè)人信用。首先，每個(gè)人都要關(guān)注自己的信用報(bào)告，利用可以免費(fèi)查詢(xún)的機(jī)會(huì)，檢查自身的信用報(bào)告，避免錯(cuò)誤信息產(chǎn)生不良影響；同時(shí)，如果經(jīng)過(guò)查詢(xún)發(fā)現(xiàn)自身有不良信息，要及時(shí)改變消費(fèi)習(xí)慣等，積累新的、好的信用記錄。

　　采集查詢(xún)信息須經(jīng)本人同意

　　《條例》的制定以保護(hù)個(gè)人信息的安全為主線，對(duì)于個(gè)人信息的征集范圍作了相對(duì)明確的規(guī)定，尤其是明確劃分了禁止和限制征集的信息范圍，為個(gè)人保護(hù)自身隱私提供了有力支持。

　　根據(jù)《條例》，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開(kāi)的信息除外。

　　《條例》規(guī)定，除法律規(guī)定可以不經(jīng)本人同意查詢(xún)之外，向征信機(jī)構(gòu)查詢(xún)個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書(shū)面同意并約定用途�！稐l例》還明確，信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供。

　　小貼士

　　疾病信息禁止采集 收入信息限制采集

　　征信機(jī)構(gòu)采集那些信息呢？一般而言，征信范圍包括三種類(lèi)型：第一，個(gè)人基本信息，如地址、職業(yè)、學(xué)歷、婚姻狀況等；第二，信貸交易信息，如貸款信息、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡信息、擔(dān)保信息等；第三能反映個(gè)人信用狀況的公共信息，如法院民事判決和強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政獎(jiǎng)勵(lì)和處罰信息、執(zhí)業(yè)資格信息等。

　　宗教信仰、血型這些似乎是日常生活中常見(jiàn)的信息，經(jīng)常被詢(xún)問(wèn)到。可是在《征信管理?xiàng)l例》中明確規(guī)定了，宗教信仰和血型屬于禁止采集的信息，其他的信息還包括了基因、疾病和病史信息等。

　　此外，個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息等則是屬于限制采集的范圍，征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書(shū)面同意后方可采集。

　　信用卡和房貸是不良信息高發(fā)區(qū)

　　那些行為會(huì)產(chǎn)生不良信息？從征信范圍來(lái)看，產(chǎn)生不良信息記錄的來(lái)源是多樣的，對(duì)于普通的個(gè)人而言，在日常生活中需要注意的主要有以下幾個(gè)方面：

　　1、信用卡透支消費(fèi)。信用卡消費(fèi)方便快捷，但是如果持卡人在透支消費(fèi)后沒(méi)有按照規(guī)定及時(shí)還款，則會(huì)在信用記錄上留下“污點(diǎn)”。因此，要記清楚消費(fèi)及還款情況，點(diǎn)點(diǎn)滴滴“攢信用”。

　　2、還房貸。可能有人記得每個(gè)月按時(shí)還房貸，卻粗心地忽略了貸款利率上升而帶來(lái)的無(wú)形之中“月供”的增加，仍然按照以前的金額還款，則能會(huì)形成欠息逾期，形成不良記錄。還房貸不僅要及時(shí)，還要“與時(shí)俱進(jìn)”，“月供”是會(huì)變的哦！

　　3、信用卡年費(fèi)�，F(xiàn)在已經(jīng)是一人多卡的時(shí)代，一個(gè)人同時(shí)擁有若干張信用卡是普遍現(xiàn)象，但是眾多的信用卡可能會(huì)有一張會(huì)被遺忘在某個(gè)角落，忘了交年費(fèi)，這樣也可能會(huì)使自己的信用記錄抹黑。要及時(shí)注銷(xiāo)不用的信用卡，避免不必要的麻煩。

　　權(quán)威訪談

　　中國(guó)人民銀行廣州分行行長(zhǎng)王景武：

　　發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告有誤向人行投訴

　　南方日?qǐng)?bào)：《條例》出臺(tái)，對(duì)推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)有什么意義？

　　王景武：《條例》的出臺(tái)，對(duì)征信業(yè)的健康發(fā)展和推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)具有重要的意義：一是解決了征信業(yè)管理無(wú)法可依的問(wèn)題，明確了征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的職責(zé)及其管理對(duì)象、措施和手段，確立了征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)所遵循的規(guī)章制度，規(guī)范了征信市場(chǎng)秩序。二是有利于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，促進(jìn)形成各類(lèi)征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、依法經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)的征信市場(chǎng)格局，滿足社會(huì)多層次、全方位、專(zhuān)業(yè)化的征信服務(wù)需求。三是有利于形成信用激勵(lì)約束機(jī)制，約束社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體的信用行為，促進(jìn)在全社會(huì)形成守信光榮、失信可恥的氛圍，為推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)奠定法制基礎(chǔ)。

　　南方日?qǐng)?bào)：如果個(gè)人查詢(xún)信用報(bào)告發(fā)現(xiàn)有誤，如何投訴呢？

　　王景武：《條例》明確中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)是征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)，依法履行對(duì)征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)。

　　通過(guò)查詢(xún)信用報(bào)告，如果居民發(fā)現(xiàn)自己的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議，要求更正。最后，如果征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害我們合法權(quán)益的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)投訴，還可以依法直接向人民法院提起訴訟。