人民網(wǎng)北京11月14日電（記者朱瑤）如果一位城鎮(zhèn)居民，患大病共花了20萬(wàn)元，假定政策范圍內(nèi)費(fèi)用為16萬(wàn)元，報(bào)銷(xiāo)了約70%，共11.2萬(wàn)元，剩余8.8萬(wàn)元。如果該居民參保了最新政府出臺(tái)的大病醫(yī)療保險(xiǎn)，還可以因此再報(bào)銷(xiāo)本應(yīng)自付的8.8萬(wàn)元的50%，達(dá)到4.4萬(wàn)元左右，加起來(lái)共報(bào)銷(xiāo)15.6萬(wàn)元，參�；颊邆�(gè)人自付4.4萬(wàn)元。這樣就可以減輕一個(gè)家庭因大病而引發(fā)的“災(zāi)難性醫(yī)療支出”的壓力。

自8月30日，國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部、民政部、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等6部委公布了《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）后，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中國(guó)人壽”）即成立了健康保險(xiǎn)部大病保險(xiǎn)管理處，由專(zhuān)門(mén)的團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)政策研究、市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)管理。據(jù)悉，近日中國(guó)人壽專(zhuān)門(mén)針對(duì)“大病保險(xiǎn)”開(kāi)發(fā)的專(zhuān)屬產(chǎn)品即將問(wèn)世。

大病保險(xiǎn)和新農(nóng)合的共同點(diǎn)

大病保險(xiǎn)管理模式將延展中國(guó)人壽已經(jīng)開(kāi)展達(dá)8年的新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)模式的成功經(jīng)驗(yàn)�！拔覀円呀�(jīng)積累了‘宜興模式’、‘新鄉(xiāng)模式’、‘洛陽(yáng)模式’以及‘鄭州模式’等新農(nóng)合的管理模式。”中國(guó)人壽健康險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示：“大病保險(xiǎn)和新農(nóng)合管理模式的共同點(diǎn)是：政府負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)、籌資管理；商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作。

《意見(jiàn)》公布后，如果城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民參保了大病保險(xiǎn)或新農(nóng)合，那么參保群眾在醫(yī)保、新農(nóng)合政策范圍內(nèi)報(bào)銷(xiāo)約70%，剩余自付費(fèi)用再由大病保險(xiǎn)實(shí)際報(bào)銷(xiāo)最少50%。

中國(guó)式農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)被簡(jiǎn)稱(chēng)為“新農(nóng)合”，它是一種新型農(nóng)村醫(yī)療制度，由政府組織引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個(gè)人、集體和政府多方籌資、以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。由六部委公布的《意見(jiàn)》指出，大病保險(xiǎn)保障對(duì)象為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保（合）人，保障范圍要與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合相銜接�？梢�(jiàn)，大病保險(xiǎn)和新農(nóng)合的參保人群有重合之處，但最重要的還是人群范圍擴(kuò)大了。按照國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦對(duì)東、中、西部1億個(gè)樣本數(shù)的統(tǒng)計(jì)和測(cè)算，大病發(fā)生的概率大概在千分之二到千分之四左右，按照城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合參保（合）人數(shù)測(cè)算，全國(guó)大概是200萬(wàn)到400萬(wàn)人左右。

《意見(jiàn)》還指出，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，提高大病保險(xiǎn)的運(yùn)行效率、服務(wù)水平和質(zhì)量。同時(shí)，強(qiáng)化社會(huì)互助共濟(jì)的意識(shí)和作用，形成政府、個(gè)人和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同分擔(dān)大病風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。這也是當(dāng)初開(kāi)展新農(nóng)合補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)一脈相承的。

何謂大病保險(xiǎn),《意見(jiàn)》指出，我國(guó)的制度參考了世界衛(wèi)生組織關(guān)于家庭“災(zāi)難性醫(yī)療支出”的定義，即：一個(gè)家庭強(qiáng)制性醫(yī)療支出大于或等于扣除基本生活費(fèi)（食品支出）后家庭剩余收入的40%。如果出現(xiàn)家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，這個(gè)家庭就會(huì)因病致貧返貧。換算成國(guó)內(nèi)相應(yīng)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，按2011年數(shù)據(jù)計(jì)算，對(duì)城鎮(zhèn)居民而言，大體相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入，對(duì)農(nóng)民而言，大體相當(dāng)于農(nóng)村居民年人均純收入的水平�？梢�(jiàn)，大病一旦發(fā)生，其費(fèi)用足以令一個(gè)家庭因病返貧致貧，因病而令家庭生活水平與生活質(zhì)量急劇下降。

商業(yè)保險(xiǎn)被我國(guó)居民接受認(rèn)可度逐年提升。匯豐銀行（中國(guó)）有限公司發(fā)布《2012 中國(guó)家庭理財(cái)狀況調(diào)查報(bào)告》顯示，家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)主要是“為了保障，而非儲(chǔ)蓄或投資”，其次是“鑒于不斷增長(zhǎng)的醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)醫(yī)療保障有更多的需求”（53%）。從保險(xiǎn)金額來(lái)看，受訪家庭年繳保費(fèi)平均占家庭年收入的7.4%。

《意見(jiàn)》指出，開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作，是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項(xiàng)制度性安排，目的是要切實(shí)解決人民群眾因病致貧、因病返貧的突出問(wèn)題。