人均壽命不斷延長，“銀發(fā)浪潮”滾滾而來，獨(dú)生子女一代的家庭更要面臨“倒金字塔形”的養(yǎng)老困境。在這樣的大背景之下，養(yǎng)老規(guī)劃不僅僅是老年人的任務(wù)，對(duì)于中青年人群而言實(shí)際上更為重要。

　　沒有百萬元難舒適養(yǎng)老

　　“ARRI退休儲(chǔ)備指數(shù)調(diào)查”在中國區(qū)的調(diào)查訪問結(jié)果顯示，約78%的受訪者認(rèn)為，“沒有百萬元難舒適養(yǎng)老”。人們顯然已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了高昂的生活開支和長壽風(fēng)險(xiǎn)可能為老年生活造成的困擾。

　　以60歲退休計(jì)算，假設(shè)每月家庭開支僅維持在3000元水平（不考慮通脹），生活20—25年至少需要72—90萬元。如果提前退休或活得更長，再加上通貨膨脹的因素，養(yǎng)老費(fèi)用將會(huì)超過100萬元。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品可用來“壓倉”

　　�？等藟鄹笨偨�(jīng)理兼首席銀保事業(yè)執(zhí)行官余慶軍則表示：“在一個(gè)完整的退休財(cái)務(wù)規(guī)劃中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)毫無疑問是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，具有無法替代的優(yōu)勢(shì)。首先，長期穩(wěn)健的收益和較低的投資風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最核心的優(yōu)勢(shì)。其次，通過復(fù)利滾存計(jì)算收益的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳，"復(fù)利的魔力"能得到明顯的體現(xiàn)。第三，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品操作簡(jiǎn)單，無需打理，同時(shí)能做到�？顚Ｓ�，避免資金使用的不確定性。此外，終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分緩解長壽帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無法實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)保障作為退休財(cái)務(wù)規(guī)劃中"防守策略"的執(zhí)行者，建議大家利用保險(xiǎn)合理規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)，提供家庭未來退休生活所需的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，并為家人構(gòu)筑一道保障后防線，以協(xié)助應(yīng)對(duì)潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。”

　　目前，市場(chǎng)上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)種類繁多，專家建議選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，除了固定收益以外，投保者還能享受分紅收益，抵消一定的通脹侵蝕。比如，某人壽的“樂無憂”年金保險(xiǎn)（分紅型），就是一款典型的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品(分紅型)。它既能幫助客戶有效地儲(chǔ)備養(yǎng)老金，而且，自保單生效后自首個(gè)保單周年日開始，每年都有一定的生存給付。同時(shí)還提供保單借款服務(wù)，在不影響?zhàn)B老金儲(chǔ)備的前提下，為投保者解決燃眉之急。

　　越早規(guī)劃效果越佳

　　那么，什么階段開始規(guī)劃養(yǎng)老問題比較合適呢？

　　�？等藟劭偩�算師楊雪蓮的建議是，養(yǎng)老儲(chǔ)備應(yīng)當(dāng)盡早規(guī)劃，越早投入，收益越高。數(shù)字可以說明，比如30歲的韓先生擬購買保險(xiǎn)作為養(yǎng)老規(guī)劃，供選方案有2個(gè)，一是從現(xiàn)在就開始，每年投資6000元，投資期限為10年；二是10年后開始投資，每年的投資額和投資期限均相同。以投資年回報(bào)率為5%進(jìn)行計(jì)算，可以發(fā)現(xiàn)，到其65歲時(shí)，積累資金分別是 26.8萬元和16.4萬元，差額有10萬元之多。

　　可見，想要儲(chǔ)備足夠的養(yǎng)老資金，最好還是能夠及早開始準(zhǔn)備，最遲不要超過45歲，否則很可能就有些遲了。 陳婷