美滿的二人世界，穩(wěn)定的工作和收入，劉先生家庭剛組建不久。幸運的是，劉先生的家庭收入較高，儲蓄率較高，負債率低，家庭生活壓力并不大，但是由于家庭資產(chǎn)利用率低，收益也不高。從整個家庭生命周期來看，這個時期的理財規(guī)劃可能最為重要，因此，劉先生有必要在專業(yè)理財師的指點下適當(dāng)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，以期將來獲得更好的收益。

　　記者 梁興 通訊員 許暢

　　理財案例

　　劉先生今年29歲，就職于一家外貿(mào)企業(yè)，妻子今年27歲，是一家民營企業(yè)的員工，兩人今年年初結(jié)婚，計劃年內(nèi)要小孩。

　　劉先生家庭目前有兩套房產(chǎn)，其中一套精裝修小戶型尚有40萬元貸款，每月還貸2700元（每月公積金可還1700元），已出租，每年租金2.2萬元。另一套100平方米左右的三居室目前自住，無貸款。劉先生自用轎車一輛，無貸款。

　　家庭稅后年收入結(jié)余12萬元（包括工資、公積金補貼、房租收入）；支出每月6000元�，F(xiàn)有存款10萬元，均用于購買封閉式短期理財產(chǎn)品。雙方有正規(guī)社保、醫(yī)保，另有單位的補充醫(yī)療保險，基本可以報銷80%~90%左右的醫(yī)療費用。沒有購買其他商業(yè)保險。

　　理財目標(biāo)1.劉先生目前有家庭存款10萬元，都用于購買理財產(chǎn)品，他考慮是不是要留取一半的資金用于防備生活中的不時之需，對于這樣一筆錢如何既能保持流動性又能更多地獲得收益？2.劉先生覺得自己和妻子都很年輕，每年的積蓄能力也很強，他給自己制定的儲蓄計劃是爭取五年內(nèi)存款達到50~60萬元，良好的經(jīng)濟基礎(chǔ)是家庭幸福生活的保障。3.盡管劉先生和妻子的單位福利都很不錯，但是劉先生仍在考慮將來年紀(jì)大了，醫(yī)療保障是否會有缺口，是否應(yīng)該購買商業(yè)醫(yī)療保險？4.在劉先生的計劃里，年內(nèi)要小孩，生養(yǎng)小孩需要增加巨大的開支，劉先生希望能盡早開始給寶寶做好教育資金儲備。

　　財務(wù)診斷

　　劉先生和妻子組成的成長期新婚家庭，收入較穩(wěn)定，風(fēng)險承受能力較強。針對劉先生家庭目標(biāo)，分析如下：1、根據(jù)劉先生的現(xiàn)狀，家庭月收入合計為10000元人民幣。10萬元富余資金目前僅購買銀行的理財產(chǎn)品。資金需要重新配置，兼顧流動性和收益性。2、為了實現(xiàn)5年存款總額達50萬元至60萬元，有必要改變一下平時的儲蓄方式。3、雖然劉先生及妻子單位都購買了醫(yī)療保險，但醫(yī)療保險具有一定的局限性。4、年內(nèi)小孩的出生，肯定需要劉先生做好教育方面的投資。

　　投資建議1、劉先生的家庭存款10萬元不再投資理財產(chǎn)品，存入一年期定期存款3萬元用作家庭緊急備用金，剩下7萬元購買貨幣基金及債券型基金，以上產(chǎn)品綜合年化收益可達5%，既達到了理財產(chǎn)品的收益，也充分享受資金的流動性。2、改變單一的存款模式，變主動存款為被動存款，年收益可達8%。每月用1000元定投股票型基金（可分三支定投，分散風(fēng)險），4000元定投債券型基金，2000元定投貨幣基金。因為劉先生及妻子都屬于上班族，沒有時間打理存款。以上產(chǎn)品，只需每月投入，壓力不大，積少成多。預(yù)期年化綜合收益率可達8%，5年總投入420000元，產(chǎn)出588000元，能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期存款目標(biāo)。3、推薦劉先生和妻子購買一款綜合型的終身壽險產(chǎn)品，即有收益又有保障。每年投入30000元，交10年，終身享受保障及收益。如果急需用錢，還可以做保單貸款。保險還有一個好處就是屬于私人財產(chǎn)，能起到合理避稅的作用。4、小孩教育問題解決方案為待小孩出生后設(shè)立專門的教育基金，每個月固定存入500元，年終家里親戚給小孩的壓歲錢也一次存入。這部分資金可以做基金定投，如果達到一定資金后也可以轉(zhuǎn)存定期，并購買小孩教育保險等。

　　本期點評：中國銀行師范大學(xué)支行

　　理財經(jīng)理 譚波