■ 個(gè)案資料

我姓馬（23歲），90后兩口之家。我剛畢業(yè)工作，稅后7500元/月，妻子7000元/月，我倆工作都比較穩(wěn)定，但妻子不坐班，工作隨意。雙方都在北京工作，除了社保無(wú)其他保險(xiǎn)。我工作剛滿(mǎn)三個(gè)月，妻子剛滿(mǎn)兩年，都屬于工作的起步階段。家庭剛剛建立，無(wú)存款。妻子每個(gè)月有1000元的住房補(bǔ)助。

房子月租金1500元，一個(gè)季度一交，伙食費(fèi)每月大約1800元，交通費(fèi)100元/月，家中其他開(kāi)銷(xiāo)和人情來(lái)往1000元。

■ 財(cái)務(wù)狀況分析

馬先生家庭屬于非常年輕的兩口之家，夫妻二人都有份穩(wěn)定的工作且收入處于中等水平，由于夫妻二人還非常年輕，家庭收入將來(lái)應(yīng)該會(huì)有很大的上升空間。

根據(jù)提供的收入和開(kāi)銷(xiāo)情況可以計(jì)算得出，該家庭每月現(xiàn)金流入15500元，現(xiàn)金流出4400元，每月結(jié)余11100元，每年可結(jié)余133200元。

由于兩人都很年輕，剛組成家庭，目前家庭無(wú)存款，家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)可以說(shuō)是非常薄弱�，F(xiàn)階段，所需要解決的財(cái)務(wù)問(wèn)題如下：1、快速積累家庭存款；2、為3年后買(mǎi)房積攢財(cái)富；3、存錢(qián)買(mǎi)車(chē)。

我倆都是外地的，除了社保沒(méi)其他保險(xiǎn)，這方面需要補(bǔ)充嗎？

理財(cái)目標(biāo)

建立健康賬戶(hù)鎖定疾病風(fēng)險(xiǎn)

馬先生小兩口目前都在北京工作，收入屬中等水平，但家庭目前沒(méi)有存款且兩人除最基本的社保外均無(wú)保險(xiǎn)，兩人一旦有意外或重大疾病發(fā)生，將直接減緩財(cái)富積累甚至拖累父母的財(cái)務(wù)狀況。雖說(shuō)小兩口現(xiàn)在非常年輕，身體狀況良好，但意外和疾病的發(fā)生確實(shí)也是無(wú)法預(yù)料的。

結(jié)合二人的收入情況，筆者建議夫妻二人分別為自己購(gòu)買(mǎi)一份20萬(wàn)保額的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)（根據(jù)目前市面產(chǎn)品測(cè)算，二人合計(jì)每月需支付1500元保費(fèi)）。這相當(dāng)于建立一個(gè)健康賬戶(hù)，將不確定的風(fēng)險(xiǎn)鎖定，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)可以不用動(dòng)用家庭前期存款或是父母的積蓄；而沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)又相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，在退休時(shí)一次取出當(dāng)成一部分養(yǎng)老金。

如何快速積累存款？

理財(cái)目標(biāo)

等比投資股基和債基積累存款

除去上面所述夫妻二人的保費(fèi)支出外，馬先生家庭每月結(jié)余大概為9600元，財(cái)富的積累就從每月結(jié)余開(kāi)始了。

馬先生夫妻二人每月開(kāi)支比較固定，且3年內(nèi)沒(méi)有大額資金需求也沒(méi)有生小孩的準(zhǔn)備。但由于家庭目前沒(méi)有其他存款作為備用，所以還是建議在第一年將每月結(jié)余的一部分作為家庭應(yīng)急金，建議金額3萬(wàn)-5萬(wàn)元，以備家庭不時(shí)之需。比如，可每月將4600元存入貨幣基金作為應(yīng)急之用，剩余部分再做投資。

結(jié)合目前的市場(chǎng)環(huán)境及馬先生的資金流動(dòng)性要求，建議將剩余的每月5000元以基金定投的方式，等比例投入股票型基金和債券型基金。由于目前的市場(chǎng)行情比較樂(lè)觀(guān)，一半的股票型基金在大概率上可以為馬先生博取較高收益，增加財(cái)富積累的速度。

債券型基金則具備長(zhǎng)期的投資價(jià)值，現(xiàn)有貨幣寬松及經(jīng)濟(jì)的持續(xù)低迷更是有利于債券收益的增長(zhǎng)。因此，一半的債券型基金定投能為馬先生家庭帶來(lái)比較穩(wěn)定且相對(duì)普通存款要可觀(guān)的收益。

一年以后，家庭的基本應(yīng)急金已經(jīng)存夠，每月的結(jié)余就可以增加投資了，至于投資的具體比例可以根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)行情再做相應(yīng)調(diào)整。假定基金定投按6%，貨幣基金按4%的收益率粗略測(cè)算，3年后馬先生家庭的家庭可用資產(chǎn)大概為38萬(wàn)元。

理財(cái)目標(biāo)

打算3年后購(gòu)買(mǎi)自己的第一套房子，因?yàn)榭紤]以后會(huì)要寶寶，打算買(mǎi)個(gè)小兩居，總價(jià)150萬(wàn)元左右，雙方父母能幫忙出50萬(wàn)元的首付。

利用公積金貸款降低購(gòu)房成本

3年后馬先生一家打算購(gòu)買(mǎi)個(gè)小兩居，總價(jià)150萬(wàn)元左右，雙方父母能幫忙出50萬(wàn)元的首付，剩余100萬(wàn)元做按揭貸款。建議可以將夫妻二人的公積金貸款額度合并做公積金貸款。

目前公積金貸款利率為4%，商貸利率為5.9%，按20年計(jì)算，公積金貸款月供6100元，總計(jì)145.44萬(wàn)元，商貸月供為7100元，總計(jì)170.56萬(wàn)元，公積金貸款能為馬先生每月節(jié)省1000元還款額，共節(jié)省約25.12萬(wàn)元。

打算存下錢(qián)買(mǎi)輛代步小車(chē)，目前沒(méi)有號(hào)，不知是否能實(shí)現(xiàn)？

理財(cái)目標(biāo)

買(mǎi)房、生娃后再考慮買(mǎi)代步車(chē)

馬先生打算存下錢(qián)買(mǎi)輛代步小車(chē)，建議等到買(mǎi)房、生小孩后再做打算。

一來(lái)家用車(chē)不是現(xiàn)在的必需品，二來(lái)現(xiàn)在買(mǎi)車(chē)會(huì)增加家庭經(jīng)濟(jì)壓力，每年也會(huì)增加一筆不小的養(yǎng)車(chē)開(kāi)銷(xiāo)。

不過(guò)有小孩之后家庭有輛車(chē)還是必要的，建議現(xiàn)在可以先搖號(hào)，提高中簽率。在3年后，按前面的測(cè)算，有了一定的財(cái)富積累，買(mǎi)一部10萬(wàn)元左右的代步車(chē)應(yīng)該不會(huì)有問(wèn)題的。

□張超 招商銀行萬(wàn)泉河支行理財(cái)經(jīng)理（AFP）

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