培育“養(yǎng)老資產(chǎn)”

　　購買商業(yè)保險是重要的養(yǎng)老補充保障手段

　　面對“老齡社會”漸行漸近，僅僅提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平不足以解決中國社會的養(yǎng)老隱憂，必須全方位儲備“養(yǎng)老資產(chǎn)”。養(yǎng)老資產(chǎn)包括能提供日常開支的養(yǎng)老金以及醫(yī)療保障、居住和護理費用等四項基本內(nèi)容。越來越多的人認識到，老年醫(yī)療和老年護理的負擔日益沉重，僅憑養(yǎng)老金難以招架。

　　據(jù)審計署2012年公布的數(shù)據(jù)：2005年至2011年，我國企業(yè)職工養(yǎng)老金年均增長13.4%，由2005年的每人每月713.25元提高到2011年的每人每月1516.68元。但我國養(yǎng)老金替代率逐年下降，2011年企業(yè)養(yǎng)老金替代率僅為42.9%，而國際勞工組織最低標準為50%。通常，養(yǎng)老金替代率大于70%可維持退休前的生活水平，60%可維持基本生活水平，如果低于50%則生活水平較退休前會有大幅下降。對于一個普通職工來說，退休當年月工資3000元，如果養(yǎng)老金1800元—2100元，可維持基本生活水平；如果少于1500元，生活水平則難以維持。

　　勞動人口紅利的消失將導(dǎo)致老年服務(wù)成本越來越高，不能全部依靠國家負擔。社會統(tǒng)籌和個人賬戶猶如兩條道上的車，功能各異：一輛是“公交車”，作用在于克服貧困，支付基礎(chǔ)養(yǎng)老金、分擔基本和大病的醫(yī)療成本、保障一套住房；另一輛為“私家車”，用于改善生活，包括個人養(yǎng)老儲蓄、單位養(yǎng)老年金、商家消費積分兌現(xiàn)的養(yǎng)老金等，還有補充醫(yī)療保險和改善住房等。

　　養(yǎng)老資產(chǎn)不是狹義的個人儲蓄存款，而是在法律政策支持下，通過微利綜合金融服務(wù)，實現(xiàn)個人和家庭養(yǎng)老“財富”的安全保管和保值增值。銀行、保險、信托和基金在養(yǎng)老資產(chǎn)的保值增值過程中各具功能。其中，商業(yè)保險是重要的補充保障和理財工具。

　　發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有利于完善養(yǎng)老保障體系。國際經(jīng)驗證明，社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險是養(yǎng)老金的三個來源。

　　目前我國正在構(gòu)建這種“三支柱”的養(yǎng)老金體系。我國已經(jīng)步入老齡化社會，如果沒有合理規(guī)劃化解養(yǎng)老風險，人們則因擔憂未來的生活保障而降低當前消費。商業(yè)養(yǎng)老保險是一種市場化、社會化的養(yǎng)老風險管理機制，能夠有效地解決家庭養(yǎng)老風險，減少人們的不安全感，有利于刺激家庭消費，促進經(jīng)濟發(fā)展。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險的保障功能正在伴隨社會轉(zhuǎn)型而轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)的被動型風險儲蓄加理賠的經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)向微利綜合經(jīng)營、為客戶提供理財服務(wù)和管理養(yǎng)老風險的經(jīng)營模式。

　　以太平金悅?cè)松�步步高理財計劃為例，該計劃是按照人一生的財�?wù)生命周期進行設(shè)計的。從教育補貼、結(jié)婚置業(yè)到養(yǎng)老儲備金，可按人生的階段性需求分段領(lǐng)取。在國家支付基本養(yǎng)老金的條件下，66—88歲領(lǐng)取的金額可作為養(yǎng)老資金的有效補充。如30歲男性，每年投入38640元參加該理財計劃，連續(xù)交納10年，那么在投保后每兩年即可保證領(lǐng)取5000元，40周歲后每兩年保證領(lǐng)取1萬元，50周歲后每兩年保證領(lǐng)取1.5萬元，60周歲后每兩年保證領(lǐng)取2萬元，66周歲開始年年保證領(lǐng)取3萬元，一直領(lǐng)到88周歲。

　　此外，在商業(yè)養(yǎng)老保險合同有效期內(nèi)，客戶還享有身故保障和意外高殘保費豁免等權(quán)益。除固定領(lǐng)取，保險公司每年還會把可分配盈余按合同約定分配給客戶�？梢姡�商業(yè)養(yǎng)老保險同時具備規(guī)劃、理財、保值和保障的四大功能。加之保單貸款功能，還能解決資金緊張時的燃眉之急。

　　總之，人口老齡化是不可逆轉(zhuǎn)的社會現(xiàn)象，養(yǎng)老資產(chǎn)和養(yǎng)老金融須由政府、企業(yè)、市場、個人、家庭共同打造。只要我們早做規(guī)劃，多方籌謀，一定能順利迎接“銀發(fā)浪潮”的洗禮，確保經(jīng)濟社會平穩(wěn)健康發(fā)展，也讓我們每個人有尊嚴地安享晚年。

　　(作者單位：清華大學(xué)養(yǎng)老金工作室)