近年來，養(yǎng)老話題已經(jīng)成為公眾關(guān)注的焦點(diǎn)，無論是街頭巷尾抑或是論壇熱帖，只要涉及養(yǎng)老熱度都會陡然提升，可以說對養(yǎng)老的關(guān)注是經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展后，百姓需求自然的升華，“老有所依、老有所養(yǎng)”的愿景早已植根百姓心中，而如何實(shí)現(xiàn)富足養(yǎng)老、頤養(yǎng)天年，解決好養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)問題才是根本，因此關(guān)于養(yǎng)老，特別是養(yǎng)老理財(cái)應(yīng)該“要什么”和“不要什么”尤值得大家關(guān)注。

　　首先，養(yǎng)老要靠自己，不要靠子女，因?yàn)閺奈覈�人口撫養(yǎng)比來看，根據(jù)清華大學(xué)楊燕綏教授的研究“1990年18個(gè)中國人養(yǎng)一個(gè)老人，2000年10個(gè)養(yǎng)一個(gè)，現(xiàn)在是3個(gè)養(yǎng)一個(gè)，很快就將2個(gè)養(yǎng)一個(gè)，再不放開計(jì)劃生育政策的話，按1.12的總生育率，我國將進(jìn)入0.9個(gè)人養(yǎng)一個(gè)老人的超級老齡社會。”這意味著未來勞動人口增速會低于非勞動人口，依靠子女養(yǎng)老這一傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的根基已經(jīng)不復(fù)存在。

　　其次，養(yǎng)老要多靠自己辛勤勞動，不要單純靠國家來養(yǎng)老，因?yàn)闊o論從我國當(dāng)前的社保缺口還是從人均壽命的延長預(yù)期來看，目前我國的社保制度很難滿足“交15年領(lǐng)40年”的美好初衷，從國際上多數(shù)國家來看，事實(shí)上也早就實(shí)行了65歲退休制，比如瑞典1950年代曾規(guī)定70歲退休，后來降到65歲，后來又升到67歲；英國也曾經(jīng)規(guī)定雇員必須繳納社保稅達(dá)44年，后來降到39年，再后來降到30年。故而從可見的未來來看，縱使社保制度取得突破性進(jìn)展，但僅憑依靠國家來養(yǎng)老亦很難滿足百姓富足養(yǎng)老的目標(biāo)，而更有可能的是每個(gè)人不得不在老齡化的大背景下做好通過更長年限的辛勤工作來養(yǎng)老的心理準(zhǔn)備。

　　再次，養(yǎng)老要趁早，不要拖沓。在經(jīng)濟(jì)學(xué)上的一項(xiàng)研究表明，大部分人的一生收入往往符合“鐘形理論”的觀點(diǎn)，即一個(gè)人在職場中期的收入會達(dá)到其一生的高點(diǎn)，而在職業(yè)初期和末期則普遍收入偏低，這意味著如果養(yǎng)老規(guī)劃因?yàn)榉N種原因而推遲，如初期收入較低或年齡還輕不急養(yǎng)老等，那么很有可能在養(yǎng)老規(guī)劃上面臨收入的高峰期已過或時(shí)間積累不夠長等尷尬局面。

　　故而在面對解決養(yǎng)老的物質(zhì)基礎(chǔ)這一根本問題時(shí)，普通百姓可以通過盡早進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資金的長期積累顯得尤為重要。同樣在養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃中，要做到養(yǎng)老資金著重于安全性、收益性和流動性的平衡的取得，而回避養(yǎng)老理財(cái)方式中有可能會遇到的風(fēng)險(xiǎn)程度高、收益性不足和流動性差的“陷阱”。

　　對于普通大眾而言，如何做好養(yǎng)老資金安全性、收益性和流動性的平衡問題，不妨采用經(jīng)典的“4321”理財(cái)法則來進(jìn)行養(yǎng)老資金的布局，即40%固定資產(chǎn)、30%金融資產(chǎn)、20%儲蓄資產(chǎn)及10%保險(xiǎn)，并采取恒定混合的策略，而至于金融資產(chǎn)的選擇上考慮到其他類型的資產(chǎn)都有著收益率偏低的缺點(diǎn)，故而投資者不妨選擇諸如購買養(yǎng)老型基金的方式來完成自己養(yǎng)老金融資產(chǎn)的構(gòu)建。