李林和丈夫在天津打工。最近眼見著天氣越來越熱，兩人打算攢點(diǎn)錢買一臺(tái)電冰箱。一臺(tái)冰箱的價(jià)錢數(shù)千元，而李林的月收入為3000元，“除去房租、伙食和其他日常支出，所剩不多，要想買一臺(tái)冰箱，起碼得攢半年的錢。”李林說。到商場(chǎng)一問，卻發(fā)現(xiàn)原來可以申請(qǐng)貸款買冰箱。

　　最終兩人挑選了一臺(tái)價(jià)值2000多元的冰箱，同時(shí)向捷信消費(fèi)金融公司成功申請(qǐng)了消費(fèi)貸款，首付500元，每月還貸221元，提前用上了冰箱。

　　作為支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的一項(xiàng)政策措施，不久前，國(guó)務(wù)院提出擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)。什么是消費(fèi)金融？這個(gè)聽起來挺專業(yè)的詞匯和普通人的生活有什么關(guān)系？

　　四家消費(fèi)金融公司共發(fā)放39萬(wàn)筆貸款

　　與其他信貸方式相比，消費(fèi)信貸主要是針對(duì)較低收入的基層消費(fèi)人群，業(yè)務(wù)涉及耐用消費(fèi)品和一般用途消費(fèi)，如手機(jī)通訊類產(chǎn)品、裝修裝飾類服務(wù)、婚慶嬰幼類產(chǎn)品和服務(wù)等，貸款金額相對(duì)較低、貸款期限較短且靈活。消費(fèi)信貸辦理的過程也相對(duì)便捷，客戶不需要到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)專門辦理，只要在購(gòu)物時(shí)現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)，就能即時(shí)獲得貸款，平均辦理時(shí)間為25分鐘左右。

　　在成熟市場(chǎng)，消費(fèi)金融產(chǎn)品是人們獲得的第一款金融產(chǎn)品�！霸跉W洲，大約有40%的零售商品是通過這種信貸方式來購(gòu)買的。” 捷信消費(fèi)金融有限公司副董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理邁克爾·史國(guó)奇說。

　　2010年，消費(fèi)金融公司開始在我國(guó)試點(diǎn)，首批4家公司在北京、天津、上海和成都成立。3年來，試點(diǎn)的作用日漸顯現(xiàn)。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至目前，4家消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到63億元，共發(fā)放39萬(wàn)筆貸款，貸款余額88億元，部分小額單筆貸款額度僅為4000元。

　　然而，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)3年，還沒有在消費(fèi)者心中落地生根。“我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展尚處起步階段，扣除住房和汽車以外的消費(fèi)信貸僅占貸款總量的1%左右，而美國(guó)這一比例大約為25%，需要進(jìn)一步擴(kuò)大新型消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)范圍。”上海愛建股份有限公司董事長(zhǎng)范永進(jìn)說。

　　難以形成跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的規(guī)模效應(yīng)

　　“從整個(gè)消費(fèi)金融的角度來看，其面臨的主要制約包括：居民的消費(fèi)信用環(huán)境還不健全，個(gè)人征信體系不完善，信用消費(fèi)觀念還有待提升，同時(shí)消費(fèi)金融政策還缺乏系統(tǒng)性，法律法規(guī)不夠健全。而從消費(fèi)金融公司自身發(fā)展來說，一方面面臨來自商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，另一方面其產(chǎn)品的比較優(yōu)勢(shì)尚未充分體現(xiàn)出來，而且由于受到政策限制，難以形成跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的規(guī)模效應(yīng)。”社科院金融所金融市場(chǎng)研究所主任楊濤說。

　　消費(fèi)金融業(yè)務(wù)以小額貸款為主，業(yè)務(wù)數(shù)量多、額度小、風(fēng)險(xiǎn)大、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制成本相對(duì)較高，只有達(dá)到一定的市場(chǎng)規(guī)模，才能形成經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。但是目前我國(guó)消費(fèi)金融公司處在試點(diǎn)階段，在4個(gè)城市獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，不能跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)，市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)較小。

　　“消費(fèi)金融跨區(qū)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大不是設(shè)立很多的分支機(jī)構(gòu)，而是構(gòu)建一個(gè)更廣闊的營(yíng)銷商網(wǎng)絡(luò)�！� 銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任李建華表示。當(dāng)前，消費(fèi)金融公司與商戶合作經(jīng)營(yíng)，例如，捷信有超過300家合作門店，包括蘇寧、國(guó)美、迪信通等大型連鎖企業(yè)。不過，邁克爾·史國(guó)奇說，捷信“信貸工廠”每天的業(yè)務(wù)處理能力是10萬(wàn)份貸款申請(qǐng)，但是如今每天的處理量?jī)H為4000份，消費(fèi)金融公司的規(guī)模處理優(yōu)勢(shì)還未完全顯現(xiàn)出來。

　　同時(shí)，融資渠道單一是另一個(gè)瓶頸�，F(xiàn)在，消費(fèi)金融公司資金來源主要是從銀行拆借或是與信托合作，資金成本相對(duì)較高，導(dǎo)致消費(fèi)者借貸費(fèi)用較高�！霸趪�(guó)際上，消費(fèi)金融公司可以發(fā)行債券，或是到銀行間市場(chǎng)去借款�！崩罱ㄈA說。

　　試點(diǎn)將進(jìn)一步擴(kuò)大范圍、增加主體

　　近日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，指出“憑借自身優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，消費(fèi)金融公司在銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)之外起到了很好的‘拾遺補(bǔ)缺’的作用”，“將逐步擴(kuò)大消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)城市范圍，培育和壯大新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)。”銀監(jiān)會(huì)表示正在加快修訂《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，將進(jìn)一步擴(kuò)大范圍、增加主體。

　　“擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)首先應(yīng)該給予其更多的優(yōu)惠政策支持，如財(cái)稅政策、金融監(jiān)管政策等；二是支持消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品創(chuàng)新，其錯(cuò)位發(fā)展的重點(diǎn)，應(yīng)該集中于現(xiàn)有消費(fèi)金融的‘短板’，如非抵押的信用消費(fèi)、農(nóng)村消費(fèi)金融等領(lǐng)域，另外只有促使消費(fèi)金融公司走向?qū)�業(yè)化分工,才能體現(xiàn)出與銀行相比的優(yōu)勢(shì)；三是要真正適應(yīng)其業(yè)務(wù)特點(diǎn)，從發(fā)起人、資本規(guī)模等都逐漸放寬，‘從大到小’，并且引入民間資本；四是可以考慮把消費(fèi)金融公司發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合起來，拓寬網(wǎng)絡(luò)與渠道的創(chuàng)新�！睏顫�建議，一方面從整體上改善消費(fèi)金融發(fā)展的外部環(huán)境，構(gòu)建多元化的消費(fèi)金融提供主體與產(chǎn)品體系；另一方面給予消費(fèi)金融公司更自由的發(fā)展和創(chuàng)新空間。