夏日傍晚，池塘里波光粼粼。在合肥市包河區(qū)大圩鎮(zhèn)鴻欣金地果蔬專業(yè)合作社的田間，一汪清澈的水流，讓碩果累累的果園喝了個飽。剛剛申請到50萬元貸款，合作社負責人史丹燕露出久違的微笑，金融“活水”解了合作社燃眉之急，農(nóng)莊一派生機。

　　根據(jù)改革時間表，到今年年底，安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村金改成效如何，各方有哪些期待，記者來到合肥市農(nóng)村一探究竟。

　　兩難的尷尬

　　農(nóng)民、農(nóng)企貸款難，金融機構(gòu)難放貸

　　見到史丹燕時，這位包河區(qū)大名鼎鼎的“徽姑娘”，剛從果園里翻土歸來。

　　“前兩天，我們大圩鎮(zhèn)的葡萄節(jié)才開幕，可我現(xiàn)在就快沒葡萄可賣哩！”這位36歲的農(nóng)家女，靠著當初賣建材攢下的積蓄，在家鄉(xiāng)操持起了“開心農(nóng)場”。短短3年間，她就領(lǐng)著200多位鄉(xiāng)親辦起了鴻欣金地果蔬專業(yè)合作社。春夏種葡萄、甜瓜，秋冬種葉類蔬菜和草莓，這500多畝肥沃的圩區(qū)土地，每年畝均收益有一萬元。

　　鄉(xiāng)親們掙到錢了，就想擴大種植規(guī)模，可到銀行申請貸款時，才真正體會到貸款難�！皼]什么資產(chǎn)可抵押，還得找當公務(wù)員的親戚朋友們作擔保才行�！笔返ぱ嗾f。

　　不光是農(nóng)民貸款難，中小農(nóng)業(yè)企業(yè)也有同樣遭遇。在位于包河區(qū)大圩鎮(zhèn)的“亞洲果園”，安徽鑫大地農(nóng)業(yè)科技公司負責人吳小亞坦言，農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模較小，固定資產(chǎn)不多，大部分都是農(nóng)業(yè)臨時設(shè)施，流轉(zhuǎn)的土地經(jīng)營權(quán)還不能用作抵押。而擔保公司開展農(nóng)業(yè)擔保的積極性也不高，這些都極大地限制了企業(yè)的融資能力。

　　一面是貸款難，一面是難放貸。隨著農(nóng)村金融改革步伐不斷加快，眾多農(nóng)村合作金融機構(gòu)變成農(nóng)村商業(yè)銀行。然而，改革并不是簡單換個牌子，而是要真正走向市場。

　　一位農(nóng)商行負責人坦言，過去大多是面向單個農(nóng)戶的融資貸款，所有風險要農(nóng)信社自己扛。改制成農(nóng)商行之后，以往的呆壞賬就成了沉重的包袱，盡管有相關(guān)政策支持，但是要完全消化“包袱”，仍然需要漫長的時間。

　　“相當一段時間，中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)向銀行貸款難度較大。因為，銀行從管理成本、貸款風險等因素綜合考慮，一般更愿意將款貸給大型企業(yè)。”這位負責人表示，原因在于中小型農(nóng)企一般現(xiàn)金結(jié)算較多，投資回報期長，承擔的農(nóng)業(yè)自然風險相對較大。

　　逼出來的改革

　　財政資金+互助基金，創(chuàng)新貸款抵押方式

　　說起剛拿到的貸款，史丹燕樂了。今年7月，合肥市以“財政資金+互助基金”模式與銀行合作，建立“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織融資聯(lián)盟共同基金”，為從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工的龍頭企業(yè)予以融資扶持。她的專業(yè)合作社成為首批會員單位。

　　據(jù)了解，該基金由合肥市財政安排600萬元資金，貸款企業(yè)按照授信額的10%—15%繳納共同保證金、1%的風險準備金。今年計劃吸納100家企業(yè)作為首批會員，每家企業(yè)授信貸款規(guī)模240萬元，最高不超過500萬元，貸款年利率低于普通商業(yè)銀行的水平。

　　對于民生銀行合肥分行來說，原則上要按照總擔保資金1∶10的比例，放大確定貸款授信總額度，貸款企業(yè)除了保證金和風險準備金，不需要再提供其他任何形式的抵押擔保。

　　史丹燕笑著說，目前融到的50萬元，用于下一季溫室蔬菜大棚和育苗基地建設(shè)�！稗r(nóng)業(yè)部門的人都了解我們合作社的信譽，好信用也能變成現(xiàn)金。過去無抵押貸不到款，不敢放開手腳干，現(xiàn)在可以放手干了！”史丹燕說。

　　據(jù)悉，從農(nóng)村金融改革大幕開啟至今，合肥市全力推進農(nóng)村金融體系建設(shè)，鼓勵各類金融機構(gòu)到縣域地區(qū)布點，多元化的金融體系已經(jīng)延伸到廣大農(nóng)村，助推金融機構(gòu)真正走向市場，鼓勵金融業(yè)向民間資本“開閘放水”。

　　“截止到今年6月底，全市縣域地區(qū)共有各類銀行機構(gòu)52家。在農(nóng)商行改制方面，除了肥東農(nóng)商行改制待審以外，其他三縣一市農(nóng)商行均已設(shè)立。初步實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋�！睋�(jù)合肥市金融辦有關(guān)負責人介紹，按照改革的“時間表”，合肥市有望在今年10月前全面完成改制任務(wù)，提前“交卷”。

　　針對縣域經(jīng)濟特點，合肥市的縣域金融主體主打“創(chuàng)新”牌。創(chuàng)新農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款融資模式，積極解決農(nóng)村經(jīng)濟主體貸款無有效抵押物的融資難題。2011年，長豐科源村鎮(zhèn)銀行就為一家公司辦理商標權(quán)質(zhì)押貸款900萬元。在合肥，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資模式已成常態(tài)，部分銀行以“公司+農(nóng)戶”“合作社+農(nóng)戶”及“產(chǎn)業(yè)鏈+農(nóng)戶”等方式，對合作社及農(nóng)戶發(fā)放貸款，支持涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展。

　　改革瞄準什么方向

　　政策指引很重要，發(fā)揮農(nóng)業(yè)協(xié)會作用，完善農(nóng)村征信體系

　　農(nóng)村金融改革的目的，是為了讓金融機構(gòu)真正實現(xiàn)更大的自主性為農(nóng)村金融服務(wù)，下一步，改革應(yīng)該瞄準什么方向？

　　合肥市金融辦相關(guān)負責人表示，因受制于傳統(tǒng)抵押物較少，創(chuàng)新林權(quán)、農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)等抵質(zhì)押制度尤為重要。

　　“雖然目前合肥市正在研究抵質(zhì)押制度和辦法，但僅靠一市一縣的力量仍然有限，應(yīng)該從省級部門制定相關(guān)政策，對地方及各金融機構(gòu)的指導意義會更突出�！痹撠撠熑私榻B，針對金融機構(gòu)在涉農(nóng)業(yè)務(wù)中可能存在的高成本、低收益、高風險問題，合肥市金融辦已經(jīng)建議省級部門通過減免稅收、貼息貼費、風險補償?shù)确绞剑�調(diào)動金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。

　　吳小亞認為，對他們這樣的中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)來說，貸款對于持續(xù)發(fā)展意義重大。“過去需要周轉(zhuǎn)資金用于生產(chǎn)或者銷售產(chǎn)品時，融資的渠道非常有限，選擇民間借貸，高額的利息又難以承受。希望進一步拓寬中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)融資渠道。”

　　“這也需要政府鼓勵土地經(jīng)營權(quán)及農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)業(yè)臨時用房等可評估用做抵押物，來進行銀行貸款。在額度適當與規(guī)模匹配的情況下，鼓勵中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)可采取互保形式，向銀行融資貸款�！眳切�亞說。

　　合肥華綠種苗有限公司的總經(jīng)理曹傳取也表示，應(yīng)當發(fā)揮農(nóng)業(yè)有關(guān)協(xié)會組織的作用，形成合力。同時金融機構(gòu)要依托現(xiàn)有政策，創(chuàng)新信貸模式，加大產(chǎn)品研發(fā)力度，為“三農(nóng)”提供全方位金融服務(wù)。

　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，信用環(huán)境的建設(shè)是農(nóng)村金融改革發(fā)展的基石，希望能從上而下建立完善的農(nóng)村征信體系，運用合理的方式來評估農(nóng)戶、合作經(jīng)濟組織和農(nóng)村中小企業(yè)的信用等級�！敖ㄗh由人民銀行牽頭、地方政府大力支持，相關(guān)部門緊密配合，建設(shè)可以供金融部門共享的農(nóng)村信用體系。”