多年來，“只聞樓梯響，不見人下來”的存款保險(xiǎn)制度，有望年內(nèi)登上我國金融改革的舞臺(tái)。自1993年首次提出要建立存款保險(xiǎn)基金以來，該制度已醞釀了21年。

存款保險(xiǎn)制度本質(zhì)是在銀行經(jīng)營不善時(shí)，保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融穩(wěn)定。隨著市場不斷發(fā)展，該制度還延伸出了監(jiān)管、問題處置等職能。據(jù)世界存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(IA D I)2013年統(tǒng)計(jì)，已經(jīng)有112個(gè)國家建立了存款保險(xiǎn)制度。

在我國，由于種種客觀條件制約和相關(guān)方面掣肘，至今尚未能實(shí)現(xiàn)，更多情況下是國家承擔(dān)了隱性擔(dān)保。例如1998年，海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重資不抵債被迫關(guān)閉，工商銀行托管了該行一切債權(quán)債務(wù)，但類似情況今后將發(fā)生改變。

今年全國兩會(huì)期間，《政府工作報(bào)告》指出要“建立存款保險(xiǎn)制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制”、“守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”。

金融活，則全盤皆活。建立存款保險(xiǎn)制度，是我國存款利率市場化的“防護(hù)網(wǎng)”，能夠營造公平市場環(huán)境，提升銀行業(yè)競爭力，維護(hù)金融穩(wěn)定。

從目前媒體披露有關(guān)細(xì)節(jié)看， “強(qiáng)制保險(xiǎn)”、“有限賠付”和“風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制”是我國存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的重要方面，這也參考了各國存款保險(xiǎn)制度的通行做法。

知易行難。最大化發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度的效用，尚有一些問題需要厘清。首先是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置，是政府創(chuàng)辦主導(dǎo)還是與銀行等機(jī)構(gòu)共同經(jīng)營，賦予該機(jī)構(gòu)何種職能，如何協(xié)調(diào)與有關(guān)監(jiān)管部門的關(guān)系。

其次是差別費(fèi)率的確定，針對(duì)不同銀行實(shí)施差別化費(fèi)率是趨勢所向，但我國目前尚未建立權(quán)威風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，一開始就按照風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模設(shè)置保險(xiǎn)費(fèi)率也會(huì)增加中小銀行的負(fù)擔(dān)。建立之初，如何確定科學(xué)合理的基準(zhǔn)費(fèi)率尤為重要。

三是存款保險(xiǎn)范圍和限額的選定。除個(gè)人和企業(yè)存款外，銀行同業(yè)存款、政府存款等是否也在保護(hù)之列。如何選擇保險(xiǎn)限額，若過低無法保護(hù)存款人利益，過高則容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。

四是增強(qiáng)公眾宣傳教育，提高對(duì)存款保險(xiǎn)制度的信心。尚若公眾不了解該制度涵義，仍按以往標(biāo)準(zhǔn)選擇存款機(jī)構(gòu)，則有悖于制度的最初設(shè)想。

作為深化金融改革的重要舉措，存款保險(xiǎn)制度是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的制度保障，在未來實(shí)施過程中難免會(huì)遇到瓶頸，這考驗(yàn)有關(guān)部門的創(chuàng)新和監(jiān)管能力，相關(guān)細(xì)則需要不斷優(yōu)化完善。此外，商業(yè)銀行也需要盡快適應(yīng)環(huán)境的變化，進(jìn)行自身調(diào)整。