那些“自說自話”的行業(yè)規(guī)范

　　主筆手記 eyiuc@163.com

　　在美國內(nèi)華達州的沙漠地帶，有一個自稱主權(quán)獨立、面積僅為0.025平方公里的國家——摩洛希亞共和國。該國于1977年成立，成立之初總?cè)丝趦H為4人（現(xiàn)在不知道有多少國民，具體情況取決于第一夫人的生育能力）。摩洛希亞共和國官方網(wǎng)站上寫著：“歡迎外來游客前來觀光，只要攜帶護照入境，都可在我國獲得簽證。不過請?zhí)崆巴ㄟ^電子郵件預約，以免廁所擁堵。 ”

　　這不是一個玩笑，摩洛希亞甚至還擁有獨立的憲法、貨幣和海軍，盡管他們的海軍不過是3條充氣筏子。由于它迄今尚未與世界上任何國家建立正式的外交關(guān)系，也不被世界任何國家承認。

　　在開篇寫下這樣一個真實存在但在現(xiàn)代社會顯得頗為可笑的“王國”，是因為在金融領(lǐng)域，同樣不乏這樣有“霸氣”的王者，他們自定規(guī)則、自說自話，但我們的困惑在于：我們還是要使用銀行的信用卡，并服從這些規(guī)范，不然就被罰錢甚至影響信用記錄，我們不能把這些條條框框當成網(wǎng)絡(luò)上的幽默一笑而過。

　　但是，商業(yè)、利益和科技的力量交錯成一張網(wǎng)，它們正在改變我們的生活——有人利用微博控訴了自己作為持卡人的遭遇：在中行注銷借記卡時因銀行系統(tǒng)結(jié)算延遲少結(jié)清4元錢，一個月后利滾利變成欠銀行14元，3年以后利息滾到100元，再過6年多就要欠中行1萬元啦。一時間引發(fā)吐槽無數(shù)，中行因近期頻頻發(fā)生的盜刷投訴而再上輿論的風口浪尖。一條微博，140個字一張圖片，可以暴露天機也可以顛覆規(guī)則。

　　在金融領(lǐng)域滾了快9年，發(fā)現(xiàn)強勢者常有以下特征：要么存在政府部門主導，比如電影行業(yè)里的中影集團；要么有足夠多的資金投入，比如亞馬遜；要么渠道強大，比如百度或者中國移動；要么強勢到可以自說自話自定規(guī)則，比如銀行業(yè)對于利息的計法——1999年，中國人民銀行頒布的《人民幣利率管理規(guī)定》第二十八條對利息計收復利是這樣規(guī)定的：對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率計收復利；對逾期期間不能按期支付的利息按罰息利率按季計收復利。但是在這個銀行的行業(yè)規(guī)章出臺之前，1991年，最高人民法院印發(fā)的司法解釋，《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第七條中，就明確規(guī)定：出借人不得將利息計入本金謀取高利。兩份規(guī)范性文件的說法顯然不一樣。

　　而在其它三家國有大型商業(yè)銀行以及更多的商業(yè)銀行，雖然每個銀行各有各的計息方法，但在對未還的欠款進行復利計息這一點上卻是完全一致的。

　　面對強勢的規(guī)范，如果不甘心罰款就要影響信用記錄，小則影響買房放貸，大則可能面臨刑事起訴。面對現(xiàn)實生活中的“墻”，綜藝主持人蔡康永曾經(jīng)發(fā)了一條“給殘酷社會的善意短信”：我們會遇見各種墻。我們推墻十下、墻也不會倒；我們推墻百下、墻也不會倒；我們推墻千下萬下、墻還是不會倒。墻就是不會倒，但我們會變成肌肉強健、有力量的人。墻不倒、不該成為我們自愿當弱者的借口。

　　事實上，面對公眾越來越強的質(zhì)疑，銀行也在努力地解釋和普及一些常識性金融知識。只是僅僅釋疑是不夠的，面對現(xiàn)階段銀行卡的問題，那些普通持卡人不會想，市場既得利益者沒有動力去想，但那些能發(fā)現(xiàn)問題并愿意琢磨問題的人最終會設(shè)想出一種好的體系，他們將是未來的王者。