消費貸款紀律二：買車務必謹慎選擇貸款途徑

　　近些年，隨著汽車行業(yè)的飛速發(fā)展，各式車貸也成為消費者重點關注的對象。面對零利息、零擔保、零手續(xù)費等誘人字眼，不少購車者蜂擁加入了“車貸族”的行列。對此，汽車行業(yè)人士提醒，貸款買車一定要結合個人經(jīng)濟情況選擇適宜的貸款途徑，不能因看到車行推出的零首付或低首付而沖動購車。記者從本市多家汽車4S店了解到，目前貸款購車主要包括銀行貸款、汽車金融和信用卡分期付款三種方式。

　　首先，向銀行貸款購車雖不限車型但要抵押。據(jù)悉，銀行車貸與房產(chǎn)按揭貸款一樣，即客戶買車時在支付首付款的同時，可直接向銀行申請貸款。銀行貸款購車的利率，通常在銀行基準利率的基礎上上浮10%左右。消費者可選擇空間大，不論購買何種品牌、何種車型，都可以申請銀行貸款，不過首付需車款的30%，貸款年限一般為3年。

　　其次，汽車金融公司貸款是指客戶在購買指定汽車時，由該品牌汽車金融公司直接向客戶發(fā)放貸款，雖審批快但利率也相對較高。從目前來看，大部分汽車4S店都提供汽車金融服務。一般情況下，此種方式無需購車者提供任何擔保，只要有固定職業(yè)和居所、穩(wěn)定的收入及還款能力，個人信用良好即可，審批過程較短。然而，通過汽車金融貸款，首付款最低為車價的20%，最長貸款年限為5年，不用交抵押費，但要求購車者在廠家授權的銷售店辦理“一站式”購車、貸款、保險等全部業(yè)務。利率相對較高，通常會比銀行車貸高出2%。而且車型方面，汽車金融公司只給自己品牌汽車提供貸款服務。目前眾多的汽車品牌都提供有自己的車貸服務，同時還會提供不同的貸款方式供消費者選擇，購車人可根據(jù)自身經(jīng)濟狀況靈活還貸。

　　第三，目前不少銀行都推出了信用卡分期購車業(yè)務，比如建設銀行的“龍卡分期購”、中國銀行的“車貸通”、招商銀行的“車購易”等，雖然信用卡分期購車受車型限制，但隨著銀行積極開展此項業(yè)務，目前已基本涵蓋眾多主流車型，繼而成為大眾購車的主要貸款方式。據(jù)了解，無論是本市還是外地戶口，只要個人信用記錄良好，都可以申請信用卡分期購車，而且辦理手續(xù)相對簡便、快捷。招商銀行工作人員表示，相較普通車貸動輒個把月的審批時間，從客戶提交資料到完成審批，信用卡分期大概需要兩周時間。而建設銀行天津分行信用卡中心分期團隊負責人則表示，辦理建行購車分期的客戶在提交申請后，3至5個工作日即可完成審批流程，并向客戶告知審批結果。

　　盡管表面看上去，以上三類車貸方式，信用卡分期貸款購車頗具優(yōu)勢，但若在同等貸款金額下，其月供壓力相對更為明顯，中間資金鏈斷裂的風險也較高。如果還款沒跟上，還要交罰息和滯納金，甚至在信用記錄上打上污點。因此，選擇信用卡分期付款前，購車者必須認清個人還款能力。同時還應知道，如果日后提前還款，銀行已收取的手續(xù)費是不予退還的。