消費(fèi)貸款紀(jì)律三：看清消費(fèi)信貸產(chǎn)品限制條件

　　此次采訪調(diào)查中，除購房、買車外，留學(xué)、旅行、裝修及電子產(chǎn)品也成為市民們的貸款對象，而這些皆屬一般性消費(fèi)貸款，即指消費(fèi)者對耐用消費(fèi)品、教育和醫(yī)療服務(wù)、房屋裝修、旅游度假、奢侈品消費(fèi)等的短期消費(fèi)信貸。

　　目前，一般性消費(fèi)貸款的滲透率非常低，占全部消費(fèi)信貸余額的4%左右，而中國香港、新加坡等成熟市場的占比通常在10%以上。從內(nèi)地來看，一般性消費(fèi)貸款也是政策刺激消費(fèi)的關(guān)鍵點(diǎn)。2009年銀監(jiān)會啟動(dòng)試點(diǎn)項(xiàng)目，在四大城市批準(zhǔn)設(shè)立了四家消費(fèi)金融公司，國內(nèi)銀行也普遍將一般性消費(fèi)貸款作為消費(fèi)信貸發(fā)展的重要增長點(diǎn)。未來幾年，我國一般性消費(fèi)信貸將保持45%左右的年增長速度，成為消費(fèi)信貸產(chǎn)品中增速最快的市場，潛力巨大。其中，醫(yī)療保健、房屋裝修、旅游、家用電器等領(lǐng)域可能成為一般性消費(fèi)信貸或分期貸款的重要增長點(diǎn)。

　　據(jù)了解，目前開展個(gè)人消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)除部分銀行外，還包括消費(fèi)金融公司。譬如消費(fèi)者需要裝修款20萬元，可以通過房產(chǎn)抵押方式向銀行申請消費(fèi)貸款，審核通過后貸款將打入特別定制的銀行卡上。這筆款項(xiàng)可以“一款多用”，分別用于裝修、度假、結(jié)婚、求學(xué)等大額消費(fèi)用途。而消費(fèi)金融公司也有“商戶消費(fèi)貸款”和“現(xiàn)金貸款”兩種方式�！艾F(xiàn)金貸款”業(yè)務(wù)在通過審核后，貸款資金將劃付到消費(fèi)者指定的借記卡中。只是額度有規(guī)定，有的規(guī)定最高不超過月度收入的5倍。貸款成本方面，銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品實(shí)行的是利率+貸款管理費(fèi)的方法，一般貸款成功后利率鎖定。利率在央行同期基準(zhǔn)利率上上浮一定比例，通常在7%至10%左右。相較之下，消費(fèi)金融公司的利率稍高，一般在10%以上，采用浮動(dòng)利率方式，根據(jù)客戶的綜合情況進(jìn)行單獨(dú)定價(jià)。由于不同金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品在貸款條件、貸款額度、貸款成本、還款方式等方面各有不同，因而消費(fèi)者應(yīng)合理選擇。采訪期間，也有個(gè)別銀行工作人員透露，目前一些銀行已集中優(yōu)勢主攻某一類貸款，尤其是房貸和車貸。而對于那些業(yè)務(wù)量較小的個(gè)人消費(fèi)信貸，未來或?qū)⒆屛挥谛庞每ā?/p>

　　記者手記

　　借貸前先算筆明白賬

　　當(dāng)手頭資金出現(xiàn)暫時(shí)性供應(yīng)不足時(shí)，貸款的確是種簡單有效的應(yīng)急方式。但若過度使用，非但不會讓生活錦上添花，反而會落入捉襟見肘的窘?jīng)r。

　　在經(jīng)濟(jì)學(xué)中有“過度借貸綜合癥”之說，即外國資本的過量流入使得國內(nèi)資金狀況變得寬松，國內(nèi)信貸迅速擴(kuò)張，帶動(dòng)國內(nèi)開支劇增。其結(jié)果是國內(nèi)需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其產(chǎn)出供給能力，引起經(jīng)常項(xiàng)目的巨額逆差，一旦外國資本停止流入或大量撤離，整個(gè)金融體系則面臨崩潰危機(jī)。事實(shí)上，于個(gè)人而言，長時(shí)間的過度借貸最終會養(yǎng)成貸款人的無節(jié)制消費(fèi)習(xí)慣，甚至在有能力一次性付清全款時(shí)仍頻繁借助消費(fèi)貸款，每月償還月息的同時(shí)還要支付額外的管理費(fèi)用。但凡未按期還款便會給個(gè)人信用抹上污點(diǎn)，這將直接影響日后出現(xiàn)真正的資金緊缺時(shí)向金融機(jī)構(gòu)“求援”。

　　筆者覺得，從理財(cái)?shù)慕嵌瓤�，任何形式的貸款皆供貸款人在資金周轉(zhuǎn)不開時(shí)使用，以實(shí)現(xiàn)“花明天的錢，辦今天的事”，產(chǎn)生一定的費(fèi)率很正常。但若貸款人沾染上貸款的癮，即在資金充沛的情況下，也依然使用“明天的錢”，那么當(dāng)款項(xiàng)全部還清后所產(chǎn)生的費(fèi)率與首付、貸款額加總在一起會高出商品本身價(jià)格很多，這顯然不明智。所以，當(dāng)你決定通過借貸買下心宜的商品時(shí)，最好先算好經(jīng)濟(jì)賬，千萬不要被每月看上去尚能承受的月供蒙蔽頭腦。