彼時銀保渠道的銷售火爆，引致近年來人身險行業(yè)進入集中給付高峰，考驗著人身險公司、尤其是中小公司的現(xiàn)金流儲備及后續(xù)服務(wù)能力。

上證報記者從權(quán)威渠道了解到，為摸底各保險公司的防范與接招能力，保監(jiān)部門歷時三個月進行了全國地毯式抽查。然而抽查結(jié)果卻不盡人滿意，部分保險公司在給付與退保風(fēng)險排查中流于形式或不深入、不到位。在近日內(nèi)部通報中，監(jiān)管部門列數(shù)相關(guān)險企“七宗罪”。

監(jiān)管列數(shù)“七宗罪”

2014年是保險業(yè)風(fēng)險防范工作面臨重大挑戰(zhàn)的一年，其中在給付與退保方面，令監(jiān)管層擔(dān)憂的是，一方面，是否所有保險公司都具備應(yīng)急處置能力；另一方面，保險公司與銀行、郵局等代理機構(gòu)的對接機制是否完善。

為此，監(jiān)管部門在內(nèi)部會議上多次強調(diào)，人身險公司要成立一把手掛帥的工作領(lǐng)導(dǎo)小組，認真排查風(fēng)險隱患，加強對主要退保險種、渠道及退保原因的分析。為落實險企風(fēng)險排查情況，“2013年8月底至11月中旬，保監(jiān)會組織各保監(jiān)局對人身保險公司防范化解滿期給付和退保風(fēng)險工作開展現(xiàn)場檢查。這次抽查內(nèi)容很細化，共抽查了265家人身保險公司分支機構(gòu)，涉及19家總公司的102家省級分公司�！币晃唤咏�保監(jiān)部門的知情人士透露稱。

該人士稱，監(jiān)管部門在內(nèi)部通報時列數(shù)了相關(guān)保險公司“七宗罪”，包括：風(fēng)險防范處置工作領(lǐng)導(dǎo)小組流于形式、風(fēng)險排查預(yù)警不深入、應(yīng)急處置不到位、內(nèi)部追責(zé)不嚴(yán)格、客戶服務(wù)水平需進一步加強、與銀（行）郵（局）代理機構(gòu)對接機制不完善等。

中小險企被重點關(guān)注

“事實上，對于大公司在給付高峰期的應(yīng)對能力，監(jiān)管部門并不擔(dān)憂，且大公司的給付最高峰已經(jīng)過去。反而是盤子較小的中小公司，是監(jiān)管重點關(guān)注的對象，尤其是過去兩年在銀保、網(wǎng)絡(luò)等渠道銷售過不少短期保險產(chǎn)品的中小公司，可能會面臨一定的滿期給付或退保壓力�！币晃唤咏�監(jiān)管部門的業(yè)內(nèi)人士說。

令監(jiān)管層擔(dān)憂的是，這些公司能否確保“人員到位、資金到位、措施到位”。一方面，中小保險公司是否有足夠的現(xiàn)金流儲備應(yīng)對給付高峰；另一方面，因為與銀行之間的合作關(guān)系相對沒有那么穩(wěn)定，難免會出現(xiàn)銀行方面不愿代辦給付業(yè)務(wù)的個案，這樣一來，保險公司將獨自面對大量的集中給付壓力，中小險企網(wǎng)點不足的短板將暴露無遺。而在前幾波給付高峰期時，已有個別壽險公司嘗到了這樣的苦頭。

那么，除加強自身排查和監(jiān)管加強抽查之外，保險公司如何緩解集中給付和退保的壓力？

從記者調(diào)查采訪的細節(jié)來看，已經(jīng)歷多次給付高峰潮的一些保險公司，早在內(nèi)部制定了減壓的應(yīng)對套路，有守亦有攻。

守，即意味著在銷售、運營、財務(wù)等相關(guān)環(huán)節(jié)之間建立通暢高效的資金給付服務(wù)，提高給付資金到賬速度。

攻，則在險企內(nèi)部被稱為“二次開發(fā)”，就是巧借推出新產(chǎn)品等方式進行二次營銷，以提高滿期業(yè)務(wù)的續(xù)保率，以截留現(xiàn)金流出。一家壽險公司相關(guān)人士稱，“其實，只要老保戶不急于用錢，經(jīng)過工作人員的耐心宣傳和講解，很多保戶都樂意把這部分到期給付金留在保險公司。”

業(yè)內(nèi)人士認為，對各公司較為有利的一個外部環(huán)境是，目前資本市場未來走勢尚不明朗，而自保險投資系列新政出爐后，保險公司與非標(biāo)資產(chǎn)項目掛鉤的相關(guān)保險產(chǎn)品的預(yù)期收益率普遍高于銀行定存，這對勸說老保戶繼續(xù)將資金留在保險公司有積極影響。

事實上，監(jiān)管部門也在一定程度上贊同這種“二次開發(fā)”的良性方法。一位地方監(jiān)管人士稱，關(guān)鍵是要針對滿期客戶開發(fā)適合的新產(chǎn)品，重點發(fā)展長期型業(yè)務(wù)，提高滿期業(yè)務(wù)的續(xù)保率。（記者 黃蕾）