加快形成新的經(jīng)濟發(fā)展方式，必須把推動發(fā)展的立足點轉(zhuǎn)到提高質(zhì)量和效益上來。金融業(yè)是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，也是最早運用信息科技技術(shù)的一個行業(yè)，要加快轉(zhuǎn)型跨越、變革圖強，必須高度重視和充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的作用。

　　數(shù)據(jù)是知識經(jīng)濟時代重要生產(chǎn)要素

　　推進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，必須重視和加強數(shù)據(jù)分析挖掘工作。

　　堅持以提高質(zhì)量和效益為立足點，加強數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)銀行精細(xì)化管理。要建立量化的價值分析體系。核算銀行每一客戶、每個賬戶的業(yè)務(wù)，全面計量資金成本、費用分?jǐn)�、風(fēng)險撥備和資本占用，從而準(zhǔn)確反映每筆業(yè)務(wù)的價值。要自下而上、靈活匯總，適時統(tǒng)計每一客戶、產(chǎn)品、渠道、部門、機構(gòu)、乃至客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險管理經(jīng)理和柜員等員工對銀行的價值貢獻(xiàn)。在價值計量的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步實施銀行全局性的價值鏈分析和流程優(yōu)化再造，提高管理的精度，真正做到獎優(yōu)罰劣，客觀公正地激勵員工。真正做到有所為有所不為，在戰(zhàn)略調(diào)整、資源配置上及時向價值貢獻(xiàn)大、資本占用少的業(yè)務(wù)傾斜。

　　堅持以人為本，加強數(shù)據(jù)分析，滿足客戶個性化需求。一是要建立分析型客戶關(guān)系管理體系。通過數(shù)據(jù)挖掘，從海量數(shù)據(jù)中抽取客戶的屬性特征、分析行為習(xí)慣、進(jìn)行客戶細(xì)分，然后有針對性地匹配渠道和產(chǎn)品組合，構(gòu)建事件驅(qū)動的觸發(fā)機制，第一時間偵測并滿足不同客戶差異化的實際需求，主動提供交叉銷售組合方案，增強產(chǎn)品黏性，提高客戶滿意度和忠誠度。做到真正了解客戶，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，提高營銷效果，節(jié)約營銷成本。二是要建立基于客戶綜合收益的定價機制。隨著利率市場化改革的深化，銀行亟須增強自身的定價能力。不能只簡單計算銀行自身的業(yè)務(wù)單項成本，更不能只盯著其他同業(yè)打價格戰(zhàn)，而要全面考量客戶在銀行所有產(chǎn)品組合的綜合收益、以及客戶生命周期不同階段的潛在貢獻(xiàn)，還要擴展分析單一客戶相關(guān)的客戶群體狀況，同時綜合考慮銀行自身不同產(chǎn)品的政策導(dǎo)向。因客定價，主動運用不同價格策略滿足不同客戶需求。例如對于小微企業(yè)，可以在準(zhǔn)確計量風(fēng)險溢價的基礎(chǔ)上，構(gòu)建自動審批模板，適當(dāng)提高價格、加快授信流程，既滿足企業(yè)融資需求，又確保銀行風(fēng)險調(diào)整后的總體收益水平。三是要建立一點接入、全程響應(yīng)的渠道服務(wù)體系。自然用戶界面正成為人機交互的主流方式，人們購物、支付、出行等各種日常事務(wù)處理趨于使用智能終端。銀行要加快新興電子渠道建設(shè)，積極推進(jìn)物理渠道智能化改造，加快標(biāo)準(zhǔn)化交易向電子渠道遷移，同時還要基于企業(yè)客戶統(tǒng)一信息視圖，實現(xiàn)數(shù)據(jù)在各渠道終端的及時交互，分析不同客戶對渠道的習(xí)慣喜好，創(chuàng)造最佳客戶體驗，提供隨時、隨地、隨心的金融服務(wù)。

　　堅持變革創(chuàng)新，加強數(shù)據(jù)分析，融入開放共贏的時代潮流。首先，要加強全球化數(shù)據(jù)的分析。中國企業(yè)“走出去”和人民幣國際化正在加速，境外金融業(yè)務(wù)大有可為。要積極拓寬視野，收集監(jiān)測全球數(shù)據(jù)，在為客戶提供好現(xiàn)金歸集、貿(mào)易融資等服務(wù)的同時，特別要分析管理好匯率及國別風(fēng)險。其次，要加強非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，除傳統(tǒng)的數(shù)字外，各種文本、圖像等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)激增�；�于Web 2.0技術(shù)的社交網(wǎng)絡(luò)促進(jìn)不同群體的自發(fā)聚集，社區(qū)內(nèi)信息幾乎“無摩擦”流動。消費者更加主動地參與到生產(chǎn)過程中，而生產(chǎn)者更加著力于主動創(chuàng)造和引領(lǐng)需求，甚至出現(xiàn)了產(chǎn)消合一（prosumer）的嶄新業(yè)態(tài)。因此銀行要主動吸收科技前沿技術(shù)，利用搜索引擎及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，及時分析提取用戶需求動向以及對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的反饋，適時調(diào)整與改進(jìn)。第三，要加強客戶群數(shù)據(jù)的分析。在開放合作的時代背景下，企業(yè)間聯(lián)系更趨緊密。銀行不僅要分析單一客戶，還要分析整體行業(yè)、整個集團、以及客戶關(guān)聯(lián)方的情況。大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，首先要分析識別核心企業(yè)與上下游企業(yè)的資金流動規(guī)律�；�于客戶群分析結(jié)果，積極開展集群營銷，一方面可以充分利用規(guī)模效應(yīng)、降低平均成本，另一方面也有助于銀行更加全面地監(jiān)控風(fēng)險。

　　堅持統(tǒng)籌兼顧，加強數(shù)據(jù)分析，建設(shè)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的經(jīng)營發(fā)展模式。銀行經(jīng)營決策是復(fù)雜系統(tǒng)在動態(tài)環(huán)境中多因素多目標(biāo)的優(yōu)化問題。面對多因素間的復(fù)雜作用和多目標(biāo)間的可能沖突，傳統(tǒng)理論解析模型往往與現(xiàn)實有一定差距�，F(xiàn)代控制論和系統(tǒng)論，抓住本質(zhì)、化繁為簡，把研究對象看作一個整體，重點研究不同輸入和相應(yīng)輸出的反饋關(guān)系，尋找不同目標(biāo)間的綜合平衡狀態(tài)�；�于以上思想，建立資產(chǎn)負(fù)債管理仿真分析體系，復(fù)制銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、并模擬外部經(jīng)營環(huán)境，設(shè)定未來利率匯率變動、不同業(yè)務(wù)發(fā)展策略等復(fù)雜情景組合，進(jìn)行更加精確、逼真、直觀地策略試驗，分析各種情景對銀行方方面面的影響，評估不同策略的綜合效果，以最小成本優(yōu)選出最為貼近未來實際的最佳策略方案，從而為制訂綜合平衡的發(fā)展戰(zhàn)略提供有力保障�；�于以上仿真分析，一是要平衡好安全性、流動性、效益性的辯證統(tǒng)一。二是要平衡好競爭性、差別性、共生性的有機統(tǒng)一。面對激烈的市場競爭，銀行肩負(fù)著沉重的業(yè)績壓力，但必須始終保持理性態(tài)度，通盤考慮、從長計議，充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，制訂并堅守差異化的戰(zhàn)略定位，才能更好地滿足消費者個性化的需求，構(gòu)建自身不可復(fù)制的核心競爭力，在市場競爭中找準(zhǔn)自己長期存在的坐標(biāo)和持續(xù)發(fā)展的空間，促進(jìn)整個金融體系健康發(fā)展。三是要平衡好股東價值與社會責(zé)任的和諧統(tǒng)一。在商言商，在商明政，結(jié)合銀行自身特點和戰(zhàn)略定位，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，服務(wù)人民群眾，服務(wù)整個社會。

　　做好數(shù)據(jù)工作是項復(fù)雜的系統(tǒng)工程

　　做好數(shù)據(jù)工作，需要從以下幾個方面全方位展開：

　　第一，建立數(shù)據(jù)治理架構(gòu)。銀行董事會和高管層要高度重視并積極推動數(shù)據(jù)工作，將其作為重要內(nèi)容納入銀行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。明確數(shù)據(jù)歸口管理部門以及各環(huán)節(jié)職責(zé)，統(tǒng)籌管理、分工負(fù)責(zé)。建立全面、科學(xué)的管理制度，針對數(shù)據(jù)全生命周期的各個階段制訂清晰、有效的流程。建立各崗位對數(shù)據(jù)的查詢授權(quán)體系，在確保安全的前提下充分共享。將數(shù)據(jù)分析結(jié)果緊密嵌入經(jīng)營管理流程，構(gòu)建反應(yīng)靈敏、富有彈性的創(chuàng)新機制，加快分析結(jié)果成為實際生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化速度。

　　第二，加強數(shù)據(jù)質(zhì)量管理。高質(zhì)量的數(shù)據(jù)必須是真實、完整、及時、一致的。真實性是數(shù)據(jù)的生命。假作真時真亦假，個別虛假數(shù)據(jù)不僅會增加清洗成本、扭曲分析結(jié)果，而且會造成數(shù)據(jù)整體公信力的下降。因此必須正本清源，下大力氣在源頭就控制好數(shù)據(jù)質(zhì)量，把責(zé)任落到實處�！皶�同文、車同軌”，一致性是確保各個局部可以彼此相加、共同組成一個整體的關(guān)鍵。因此必須確保數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、口徑一致，編制并發(fā)布規(guī)范統(tǒng)一的“數(shù)據(jù)字典”，建立有效機制保障其權(quán)威性，促使銀行內(nèi)部都講“普通話”。

　　第三，加快數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)。工欲善其事，必先利其器。當(dāng)前，并行數(shù)據(jù)庫、分布式存儲、云計算等信息科技技術(shù)為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動推理等人工智能科學(xué)的發(fā)展為復(fù)雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫，加速利潤貢獻(xiàn)度分析、分析型客戶關(guān)系管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險管理、平衡計分卡等各類管理信息系統(tǒng)的建設(shè)。

　　第四，加大數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)。人力資源是第一資源，特別是在知識經(jīng)濟中，智力資本是將數(shù)據(jù)加工成知識的關(guān)鍵。數(shù)據(jù)分析工作，不僅需要掌握日新月異的信息科技技術(shù)，還要具備針對不同數(shù)據(jù)情況構(gòu)造有效模型的功底，更要熟悉銀行各項業(yè)務(wù)，同時對市場具有敏銳洞察力。因此要著力造就一支數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)優(yōu)良、表現(xiàn)卓越的數(shù)據(jù)分析師專業(yè)隊伍。同時，積極借用外腦，開放合作，加速創(chuàng)新進(jìn)程。

　　第五，培育數(shù)據(jù)運用文化。長期以來，人們往往重視定性管理，而忽略定量管理。有些經(jīng)營管理者對某些問題處理認(rèn)為“差不多”就行了，有時甚至采取模糊處理的辦法。對某些正確的決策，如果“度”把握不好，也容易產(chǎn)生相反的效果，最終使正確的決策變成錯誤的。事物的數(shù)量與性質(zhì)是相互轉(zhuǎn)化、對立統(tǒng)一的，量變發(fā)展為質(zhì)變。因此，要形成數(shù)據(jù)驅(qū)動型的新的發(fā)展方式，必須大力倡導(dǎo)數(shù)據(jù)文化，加強全員宣傳培訓(xùn)，人人重視數(shù)據(jù)，分析數(shù)據(jù)，善于用數(shù)據(jù)說話，真正把數(shù)據(jù)運用到經(jīng)營管理決策和日常工作之中，改變粗放式經(jīng)營，減少隨意性，增強經(jīng)營管理的前瞻性、針對性和有效性。

(來源:中國經(jīng)濟網(wǎng)—《經(jīng)濟日報》)