加強小微企業(yè)的金融服務(wù)，是當下最受關(guān)注的金融“熱詞”。各家銀行在不約而同地將發(fā)展小微金融提升到戰(zhàn)略層面的同時，在業(yè)務(wù)拓展途徑上更是各顯神通。最新發(fā)布的季報顯示，截至9月，招商銀行已發(fā)放的小微貸款余額為4172.12億元，比上年末新增921.42億元，增量穩(wěn)居國內(nèi)同業(yè)首位；小微貸在全行貸款總額中的占比升至24.57%，比上年末提高3.32個百分點。

更引人注目的是，針對小微貸風險管控難度大、運營成本高等世界性的共通難題，招商銀行獨創(chuàng)性地設(shè)計出小微貸業(yè)務(wù)的“信貸工廠模式”，即“像工廠流水線一樣生產(chǎn)小微貸款”，并成功地在全國范圍內(nèi)大規(guī)模鋪開，在將該行零售業(yè)務(wù)引入一片新“藍�！钡耐瑫r，為眾多渴求銀行信貸資金幫扶的小微企業(yè)，送去了度過經(jīng)濟“寒冬”、堅持到“春暖花開”的信心與力量。

近日，在“招商銀行小微企業(yè)金融服務(wù)開放日活動”中，記者跟隨招商銀行一線客戶經(jīng)理，走訪了多家小微企業(yè)，親歷招行小微企業(yè)貸款從申請、審核到放款的整個流程。這篇報道就是對這一金融創(chuàng)新成果的真實呈現(xiàn)。

招行客戶經(jīng)理：新業(yè)務(wù)讓我學到更多

小謝和小孫都是招商銀行的零售貸款客戶經(jīng)理，前些年也都是該行個人房貸業(yè)務(wù)的主力。作為強周期性產(chǎn)品的銀行個人房貸業(yè)務(wù)，受近兩年宏觀調(diào)控加碼的影響，業(yè)務(wù)量直線下降，2007年時，房貸業(yè)務(wù)占招行消費貸款業(yè)務(wù)總量的九成以上，現(xiàn)在已降至六成。但在這樣的背景下，像小謝和小孫這樣的客戶經(jīng)理不僅不用擔心沒事可做，反而是更忙了——在全行二次轉(zhuǎn)型的“指揮棒”指向小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域后，通過一系列開創(chuàng)性的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，招行零售金融駛?cè)肓艘黄�新“藍�！�。

“我現(xiàn)在比以前還要忙�！毙≈x已在福田支行干了近七年，從做房貸轉(zhuǎn)而做小微企業(yè)貸款，他的業(yè)務(wù)重點也完成了“二次轉(zhuǎn)型”�！拔也挥脫�心沒業(yè)務(wù)做，光是華強北，每一幢大樓里都藏龍臥虎，有那么多創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)，為他們服好務(wù)，我的業(yè)務(wù)就源源不斷。”

以鼎誠國際大廈為例，這座大廈地處華強北電子商圈的核心地帶，大廈里聚集了400多家電子產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)，行業(yè)劃分非常精細。招商銀行結(jié)合商圈的這一特點，制定了專門針對商圈內(nèi)經(jīng)營企業(yè)的小微貸政策�！靶∥⑵髽I(yè)對此非常歡迎，因為我們的利率比民間借貸低得多，不到半年時間，我已經(jīng)做了四五十戶企業(yè)貸款，有不少是客戶用了以后口口相傳介紹過來的�！毙≈x現(xiàn)在已從電子產(chǎn)業(yè)的“門外漢”，進步到能夠和這里的大小老板們聊聊生意、侃侃商機，“我學到了許多過去不懂的東西�！笨吹贸觯�他對事業(yè)成長的新空間十分滿意。

幾乎天天和燕翅鮑經(jīng)銷商們打交道的小孫，同樣流露出新業(yè)務(wù)帶給他的新動力�！耙郧白龇抠J，與地產(chǎn)商打交道多，現(xiàn)在則是接觸到很多新行業(yè)、見識到更多創(chuàng)業(yè)者�！�

記者獲悉，目前，招商銀行全國范圍內(nèi)業(yè)務(wù)最前沿的上千名零售貸款客戶經(jīng)理，已順利轉(zhuǎn)型，結(jié)合績效手段的推動，招行在不增加人力成本的情況下，在小微金融服務(wù)領(lǐng)域高歌猛進，短時間內(nèi)就實現(xiàn)了小微貸業(yè)務(wù)的高速增長。

小微企業(yè)經(jīng)營者：以后急用錢不再發(fā)愁

就在自己公司位于華強北鼎誠國際大廈八樓的辦公室里，葛總出示了身份證、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照等資料，與招商銀行深圳分行福田支行的客戶經(jīng)理小謝合照了一張照片，再在合同上簽名。就這樣，作為一家科技公司總經(jīng)理的他，拿到了公司成立七年來的第一筆銀行貸款100萬元�！皬拿魈扉_始，這100萬的資金額度您啥時候想用、要用多少，直接在網(wǎng)上操作就行了，隨借隨還，不用不計息，用多少天算多少天的息。要不要我給您演示一下借款和還款的流程？非常簡單，幾分鐘就搞掂了�！毙≈x細致周到地向葛總介紹著貸款到位后的情況。

整個流程，前前后后用了不到60分鐘時間。而距葛總向招商銀行提出“生意貸”業(yè)務(wù)的貸款申請，也不過才三天時間。

這是記者跟隨招商銀行的客戶經(jīng)理，實地走訪小微企業(yè)、親歷小微貸業(yè)務(wù)拓展全過程時看到的一幕。

葛總經(jīng)營的科技公司主營繼電器、集成電路、電源模塊和貼片元件等電子產(chǎn)品，月均有100多萬元的營業(yè)額。“我們公司規(guī)模不大，從沒有在銀行拿到過貸款�！备鹂偤敛恢M言自己的生意需要精打細算：“經(jīng)營公司總會遇到急用資金的時候，比如去年日本大地震發(fā)生，我們預(yù)計到一些產(chǎn)品會因為供貨跟不上而走俏，必須馬上投入資金多儲備些貨源，但一時半會兒錢從哪兒來？”

談及以往往的融資經(jīng)歷，葛總話語中滿是“不堪回首”的倦意：“過去主要靠民間借貸，親戚朋友間借錢，要償還的不僅是利息，還有重重的人情。有一次我借15萬周轉(zhuǎn)，3個點的利率，說好2個月還。結(jié)果我只用1個月就行了，但要想提前還，債主卻不同意，只能白白多交1個月的利息�！薄跋裾猩蹄y行生意貸這樣的產(chǎn)品，才是真正為我們這樣的小企業(yè)主著想�！备鹂偪粗�全程上門服務(wù)的招行客戶經(jīng)理，用朋友般的語氣說：“我先用用，再把生意圈里的朋友都介紹過來，讓他們也知道這個好產(chǎn)品�！�

當天，記者還和招行東門支行的個貸經(jīng)理小孫一起，拜訪了在羅湖區(qū)興湖路興華廣場里開辦商行的陳老板。陳老板的生意是專門向高檔酒樓供應(yīng)原材料，他的店鋪里陳列著來自世界各地的名貴食材、補品和珍貴藥材，一邊喝著功夫茶，陳老板一邊向?qū)O占峰出具貸款所需要的材料原件，引著小孫查看庫存，這些都是貸款審批的前期程序。

幾天前，陳老板無意中在招行網(wǎng)點看到了“生意貸”的介紹，從未用過銀行信貸資金的他抱著將信將疑的態(tài)度，試探著給招行打了個咨詢電話。沒想到，第二天小孫就登門了解情況，請他準備好簡單的資料，隨即拿來了貸款合同讓他簽字。這一切，讓陳老板喜出望外。他告訴記者：“我經(jīng)常四處采購原料，有時候有合適的貨源，想多買進卻很難馬上有錢調(diào)用，以后用生意貸，現(xiàn)成的額度在賬戶下，想用就用，太方便了�！彼�指指手邊的電腦說：“帶著它，就等于帶著招行給的資金，走到哪兒都能出手做買賣�！�

產(chǎn)品雖好，多是小本經(jīng)營的小微企業(yè)主用不用得起？開辦建筑技術(shù)公司的李老板把這筆賬算得很透徹：招行的小微貸年利率比小額貸款公司和民間借貸低一大截，比大部分的商業(yè)銀行也要低，更何況我們用款是按日付息，不花冤枉錢。小微企業(yè)規(guī)模小、利潤低，如果賺的錢還不夠付利息，我們哪敢去貸款？

親歷兩次放款流程后，記者發(fā)現(xiàn)，招行“生意貸”具有很鮮明的規(guī)范化產(chǎn)品特色：流程簡單，貸款投放標準明確，客戶用五分鐘時間即可填完申請表，客戶經(jīng)理一小時能完成貸前調(diào)查，申請人第二天就能拿到錢，小微企業(yè)用錢“短、小、平、急”的需求被照顧得十分到位。

像工廠流水線一樣生產(chǎn)小微貸

“我們的小微貸業(yè)務(wù)盈利很理想�！闭猩蹄y行總行零售銀行部總經(jīng)理助理趙曉君毫不諱言地對記者表示。

盡管切入小微金融服務(wù)領(lǐng)域的時間點可謂適逢其時，但如何在客戶體驗、風險管控、銀行收益等諸多要素之間取得最佳平衡，仍對銀行管理提出了難度頗大的挑戰(zhàn)，其核心是“構(gòu)建與小型及微型客戶特點相適配的風險管理體系�！�

招行經(jīng)過調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，目標客戶小微企業(yè)群的金融需求，更接近于銀行“零售”業(yè)務(wù)的特點。因此，去年年底，招行將規(guī)模在500萬以下的小微企業(yè)從“對公”條線劃至“零售”條線管理，把小微企業(yè)服務(wù)直接下沉到支行，再通過“專點、專人、專項”，實現(xiàn)“服務(wù)集中、審批集中”，貸款無需通過分行審批，大大提高了小微貸發(fā)放效率。

來到招行位于深圳的小微貸審批中心，記者看到，寥寥數(shù)十名員工基本覆蓋了招行全國各分行的小微貸業(yè)務(wù)集中審核環(huán)節(jié)，由于產(chǎn)品設(shè)計標準化、流程管理規(guī)范化，國際上流行的“信貸工廠”模式被招行巧妙地嵌入了小微貸業(yè)務(wù)流程。趙曉君表示，“招行在制度設(shè)計上學習和借鑒了美國富國銀行的經(jīng)驗和做法，因為它是世界上做小微貸最成功的銀行之一，僅憑兩個標準化信貸產(chǎn)品就打下了一片江山，但招行還必須結(jié)合中國的實際，要走出一條有招行特色的道路�！�

這個看似簡單的要求，實則是要根據(jù)小微企業(yè)的特點，把風險量化、定性，簡約歸納為幾個指標，然后批量化、工廠化、專業(yè)化審批，這是目前國際銀行業(yè)最先進的做法。

招行總行零售金融總部常務(wù)副總裁劉建軍表示，在傳統(tǒng)的對公貸款業(yè)務(wù)中，企業(yè)的財務(wù)報表、經(jīng)營狀況都是銀行考察的重點，并且對公款的審批程序也比較復(fù)雜，周期也更長。而小微企業(yè)數(shù)量眾多，分布甚廣，從事的行業(yè)也是成千上萬，如果每筆貸款都要靠信貸員實地調(diào)查走訪、評估再審批放款，人力和運營成本太大。零售貸款則不同，更注重客戶個人的信用和履約能力，按照零售貸款的標準化模式來經(jīng)營小微企業(yè)貸款，更有利于業(yè)務(wù)的管理、經(jīng)營和風控。更重要的是，招行目前零售客戶群在6000萬左右，借助這一優(yōu)勢，從存量客戶資源中篩選出適合的對象，并向其推薦小微企業(yè)貸款的相關(guān)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品，這樣就大大降低了挖掘客戶的運營成本。

從“對公”客戶到“零售”客戶，小微企業(yè)在招行的這一改變，看似簡單，其實卻蘊含了招行對小微金融服務(wù)內(nèi)涵的重新定義，代表著小微金融服務(wù)的一次大膽創(chuàng)新。在新思路的指引下，招行目前已經(jīng)推出了六大類“小微貸”標準化產(chǎn)品（“生意貸”系列）及業(yè)務(wù)模式，基本能夠滿足小微企業(yè)經(jīng)營的絕大部分融資需求。

以“生意貸”系列中的“周轉(zhuǎn)易”業(yè)務(wù)為例，貸款客戶可以實現(xiàn)全天24小時網(wǎng)上自助借款和還款。只有當客戶使用貸款時才支付利息，不用貸款時招行不收利息。這樣，招行既可以幫助小微企業(yè)客戶節(jié)省利息開支，又能夠最大程度地滿足客戶“小、短、頻、急”的借款需求。再來看看客戶對此的反應(yīng)，有這樣幾個數(shù)據(jù)令人感慨：在一家大型制鞋企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的90多家小微企業(yè)成為招行“生意貸”客戶后，1年時間里，這群客戶中用款次數(shù)最少的為1次，用款次數(shù)最多的達到33次，平均用款3.48次。其中一位客戶從2011年4月到2012年2月間，共向招行發(fā)起借款申請33次，最大一筆貸款金額為200萬元，最小一筆貸款金額僅為1000元。

這實實在在地讓我們看到，大銀行要真正面對小微企業(yè)把貸款“做小”，難度還真的“不小”！