我國金融基礎(chǔ)設(shè)施已較為健全 專家指出存款保險立法時機已經(jīng)成熟

　　改革開放以來,我國的GDP總量平均每7年翻一番,金融業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)高速增長的過程中起到了重要作用。但我國目前是世界前十大經(jīng)濟(jì)體中唯一沒有建立存款保險制度的國家。中國政法大學(xué)法與經(jīng)濟(jì)研究中心教授胡繼曄近日在接受《法制日報》記者采訪時認(rèn)為,存款保險在維護(hù)一國金融安全上發(fā)揮著重要作用,當(dāng)前我國的金融基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)較為健全,存款保險立法的時機已經(jīng)成熟,建立符合國情的存款保險制度,已成為擺在立法者、政府官員和專家學(xué)者面前的迫切問題。

　　隱性存款保險制度存在缺陷

　　長期以來,我國一直實行以政府信用為基礎(chǔ)、中國人民銀行承擔(dān)問題金融機構(gòu)救援者的隱性存款保險制度。對于儲戶而言,無論在什么時候銀行類金融機構(gòu)陷入困境,政府都會幫其擺脫困境,儲戶因而沒有任何激勵去監(jiān)督。我國至今尚未進(jìn)行顯性存款保險立法的主要原因可能來自銀行業(yè)內(nèi)部的不積極,大型國有商業(yè)銀行一直免費享受著中央政府的隱性擔(dān)保,沒有動機去參加顯性存款保險制度。

　　“我國的隱性存款保險制度在處理1998年海南發(fā)展銀行破產(chǎn)案以及近些年省市一級的小型信用合作社發(fā)生信用風(fēng)險的事件中雖然彰顯了在維護(hù)社會穩(wěn)定和保護(hù)個體存款人利益方面的重要作用,但也暴露出隱性存款保險有其自身難以克服的缺陷。”胡繼曄指出,首先政府在銀行等金融機構(gòu)退出市場時承擔(dān)了高額的社會成本,而這些成本最終將由納稅人來承擔(dān)。用納稅人的錢補貼破產(chǎn)金融機構(gòu)的存款人,這違背了社會公平正義的觀念。

　　其次,在最后貸款人機制下,實質(zhì)上是中國人民銀行為各個金融機構(gòu)提供了一種全額賠付的隱性擔(dān)保,這與中國人民銀行的貨幣政策功能相沖突。

　　最后,在現(xiàn)行隱性存款保險安排下,金融機構(gòu)破產(chǎn)時只有個體存款人可以得到補償,而其他債權(quán)人風(fēng)險很高,這種安排顯然存在不合理之處。

　　“隱性存款保險制度的社會成本太高且其隱含了巨大的潛在風(fēng)險,缺陷也越來越明顯,我國需要加快存款保險立法的進(jìn)程�！焙�繼曄建議。

　　存款保險立法已經(jīng)達(dá)成共識

　　“由于隱性存款保險存在其自身不可避免的缺陷,我國應(yīng)構(gòu)建符合國情的顯性存款保險法律制度。”胡繼曄介紹,事實上,我國對有關(guān)顯性存款保險制度的構(gòu)建已作了多方的努力:

　　——1993年的《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》,該文件首次提出要建立存款保險基金。

　　——2004年12月,相關(guān)部門開始起草《存款保險條例》,政府官員、專家學(xué)者和立法者等共同探討其內(nèi)容安排,為中國存款保險的立法作出了大量努力。

　　——2005年3月,國務(wù)院原則上批準(zhǔn)了由中國人民銀行金融穩(wěn)定局提交的存款保險初步方案。

　　——2006年底,中國人民銀行發(fā)布《金融穩(wěn)定報告》,報告指出要加快存款保險建設(shè),健全金融風(fēng)險處置的長效機制,并詳細(xì)闡述了存款保險機構(gòu)的職能、存款保險的成員資格、基金來源、最高賠付限額、費率制度安排等重大問題。

　　——2009年8月,中國人民銀行會同銀監(jiān)會和存款保險制度工作小組,再次向國務(wù)院提交了存款保險的新實施方案。

　　——2011年的《金融穩(wěn)定報告》中,中國人民銀行再次重申:面對日益復(fù)雜的國際和國內(nèi)金融形勢,應(yīng)盡快建立功能完善、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運行有效的存款保險制度,在保護(hù)存款人利益、維護(hù)公眾信心和金融穩(wěn)定、完善市場化的金融機構(gòu)退出機制等方面發(fā)揮積極作用。

　　“從以上分析可以看出,存款保險立法已經(jīng)成為我國政府、業(yè)界以及學(xué)者的共識。”胡繼曄說。

　　存款保險制度構(gòu)建意義重大

　　“目前在我國建立顯性存款保險的法律制度有著極為重要的意義�！焙�繼曄說,該制度對于保護(hù)小額存款人利益、促進(jìn)競爭、減少銀行破產(chǎn)成本等方面具有重要作用。

　　胡繼曄介紹,儲蓄一直是我國居民最主要的金融投資方式,且存款儲蓄結(jié)構(gòu)也與其他國家不同。在我國居民存款結(jié)構(gòu)中,小額存款人占據(jù)著絕大多數(shù),由于其缺少必要的金融知識和投資技能,不能對銀行等金融機構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債狀況作出正確判斷。因此,讓他們承擔(dān)銀行等金融機構(gòu)破產(chǎn)后的損失,極為不公平,嚴(yán)重時還會影響到社會穩(wěn)定。存款保險可以有效地保護(hù)小額存款人的利益,免除其監(jiān)督和評估銀行資產(chǎn)狀況的困難。

　　“儲戶基于對傳統(tǒng)五大行(工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中國銀行)的信賴,紛紛選擇將存款放入五大行。儲戶相信國有銀行享受政府隱性擔(dān)保的財政保障,這種對國有銀行的市場偏好,對新組建的商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等非國有銀行機構(gòu)相當(dāng)不利�！焙�繼曄說,存款保險的建立將有效地改變目前這一違背市場規(guī)律的不正當(dāng)競爭體制,可以解決金融監(jiān)管機構(gòu)處置問題銀行的后顧之憂,有利于完善我國金融機構(gòu)的市場退出機制,提高銀行業(yè)整體的效率。

　　由于隱性存款保險所產(chǎn)生的巨大經(jīng)濟(jì)成本,胡繼曄認(rèn)為,隨著我國銀行業(yè)的快速發(fā)展,如果沒有顯性存款保險的保障,那么下一次金融危機來臨時,我國將會為重構(gòu)銀行體系付出更大的成本。制度建設(shè)應(yīng)做到未雨綢繆,加快顯性存款保險立法建設(shè),才能最大程度地減弱日后金融危機的不利影響。

　　“此外,顯性存款保險通過構(gòu)建一種有效的金融機構(gòu)市場退出機制,對保護(hù)存款人利益、防范金融風(fēng)險和維護(hù)金融穩(wěn)定的作用。”胡繼曄最后說。（記者 李吉斌）

(來源:法制日報)