本報(bào)連續(xù)兩日對(duì)于新華保險(xiǎn)的“吉慶有余”產(chǎn)品的報(bào)道引起讀者極大的關(guān)注。昨日，有購(gòu)買(mǎi)“吉慶有余”保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者向記者反映，投保時(shí)自己是在銀行渠道被銷(xiāo)售人員游說(shuō)購(gòu)買(mǎi)的，而案例當(dāng)中的董女士卻是在代理人手中購(gòu)買(mǎi)的這一產(chǎn)品。“沒(méi)有明文規(guī)定禁止同一壽險(xiǎn)產(chǎn)品不能在兩個(gè)或幾個(gè)渠道當(dāng)中同時(shí)銷(xiāo)售�！北ｋU(xiǎn)行業(yè)資深人士向記者表示，“對(duì)于消費(fèi)者而言，可以在多個(gè)渠道進(jìn)行選擇，但對(duì)公司來(lái)說(shuō)，如果管理不好，這就是一盤(pán)混亂的糊涂賬�！�

問(wèn)題一：

銀保、個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品可“混搭”

據(jù)介紹，“吉慶有余”這款保險(xiǎn)產(chǎn)品，從2001年起全國(guó)范圍內(nèi)銀保、個(gè)險(xiǎn)渠道都在推，“這并不是新鮮事，早期的銀保渠道都是代理人在銀行拉著客戶(hù)買(mǎi)保險(xiǎn)，現(xiàn)在也有銀保渠道的銷(xiāo)售人員在賣(mài)期交類(lèi)的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品�！睒I(yè)內(nèi)人士向記者坦言，“不過(guò)，渠道的籠統(tǒng)銷(xiāo)售或?qū)�無(wú)法真實(shí)反映產(chǎn)品銷(xiāo)售的具體情況。由于財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)口徑的差異，有些個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)被統(tǒng)計(jì)到銀保渠道保費(fèi)統(tǒng)計(jì)口徑當(dāng)中，無(wú)法反映真實(shí)情況�！�

“不過(guò)現(xiàn)在銀保和個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售在渠道上也相對(duì)獨(dú)立�！鄙鲜鋈耸勘硎�，目前銀保產(chǎn)品的最大賣(mài)點(diǎn)是“保障+收益+分紅”，所以險(xiǎn)企也會(huì)在銀行渠道大力度推薦帶有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，記者了解到，隨著壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的深入，越來(lái)越多的銀保渠道也開(kāi)始銷(xiāo)售傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)，占比在進(jìn)一步增加。

保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)1月份聯(lián)合下發(fā)的銀保新規(guī)也對(duì)銀保渠道銷(xiāo)售傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品在渠道總保費(fèi)的占比也進(jìn)行了明文規(guī)定，不得低于總保費(fèi)收入的20%。

問(wèn)題二：

壽險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)批不限定渠道

“在壽險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)批上，對(duì)銷(xiāo)售渠道并沒(méi)有嚴(yán)格限制�！毕嚓P(guān)人士透露，“只要產(chǎn)品獲得審批、備案，在銷(xiāo)售渠道嚴(yán)格按照銷(xiāo)售行為要求，按照條款規(guī)范行為，對(duì)于具體的銷(xiāo)售渠道并沒(méi)有嚴(yán)格規(guī)定。”

行業(yè)監(jiān)管人士指出，現(xiàn)在出現(xiàn)的分紅收益承諾無(wú)法兌現(xiàn)、存單變保單等系列問(wèn)題都是在行業(yè)發(fā)展的初期階段，因?yàn)橐恍┎划?dāng)?shù)匿N(xiāo)售方式所造成對(duì)現(xiàn)在的影響。“以‘吉慶有余’這款產(chǎn)品為例，十年前算是創(chuàng)新的分紅產(chǎn)品，但現(xiàn)在若險(xiǎn)企再推此類(lèi)總保費(fèi)超過(guò)保額的產(chǎn)品，是根本賣(mài)不出去的。隨著市場(chǎng)推出一些新型的產(chǎn)品，監(jiān)管體系也需要時(shí)間去跟進(jìn)完善。不排除未來(lái)的銷(xiāo)售過(guò)程會(huì)有錄音和影像的留存�！�

銀保VS個(gè)險(xiǎn)渠道

“銀保產(chǎn)品在繳費(fèi)上一般都是躉交或者期繳一個(gè)整數(shù)數(shù)額，而個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品則會(huì)根據(jù)投保人的年齡、性別以及保額范圍額度有不同的保障設(shè)計(jì)方案，所以?xún)蓚�(gè)渠道在投資功能和保障內(nèi)容方面其實(shí)差別很大。” 保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，保險(xiǎn)代理人的優(yōu)勢(shì)在于可以根據(jù)客戶(hù)的具體需求，設(shè)計(jì)一套合理的保險(xiǎn)規(guī)劃與之匹配，這點(diǎn)是銀行客戶(hù)經(jīng)理在短時(shí)間里通過(guò)簡(jiǎn)單的銀保產(chǎn)品很難做到的。

投保提醒

猶豫期可全額退保

廣東保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒消費(fèi)者：

一、分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)的收益具有不確定性。

二、仔細(xì)閱讀合同條款，充分了解“猶豫期”規(guī)定。猶豫期一般為投保人簽收保單后的10個(gè)自然日，猶豫期內(nèi)，投保人有權(quán)要求解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司在扣除工本費(fèi)(一般為10元)后將全額退還已收保費(fèi)。

三、認(rèn)真對(duì)待保險(xiǎn)公司電話(huà)回訪。確認(rèn)是否購(gòu)買(mǎi)了該保險(xiǎn)產(chǎn)品、是否按照要求親筆簽名、是否已經(jīng)閱讀并理解產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和投保提示的內(nèi)容、是否知悉保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除和保險(xiǎn)期限、是否知悉退�？赡苁艿降膿p失、是否知悉猶豫期的起算時(shí)間、期限以及享有的權(quán)利、是否了解繳費(fèi)期間和繳費(fèi)頻率等事項(xiàng)。

四、謹(jǐn)慎對(duì)待網(wǎng)絡(luò)投保。詳細(xì)閱讀責(zé)任免除條款的具體內(nèi)容后再進(jìn)行點(diǎn)擊確認(rèn)。(記者 周慧)