因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款的專業(yè)與晦澀，消費(fèi)者在銀行辦業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)遇到個(gè)別銷售人員利用消費(fèi)者缺乏相關(guān)知識(shí)，將銀保產(chǎn)品與定期存款相混淆，并以強(qiáng)調(diào)利息高、保本無風(fēng)險(xiǎn)等來做推銷。經(jīng)不住誘惑，消費(fèi)者“存款變保單”的案例屢見不鮮。

　　“目前廣東保險(xiǎn)市場(chǎng)上銷售的銀保產(chǎn)品主要是萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益、混淆銀保產(chǎn)品與銀行存款概念、隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品退保損失等是常見的誤導(dǎo)方式。”廣東保監(jiān)局壽險(xiǎn)處相關(guān)人士對(duì)記者表示，作為消費(fèi)者，在接受推銷時(shí)要注意辨別6個(gè)花招，讓自己購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)能夠明明白白。

　　■新快報(bào)記者 李馳

　　實(shí)習(xí)生 鐘毓慧

　　“這款產(chǎn)品跟存款一樣”

　　案例：在廣州務(wù)工的伍小姐夫妻二人到住處附近的一家銀行存款。存款時(shí)，銷售人員建議伍小姐買另一款“理財(cái)產(chǎn)品”�！八�說這款產(chǎn)品和存款一樣，而且比存款利息高，保本無風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)都可以支取。”既然收益比存款高，還能隨時(shí)支取，伍小姐同意購(gòu)買�；丶液笏�才發(fā)現(xiàn)手中的“理財(cái)產(chǎn)品”是某小型壽險(xiǎn)公司推出的一款萬能險(xiǎn)。

　　提示：銷售人員往往會(huì)把保險(xiǎn)產(chǎn)品混淆成定期儲(chǔ)蓄、基金等，一般還會(huì)與此類產(chǎn)品比較。當(dāng)你聽到“這款產(chǎn)品跟存款一樣”時(shí)要提高點(diǎn)警惕。如果對(duì)方提供的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么單據(jù)上一定會(huì)有“保險(xiǎn)”字樣，比較容易辨別。

　　此外，銷售人員說的“隨存隨取”，言下之意是急用錢也可以變現(xiàn)，但取款就是退保，退保會(huì)有本金損失，這就是消費(fèi)者并不知情的“隨存隨取”潛規(guī)則。

　　“幾年下來收益率比存款更高”

　　案例：去年年初，白先生在家門口的銀行想辦個(gè)定期存款，進(jìn)門后就有工作人員前來推薦一款銀保產(chǎn)品。白先生聽說要存五年，到時(shí)候的收益比定期存款要高，最高能達(dá)到20%。于是，白先生便辦理了此業(yè)務(wù)，將要存入銀行的錢買了銀保產(chǎn)品。現(xiàn)在一年過去了，至于保單到底值多少錢，白先生自己心里并不清楚。

　　提示：記者了解到，白先生購(gòu)買的是一款分紅險(xiǎn)，原理上5年后才可以取回本金和收益。銷售人員提出的20%收益率并不高，算術(shù)平均后，這款產(chǎn)品每年的收益只有4%左右，明顯低于5年期定期存款利率，而且這一收益率并不保證。

　　這也告訴大家，對(duì)類似的理財(cái)產(chǎn)品的收益率自己要做到基本“心中有數(shù)”。一方面，白先生可以查看《分紅通知書》演示的保單現(xiàn)金價(jià)值；另一方面，可以致電保險(xiǎn)公司客服詢問收益細(xì)節(jié)。如果消費(fèi)者購(gòu)買的是萬能險(xiǎn)，可登錄保險(xiǎn)公司官網(wǎng)查閱結(jié)算利率計(jì)算具體收益；如購(gòu)買的是投資連結(jié)保險(xiǎn)，可每查看賬戶凈值。

　　“買完就可坐享分紅”

　　案例：市民陳姨和白先生有同樣的遭遇，也是云里霧里地買了一份分紅險(xiǎn)。陳姨一年前在某銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)業(yè)務(wù)員推薦，購(gòu)買了一款保險(xiǎn)，首次繳費(fèi)3萬元。陳姨以為交了這筆錢就能在家坐享分紅，可誰知近期接到保險(xiǎn)公司的電話，通知她到了續(xù)繳保費(fèi)的時(shí)間，而且這款保險(xiǎn)產(chǎn)品要連續(xù)繳納5年，否則無法享受到保障和分紅。

　　提示：除了產(chǎn)品的屬性和收益情況，還有一項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)就是“繳費(fèi)期限”。保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)方式分為期交和躉交，所謂期交就是在首次繳費(fèi)后，需要按照保險(xiǎn)公司規(guī)定的年限定期續(xù)交，而躉交就是一次性交清。陳姨所購(gòu)買的產(chǎn)品需要連續(xù)交5年才能有所回報(bào)，如果中斷繳費(fèi)就會(huì)蒙受損失。

　　需要注意的是，消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)細(xì)讀保險(xiǎn)條款，對(duì)黑體字部分要特別注意，重點(diǎn)關(guān)注“保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)期限與金額”等條目?jī)?nèi)容，不能只依靠銷售員的單邊說辭。

　　“你就按照我說的填寫”

　　案例：今年2月，90后小趙在一家銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，銷售人員向她推薦了一款銀行系保險(xiǎn)公司的兩全保險(xiǎn)，附加一款重疾險(xiǎn)。在填寫資料的過程中，小趙發(fā)現(xiàn)有一份《健康告知書》，在兩道問題后面都有“是”或“否”的選項(xiàng)，銷售人員示意小趙“就按照我說的填寫”，全都選擇了否。

　　提示：據(jù)了解，小趙從小到大都沒有患過重大疾病，也并無殘疾等身體缺陷，所以她在《健康告知書》里面全都選擇“否”合情合理，保險(xiǎn)公司會(huì)按照規(guī)定承保。但是，萬一投保人本身有患病歷史而且想隱瞞，銷售人員又故意誘導(dǎo)投保人謊報(bào)“健康”狀況的話，最后會(huì)有什么情況呢？出事后，會(huì)遭到拒賠。

　　因此，在投保時(shí)，消費(fèi)者一定要理性對(duì)待個(gè)人健康狀況，就算有過往病史也不一定被拒保(核保人員會(huì)考察病史與所投保保障的相關(guān)度，相關(guān)度高的話，有的保險(xiǎn)公司會(huì)以調(diào)高保費(fèi)的方式承保)，不如實(shí)告知?jiǎng)t一定影響保險(xiǎn)權(quán)益。

　　“簽完字，其他都交給我處理”

　　案例：廣州白領(lǐng)郭小姐每個(gè)月都要將工資存為一年期定存。在今年春節(jié)前，郭小姐經(jīng)過銷售人員的推薦，將原本打算存入銀行的1萬元，購(gòu)買了一款理財(cái)產(chǎn)品，按照銷售人員的說法，一年后可以領(lǐng)取本金和利息。郭小姐在一位劉姓工作人員的指引下，在兩張單據(jù)上簽了字，單據(jù)上的其他內(nèi)容，均由工作人員代替郭小姐填寫。

　　提示：在消費(fèi)者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銷售人員也只能花幾分鐘大概介紹一下產(chǎn)品，消費(fèi)者往往也本能地在一堆來不及看清的材料上簽字了事�；�于此，理賠時(shí)就有可能出現(xiàn)一些你認(rèn)為應(yīng)當(dāng)賠，但保險(xiǎn)公司不一定賠的情形。尤其是，在不了解保險(xiǎn)條款的情況下隨意簽字，或讓他人代為抄錄投保提示語句，一旦引起保險(xiǎn)糾紛，這都將成為維權(quán)過程中的不利證據(jù)。

　　除此之外，投保人一定要合同上寫明自己的詳細(xì)資料，如電話、住址等，如果不填寫很可能由銷售人員代為填寫，無法保證能夠享受到售后服務(wù)。

　　“電話回訪問題都答‘我清楚了’”

　　案例：上文中的小趙在投保之后，很快就接到了保險(xiǎn)公司客服打來的電話。小趙稱，客服問的問題比較簡(jiǎn)單，“她將產(chǎn)品說明書上的內(nèi)容念一遍，然后再問是否了解�！倍�小趙的回答基本上都是回答的“是這樣的”或“清楚了”，期間小趙也并沒有提出什么疑問。

　　提示：投保后保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行電話回訪，應(yīng)該說這是消費(fèi)者最佳的維權(quán)時(shí)機(jī)。保險(xiǎn)公司這樣做是為了解投保過程，是否存在銷售人員誤導(dǎo)、欺騙等行為。消費(fèi)者在接受回訪時(shí)，遇到不清楚或理解有誤的地方可以馬上提出。如果發(fā)現(xiàn)被騙了，可向客服提出退保。

　　消費(fèi)者在銀保渠道購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般會(huì)有15天的猶豫期。在這期間，消費(fèi)者可以考慮自己是否有這樣的保險(xiǎn)需求，是否有足夠的支付能力去支付保費(fèi)。如果不需要，可以在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司只會(huì)扣除一點(diǎn)工本費(fèi)，然后全額退還所繳的保費(fèi)。如果超過了這個(gè)期限再退保，蒙受的損失就不只是工本費(fèi)了。